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章 風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)

第二節(jié) 保險(xiǎn)的概念和特征

一、保險(xiǎn)的概念

1.保險(xiǎn)的含義：

從法學(xué)講是一種合同行為，是保險(xiǎn)人同意根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定賠償被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故的發(fā)生而造成的經(jīng)濟(jì)損失，保險(xiǎn)體現(xiàn)了民事法律關(guān)系中法律主體間權(quán)利與義務(wù)的關(guān)系；

從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度講是一種集合大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)單位以分?jǐn)倱p失的一種經(jīng)濟(jì)制度；

從風(fēng)險(xiǎn)管理的角度講是一種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制。通過這一機(jī)制，眾多投保人結(jié)合在一起，建立保險(xiǎn)基金，共同對付保險(xiǎn)事故。從這個角度講，保險(xiǎn)對整個社會起著“穩(wěn)定器”的作用。

我國的《保險(xiǎn)法》對商業(yè)保險(xiǎn)做了如下界定：本法所稱的保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。

2．保險(xiǎn)的基本要素：

保險(xiǎn)的基本要素是指確立保險(xiǎn)關(guān)系必須具備的條件，包括：

（1）可保風(fēng)險(xiǎn)事故的存在；

可保風(fēng)險(xiǎn)的條件：風(fēng)險(xiǎn)是純粹的；風(fēng)險(xiǎn)具有不確定性；風(fēng)險(xiǎn)有導(dǎo)致重大損失的可能；大量風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的均有遭受風(fēng)險(xiǎn)損失的可能，但大多數(shù)的保險(xiǎn)對象不可能同時遭受損失；風(fēng)險(xiǎn)具有現(xiàn)實(shí)的可測性。

（2）眾多獨(dú)立的同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散；

（3）公平合理的保險(xiǎn)費(fèi)率；

（4）保險(xiǎn)基金的建立；

（5）保險(xiǎn)合同的訂立；

二、保險(xiǎn)的基本特征

（1）保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)性

（2）保險(xiǎn)的互助性

（3）商業(yè)保險(xiǎn)的契約性

（4）保險(xiǎn)的科學(xué)性

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