第四章　財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

第三節(jié)　家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

一.家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)及其基本特征

（一）家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概念

是面向城鄉(xiāng)居民家庭并以其住宅及存放在固定場(chǎng)所的物質(zhì)財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)對(duì)象的保險(xiǎn)；

（二）家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)特征

1.相似性：

a.實(shí)體的財(cái)產(chǎn)物資；

b.存放在固定場(chǎng)所；

c.自然災(zāi)害與意外事故，可以附加承保盜竊險(xiǎn)；

2.特色：

a.業(yè)務(wù)分散，額小量大；

b.風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)有特色；

c.保險(xiǎn)賠償有特色；危險(xiǎn)賠償方式；

d.險(xiǎn)種設(shè)計(jì)更具有靈活性；

二、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的基本內(nèi)容

（一）適用范圍

生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)用的不投該保險(xiǎn)；

（二）險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)：房屋保險(xiǎn)和其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)兩大類

（三）保險(xiǎn)標(biāo)的；

l．可保財(cái)產(chǎn)。

2．不保財(cái)產(chǎn)。

（四）責(zé)任范圍

1．保險(xiǎn)責(zé)任。

2．盜竊風(fēng)險(xiǎn)。

3．除外責(zé)任。

(1)戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事行動(dòng)、暴力行為、核子輻射和核污染等。

(2)被保險(xiǎn)人的故意行為或其家庭成員的故意行為。

(3)電機(jī)、電器、電氣設(shè)備因使用過(guò)度和超負(fù)荷、碰線、弧花、走電、自身發(fā)熱等原因造成的本身?yè)p失。

(4)堆放在露天的被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)，以及用蘆葦、油毛氈、麥稈、帆布等材料作為外墻、房頂?shù)暮?jiǎn)陋房屋、柵，由于暴風(fēng)、暴雨或雪災(zāi)所造成的損失。

(5)蟲蛀，鼠咬、霉?fàn)€、變質(zhì)和家禽的走失，失竊或死亡等所致的損失。

(6)被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)在違章建筑、危險(xiǎn)建筑內(nèi)發(fā)生的保險(xiǎn)事故的損失。

(7)其他不屬于保險(xiǎn)單上載明的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失。

4．責(zé)任期限。

（五）保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)費(fèi)率

1．保險(xiǎn)金額。

2．保險(xiǎn)費(fèi)率。

三、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)種

1.普通家財(cái)險(xiǎn)：是保險(xiǎn)人專門為城鄉(xiāng)居民開設(shè)的一種通用型家財(cái)險(xiǎn)險(xiǎn)種。

2.定期還本家財(cái)險(xiǎn)：

又稱家財(cái)兩全險(xiǎn)，是兼具家財(cái)保險(xiǎn)和滿期還本雙重性質(zhì)的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，它是在普通家財(cái)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上產(chǎn)生的又一種較受保險(xiǎn)客戶歡迎的家財(cái)險(xiǎn)險(xiǎn)種。定期還本家財(cái)險(xiǎn)的主要特點(diǎn)有：

1）利息抵充保險(xiǎn)費(fèi)。

2）定期還本。

3)保險(xiǎn)期限多樣化。

3.住宅及宅內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)；

住宅及宅內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)有：

①附加盜竊險(xiǎn)——被保險(xiǎn)人宅內(nèi)財(cái)產(chǎn)遭竊或家庭成員遭竊賊傷害，由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償或給付。

②附加住宅責(zé)任險(xiǎn)———被保險(xiǎn)人家庭成員因疏忽或過(guò)失造成鄰居家財(cái)產(chǎn)損失，根據(jù)法律應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，由保險(xiǎn)人承擔(dān)。

③附加加房屋租金險(xiǎn)——發(fā)生投保主險(xiǎn)險(xiǎn)別責(zé)任范圍內(nèi)的事故，引起被保險(xiǎn)人已經(jīng)出租的房屋不能居住所造成的房屋租金損失，由保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同中確定的保險(xiǎn)金額限度內(nèi)按照實(shí)際發(fā)生的損失賠償。

4.安居綜合保險(xiǎn)；

5.金鎖家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)；

6.團(tuán)體家財(cái)險(xiǎn)；

(1)投保人與被保險(xiǎn)人在形式上發(fā)生了分離，但保險(xiǎn)關(guān)系仍然僅僅存在于保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間。

(2)團(tuán)體家財(cái)險(xiǎn)要求投保單位的職工全部統(tǒng)一投保。

(3)在保險(xiǎn)金額確定方面，團(tuán)體家財(cái)險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額由投保單位統(tǒng)一確定，即所有被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額是一致的。

(4)團(tuán)體家財(cái)險(xiǎn)有利于節(jié)約經(jīng)營(yíng)成本，適用優(yōu)惠費(fèi)率。

7.附加盜竊險(xiǎn)；

保險(xiǎn)人在經(jīng)營(yíng)附加盜竊險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，需要把握如下事項(xiàng)：

(1)盜竊責(zé)任是指存放在保險(xiǎn)地址室內(nèi)的被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)，因遭受外來(lái)的、有明顯痕跡的盜竊損失，包括被盜財(cái)產(chǎn)和被砸壞的財(cái)產(chǎn)等均由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)。

(2)被保險(xiǎn)人及其家庭成員、服務(wù)人員、寄居人員的盜竊或縱容他人盜竊所致的被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)任。

(3)被保險(xiǎn)人在遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的盜竊損失后，應(yīng)當(dāng)保護(hù)好現(xiàn)場(chǎng)，并及時(shí)向當(dāng)?shù)毓矙C(jī)關(guān)報(bào)案，在24小時(shí)內(nèi)報(bào)告保險(xiǎn)人。

(4)賠款后破案追回的被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)歸保險(xiǎn)人所有。

8.其他家財(cái)險(xiǎn)

四、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)理賠

1．房屋及室內(nèi)附屬設(shè)備、室內(nèi)裝潢

(1)全部損失。

(2)部分損失。

2．室內(nèi)財(cái)產(chǎn)

3．特約承保財(cái)產(chǎn)

4．施救費(fèi)用應(yīng)與保險(xiǎn)標(biāo)的賠款分別計(jì)算

五、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)賠償處理應(yīng)注意的幾個(gè)問題

1．保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失后的殘余部分，協(xié)議作價(jià)折歸被保險(xiǎn)人，并在賠款中扣除。

2．保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失應(yīng)由第三者負(fù)責(zé)賠償?shù)?，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)先向第三者索賠。

3．保險(xiǎn)標(biāo)的在一個(gè)保險(xiǎn)年度內(nèi)遭受部分損失經(jīng)保險(xiǎn)人賠償后，保險(xiǎn)金額應(yīng)相應(yīng)減少，其有效保險(xiǎn)金額應(yīng)當(dāng)懸壓坌鼬全塹減去分項(xiàng)保險(xiǎn)標(biāo)的的損失賠償金額后的余額，如被保險(xiǎn)人需恢復(fù)保險(xiǎn)金額時(shí)，應(yīng)補(bǔ)交相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)，由保險(xiǎn)人出具批單批注。

4．保險(xiǎn)單所保財(cái)產(chǎn)存在重復(fù)保險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)人僅負(fù)按照比飼分?jǐn)倱p失的責(zé)任。

5．被保險(xiǎn)人自其知道或應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起，兩年內(nèi)不行使向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，即作為自動(dòng)放棄而失效。

6．是被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人中請(qǐng)賠償時(shí)，應(yīng)當(dāng)提供保險(xiǎn)單、財(cái)產(chǎn)損失清單，發(fā)票、費(fèi)用單據(jù)和有關(guān)部門的證明，各項(xiàng)單證、證明必須真實(shí)可靠，不得有任何欺詐。

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