3.3其他銀行業(yè)務

　　中間業(yè)務也叫收費業(yè)務，是指不構成銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負債的非利息收入的業(yè)務，包括收取服務費或代客買賣差價的理財業(yè)務、咨詢顧問、基金和債券的代理買賣、代客買賣資金產(chǎn)品、代理收費、托管、支付結算等業(yè)務。

　　中間業(yè)務相比于傳統(tǒng)業(yè)務而言，具有以下特點：

　?。?）不運用或不直接運用銀行的自有資金。

　　（2）不承擔或不直接承擔市場風險。

　?。?）以接受客戶委托為前提，為客戶辦理業(yè)務。

　?。?）以收取服務費（手續(xù)費、管理費等）、賺取差價的方式獲得收益。

　?。?）種類多、范圍廣，所占的比重日益上升。

　　中間業(yè)務發(fā)展的基礎是中間業(yè)務創(chuàng)新。我國銀行的中間業(yè)務吸納型和模仿型創(chuàng)新較多，原創(chuàng)型和再創(chuàng)型創(chuàng)新較少，較復雜的金融衍生品的創(chuàng)新能力不足，創(chuàng)新技術含量低。

　　3.3.1資金業(yè)務

　　1.資金業(yè)務概述

　?。?）資金業(yè)務的概念

　　資金業(yè)務的最主要風險是市場風險。

　　（2）業(yè)務種類

　　資金業(yè)務按照業(yè)務種類的不同可以分為短期資金業(yè)務、債券業(yè)務、外匯業(yè)務和衍生品業(yè)務。

　?。?）資金的投資收益

　　資金的投資收益通常包括兩個部分：資本利得及現(xiàn)金分配。

　　2.短期資金交易

　　銀行的短期資金交易業(yè)務主要是指銀行買賣貨幣市場金融產(chǎn)品的活動。貨幣市場通常是指期限在一年以內(nèi)（含一年）的短期資金融通的場所。

　　（1）中央銀行票據(jù)

　　中央銀行票據(jù)（簡稱“央行票據(jù)”），是由中國人民銀行向銀行發(fā)行的短期債券。目前，央行票據(jù)是中國人民銀行發(fā)行的、吸收銀行部分流動性、回籠基礎貨幣以調(diào)節(jié)市場貨幣供應量的主要券種。央行票據(jù)的期限通常為三個月、六個月和十二個月。

　　中央銀行定向票據(jù)為中國人民銀行向特定的銀行發(fā)售的央行票據(jù)，該銀行必須認購。

　?。?）短期國債

　　短期國債是由中央政府（通常是財政部）發(fā)行的期限在一年或一年以內(nèi)的政府債券。期限通常為三個月、六個月和十二個月。

　?。?）短期融資券

　　短期融資券簡稱為“短融”，類似美國的商業(yè)票據(jù)，甚至在我國銀行間債券市場上發(fā)行并約定在一定期限還本付息的債券，可在銀行間債券市場上交易。

　　非金融企業(yè)短期融資券的期限最長不超過365天，證券公司短期融資券的期限最長不超過91天。

　?。?）回購/逆回購

　　回購協(xié)議簡稱為“回購”，指債券（也可以是其他證券，這里以債券為例）的賣方在賣出的同時，承諾在指定時間按協(xié)議價格購回這筆債券。類似于一筆以債券作質(zhì)押的短期貸款。

　?。?）同業(yè)拆借

　　同業(yè)拆借的利率隨資金供求的變化而變化，常作為貨幣市場的基準利率。上海銀行間同業(yè)拆放利率，單利、無擔保、批發(fā)性利率。

　?。?）貨幣市場基金

　　貨幣市場基金是指由基金管理公司發(fā)行，在貨幣市場上進行短期有價證券投資的一種基金。

　　3.債券業(yè)務

　?。?）國債：具有風險低、流動性高、收益率相對較低的特點。投資國債免繳利息稅。

　　國債按照期限可分為短期國債、中期國債和長期國債。

　　我國發(fā)行的國債主要有記賬式國債和憑證式國債兩種，2006年又新推出了電子式國債。

　　（2）公司債

　　公司債的風險與公司本身的經(jīng)營狀況直接相關。

　　①公司債

　?、谄髽I(yè)債

　?、劢鹑趥?

　　金融債是指我國的政策性銀行、商業(yè)銀行、企業(yè)集團財政公司及其他金融機構發(fā)行的債券。

　　商業(yè)銀行次級債券是指商業(yè)銀行發(fā)行的、本金和利息的清償順序列于商業(yè)銀行其他負債之后，先于商業(yè)銀行股權資本的債券。

　　4.外匯業(yè)務

　　（1）即期外匯交易

　?、偻鈪R標價方法

　　直接標價法是以一定單位的外國貨幣為標準來計算應付出多少單位的本國貨幣。包括中國在內(nèi)的世界上絕大多數(shù)國家目前都采用直接標價法。

　　間接標價法又稱為應收標價法，是以一定單位的本國貨幣為標準，來計算應收若干單位的外國貨幣。

　　4.外匯業(yè)務

　　（1）即期外匯交易

　?、偻鈪R標價方法

　　直接標價法是以一定單位的外國貨幣為標準來計算應付出多少單位的本國貨幣。包括中國在內(nèi)的世界上絕大多數(shù)國家目前都采用直接標價法。

　　間接標價法又稱為應收標價法，是以一定單位的本國貨幣為標準，來計算應收若干單位的外國貨幣。

　?、谫I入價、賣出價和中間價

　　在直接標價法下，數(shù)額較小的價格為外匯買入價，數(shù)額較大的價格為外匯賣出價。

　?。?）遠期外匯交易

　　遠期外匯交易又稱為期匯交易，是指交易雙方在成交后并不立即辦理交割，而是事先約定幣種、金額、匯率、交割時間等交易條件，到期后才進行實際交割的外匯交易。

　　5.金融衍生品業(yè)務

　　金融衍生品又稱為“衍生金融工具”，是與基礎金融產(chǎn)品相對應的一個概念，指建立在基礎產(chǎn)品或基礎變量之上，其價格取決于后者價格（或數(shù)值）變動的派生金融產(chǎn)品。

　　銀行交易金融衍生品的主要目的是風險管理。

　?。?）期貨

　　期貨合約是由雙方訂立的、約定在未來某日期（交割日）按成交時約定的價格（交割價格）交割一定數(shù)量的某種商品（標的資產(chǎn)）的標準化協(xié)議。期貨交易是在交易所以公開的方式進行的期貨合約的交易。

　　商品期貨合約和金融期貨合約。

　?。?）利率互換

　　利率互換是交易雙方在一定時期內(nèi)交換以相同的本金數(shù)量為基數(shù)的不同利率的利息，如固定利率與浮動利率互換。利率互換又稱為利率掉期，是過去較為通用的叫法。

　?。?）貨幣互換

　　貨幣互換通常涉及兩種貨幣，持有不同貨幣的交易雙方兌換各自持有的一定金額的貨幣，并約定在未來某日進行一筆反向交易。

　　（4）期權

　　期權也叫選擇權，期權的買方有權在預先規(guī)定的未來時間（行權時間）以預先規(guī)定的價格（行權價）從另一方買入或向另一方賣出一定數(shù)量的某種金融資產(chǎn)（標的資產(chǎn)，如債券或外匯等）。

　　有買入金融資產(chǎn)權利的期權叫做看漲期權，有賣出金融資產(chǎn)權利的期權叫做看跌期權。

　　3.3.2票據(jù)業(yè)務

　　1.業(yè)務概述

　　票據(jù)業(yè)務是指以商業(yè)匯票為媒介進行的票據(jù)發(fā)行、交易及其延伸業(yè)務。

　　2.承兌業(yè)務

　　票據(jù)承兌業(yè)務一般歸類于信貸業(yè)務。

　　3.貼現(xiàn)、轉貼現(xiàn)業(yè)務

　　貼現(xiàn)、轉貼現(xiàn)業(yè)務均屬于票據(jù)融資業(yè)務。

　　貼現(xiàn)是指商業(yè)銀行匯票的合法持票人在商業(yè)匯票到期以前為獲得票款，由持票人或第三人向金融機構貼付一定的利息后，已背書方式所進行的票據(jù)轉讓。

　　轉貼現(xiàn)是指金融機構將其尚未到期的商業(yè)匯票轉讓給金融同業(yè)而取得資金的行為，是金融機構之間融通資金的一種方式。

　　2003年6月，中國外匯交易中心暨全國銀行間同業(yè)拆借中心開通了中國票據(jù)報價系統(tǒng)，即中國票據(jù)網(wǎng)。

　　3.3.3支付結算業(yè)務

　　1.業(yè)務概述

　　支付結算業(yè)務是指銀行為單位客戶和個人客戶采用票據(jù)、匯款、托收、信用證、信用卡等結算方式進行貨幣支付及資金清算提供的服務。

　　2.常見的結算方式

　?。?）匯票

　　匯票是出票人簽發(fā)的，委托付款人在見票時或者在指定日期無條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據(jù)。分為銀行匯票和商業(yè)匯票。

　?。?）本票

　　銀行本票用于單位和個人在同一交換區(qū)域支付各種款項。銀行本票分為定額銀行本票和不定額銀行本票。銀行本票提示付款期限為兩個月。

　?。?）支票

　　可用于單位和個人的各種款項結算。分為現(xiàn)金支票、轉賬支票等。

　　旅行支票是銀行等機構為方便國際旅行者在旅行期間安全攜帶和支付費用而簽發(fā)的一種固定面額票據(jù)。

　?。?）匯款

　　電匯、票匯、信匯三種方式。

　?、匐妳R：特點是交款迅速、安全可靠、費用高。多用于急需用款和大額匯款。

　?、谄眳R

　?、坌艆R：信匯委托書。目前包括我國在內(nèi)的許多國家基本不再使用信匯。

　?。?）信用證

　　主要特點：信用證是一項獨立于貿(mào)易合同之外的另一種契約。信用證業(yè)務處理的是單據(jù)，而不是與單據(jù)有關的貨物。

　?。?）托收

　　托收是指委托人（收款人）向其賬戶所在銀行（托收行）提交憑以收取款項的金融票據(jù)或/和商業(yè)單據(jù)，要求托收行通過其聯(lián)行或代理行向付款人收取款項。托收屬于商業(yè)信用，托收銀行與代收銀行對托收的款項能否收到不承擔責任。

　　3.票據(jù)和結算憑證填寫的規(guī)定

　　中文大寫金額數(shù)字前應標明“人民幣”字樣。票據(jù)的出票日期必須使用中文大寫。

　　3.3.4銀行卡業(yè)務

　　1.業(yè)務概述

　　銀行卡是由銀行發(fā)行的具有消費信用、轉賬結算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具。

　　背景知識：銀行卡業(yè)務小知識

　　ATM：自動柜員機，持卡人自助操作辦理取款、賬戶余額查詢等業(yè)務。

　　CDM：自動存取款機，持卡人自助操作辦理存款、取款、賬戶余額查詢等業(yè)務。

　　POS：銀行與簽約商戶合作，使消費者能在安裝有POS機的商家直接刷卡消費，而無須去銀行取款后再攜帶現(xiàn)金去商家消費。

　　2.信用卡

　　按是否向發(fā)卡銀行交存?zhèn)溆媒穑庞每ǚ譃闇寿J記卡和貸記卡兩類。

　?。?）信用卡消費信貸的特點

　?、傺h(huán)信用額度

　?、诰哂袩o抵押無擔保貸款性質(zhì)

　　③一般有最低還款額要求

　?、芡ǔＪ嵌唐凇⑿☆~、無指定用途的信用

　　⑤存取現(xiàn)金、轉賬、支付結算、代收付、通存通兌、額度提現(xiàn)、網(wǎng)上購物等功能。

　?。?）信用卡透支

　?、賯€人卡透支

　　貸記卡持卡人在非現(xiàn)金交易時進行透支，可享受免息還款期待遇和最低還款額待遇。免息還款期最長為60天，但如選擇最低還款額方式或超過發(fā)卡銀行批準的信用額度用卡時，不再享受免息還款期待遇。

　?、趩挝豢ㄍ钢?

　　3.借記卡

　　借記卡按功能的不同分為轉賬卡（含儲蓄卡）、專用卡、儲值卡。

　　背景知識：中國銀聯(lián)

　　中國銀聯(lián)是由80多家銀行等國內(nèi)金融機構共同發(fā)起設立的股份制金融服務機構，通過建立和運營廣泛、高效的銀行卡跨行信息交換網(wǎng)絡系統(tǒng)，實現(xiàn)高效率的銀行卡跨行通用機業(yè)務的聯(lián)合發(fā)展。

　　3.3.5銀行卡業(yè)務

　　1.托收代付業(yè)務

　　目前主要是委托收款和托收承付兩類。

　　2.代理銀行業(yè)務

　?。?）代理政策性銀行業(yè)務

　　代理政策性銀行業(yè)務主要包括：代理資金結算、代理現(xiàn)金支付、代理專項資金管理、代理貸款項目管理等業(yè)務。根據(jù)政策性銀行的需求，現(xiàn)主要提供代理資金結算業(yè)務和代理專項資金管理業(yè)務。

　?。?）代理中央銀行業(yè)務

　　代理中央銀行業(yè)務主要包括：代理財政性存款、代理國庫、代理金銀等業(yè)務。

　?。?）代理商業(yè)銀行業(yè)務

　　代理商業(yè)銀行業(yè)務包括：代理結算業(yè)務、代理外幣清算業(yè)務、代理外幣現(xiàn)鈔業(yè)務等。

　　3.代理證券業(yè)務

　?、僖患壡逅銟I(yè)務，即各證券公司總部以法人為單位與證券登記結算公司之間發(fā)生的資金往來業(yè)務。

　　②二級清算業(yè)務，即法人證券公司與下屬證券營業(yè)部之間的證券資金匯劃業(yè)務。

　　4.代理保險業(yè)務

　　代理保險業(yè)務的種類主要包括：代理人壽保險業(yè)務、代理財產(chǎn)保險業(yè)務、代理收取保費及支付保險金業(yè)務、代理保險公司資金結算業(yè)務。

　　5.其他代理業(yè)務

　?。?）委托貸款業(yè)務

　　貸款人（受托人）只收取手續(xù)費，不承擔貸款風險。

　?。?）代銷開放式基金

　　背景知識：開放式基金

　　我國開放式基金的銷售渠道主要包括：基金公司直銷、銀行及證券公司等機構代銷以及新起步的專業(yè)銷售經(jīng)紀公司代銷三個渠道。

　?。?）代理國債買賣

　　銀行客戶可以通過銀行營業(yè)網(wǎng)點購買、兌付、查詢憑證式國債、儲蓄國債（電子式）以及柜臺記賬式國債。

　　3.3.6托管業(yè)務

　　1.基金托管業(yè)務

　　基金托管業(yè)務是指由托管資格的銀行接受基金管理公司或其他客戶的委托，安全保管所托管基金的資產(chǎn)，并辦理有關資金清算、資產(chǎn)估值、會計核算、監(jiān)督基金管理人投資運作等業(yè)務的經(jīng)營活動。

　　基金托管業(yè)務包括證券投資基金、開放式基金和其他基金托管業(yè)務。

　　2.代保管業(yè)務

　　出租保管箱業(yè)務

　　露封保管業(yè)務和密封保管業(yè)務

　　3.3.7擔保業(yè)務

　　1.銀行保函業(yè)務

　?。?）基本概念

　　銀行保函是指銀行應申請人的要求，向受益人作出的書面付款保證承諾，銀行將憑受益人提交的與保函條款相符的書面索賠履行擔保支付或賠償責任。

　　（2）業(yè)務種類

　　可分為融資類保函和非融資類保函兩大類。

　　融資類保函主要包括借款保函、授信額度保函、有價證券保付保函、融資租賃保函、延期付款保函，其核心特點是為申請人的融資行為及資金債務的償還義務承擔擔保責任。

　　非融資類保函主要包括投標保函、預付款保函、履約保函、關稅保函、即期付款保函、經(jīng)營租賃保函等。

　　2.備用信用證業(yè)務

　　備用信用證是開證行應借款人的要求，以放款人作為信用證的受益人而開具的一種特殊信用證，以保證在借款人不能及時履約義務或破產(chǎn)的情況下，由開證行向受益人及時支付本利。

　　備用信用證是在法律限制開立保函的情況下出現(xiàn)的保函業(yè)務的替代品，其實質(zhì)也是銀行對借款人的一種擔保行為。

　　備用信用證與其它信用證相比，其特征是開證行通常是第二付款人。

　　備用信用證主要分為可撤銷的備用信用證和不可撤銷的備用信用證兩類。

　　3.3.8承諾業(yè)務

　　承諾類業(yè)務是指商業(yè)銀行承諾在未來某一日期按照事先約定的條件向客戶提供約定的信用業(yè)務，包括貸款承諾等。

　　貸款承諾業(yè)務可以分為：

　　1.項目貸款承諾

　　2.開立信貸證明是應投標人和招標人或項目業(yè)主的要求，在項目投標人資格預審階段開出的用以證明投標人在中標后可在承諾行獲得針對該項目的一定額度信貸支持的授信文件。

　　3.客戶授信額度

　　授信額度是銀行確定的一定期限內(nèi)對某客戶提供短期授信支持的量化控制指標，銀行一般要與客戶簽訂授信協(xié)議。主要是用于解決客戶短期的流動資金需要。

　　由于從授信額度轉化為實際授信業(yè)務存在一定的不確定性，因此，授信額度可以被視為商業(yè)銀行對客戶的一種授信承諾。

　　4.票據(jù)發(fā)行便利

　　票據(jù)發(fā)行便利是一種具有法律約束力的中期周轉性票據(jù)發(fā)行融資的承諾。根據(jù)事先與銀行等金融機構簽訂的一系列協(xié)議，借款人可以在一段時期內(nèi)，以自己的名義周轉性發(fā)行短期票據(jù)，從而以短期融資的方式取得中長期的融資效果。

　　3.3.9咨詢顧問業(yè)務

　　1.基本概念

　　2.業(yè)務種類

　　目前，商業(yè)銀行開辦的咨詢顧問類業(yè)務主要由企業(yè)信息咨詢業(yè)務、資產(chǎn)管理顧問業(yè)務、財務顧問業(yè)務。

　　商業(yè)銀行的企業(yè)信息咨詢業(yè)務主要包括項目評估、企業(yè)信用等級評估、驗證企業(yè)的注冊資金、資金證明、企業(yè)管理咨詢等。

　　資產(chǎn)管理顧問業(yè)務包括投資組合建議、投資分析、稅務服務、信息提供和風險控制等。

　　財務顧問業(yè)務包括大型建設項目的財務顧問業(yè)務和企業(yè)并購顧問業(yè)務。

　　3.3.10理財業(yè)務

　　1.業(yè)務概述

　　商業(yè)銀行理財業(yè)務是商業(yè)銀行將客戶關系管理、資金管理和投資組合管理等業(yè)務融合在一起，向公司、個人客戶提高綜合性的定制化金融產(chǎn)品和服務。

　　2.公司理財業(yè)務

　?。?）現(xiàn)金管理服務

　?。?）投資理財服務

　　目前，市場上的理財產(chǎn)品可分為人民幣理財產(chǎn)品、外幣理財產(chǎn)品和雙幣種理財產(chǎn)品。

　　3.個人理財業(yè)務

　　主要業(yè)務種類：

　?。?）理財顧問服務

　?。?）綜合理財服務

　　私人銀行業(yè)務

　　理財計劃

　　理財計劃是指商業(yè)銀行在對潛在目標客戶群分析研究的基礎上，針對特定目標客戶群開發(fā)設計并銷售的資金投資和管理計劃。

　　（3）個人理財工具

　　3.3.11電子銀行業(yè)務

　　1.網(wǎng)上銀行

　?。?）企業(yè)網(wǎng)上銀行

　?。?）個人網(wǎng)上銀行

　　2.電話銀行

　　3.手機銀行

　　4.自助終端

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