商洛寄四电子有限公司

2024年銀行從業(yè)中級《個人貸款》三色筆記（適用24版新教材）

2024年銀行從業(yè)資格考試

中級《個人貸款》三色考點

目錄

第一章個人貸款概述...................................................3

第二章個人貸款管理...................................................6

第三章個人住房貸款..................................................23

第四章個人消費類貸款................................................37

第五章個人經(jīng)營類貸款................................................43

第六章信用卡業(yè)務(wù)....................................................48

第七章個人貸款新趨勢................................................52

第八章個人征信系統(tǒng)..................................................54

第一章個人貸款概述

考點一：個人貸款的特征

一、貸款品種多、用途廣

二、貸款便利

三、還款方式靈活

四、低資本消耗

考點二：個人貸款的發(fā)展歷程

我國個人貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展經(jīng)歷了業(yè)務(wù)起步、迅速壯大和日趨規(guī)范以及創(chuàng)新發(fā)展等階段。

（一）住房制度的改革和中國城鎮(zhèn)化進(jìn)程促進(jìn)了個人住房貸款的產(chǎn)生和發(fā)展。

（二）國內(nèi)消費和創(chuàng)業(yè)需求的增長推動了個人信貸的蓬勃發(fā)展。

（三）商業(yè)銀行股份制改革推動了個人貸款業(yè)務(wù)的規(guī)范發(fā)展。

（四）金融科技推動了個人貸款業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展。

2024年銀行從業(yè)中級《個人貸款》三色筆記（適用24版新教材）

2024年銀行從業(yè)資格考試

中級《個人貸款》三色考點

目錄

第一章個人貸款概述...................................................3

第二章個人貸款管理...................................................6

第三章個人住房貸款..................................................23

第四章個人消費類貸款................................................37

第五章個人經(jīng)營類貸款................................................43

第六章信用卡業(yè)務(wù)....................................................48

第七章個人貸款新趨勢................................................52

第八章個人征信系統(tǒng)..................................................54

第一章個人貸款概述

考點一：個人貸款的特征

一、貸款品種多、用途廣

二、貸款便利

三、還款方式靈活

四、低資本消耗

考點二：個人貸款的發(fā)展歷程

我國個人貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展經(jīng)歷了業(yè)務(wù)起步、迅速壯大和日趨規(guī)范以及創(chuàng)新發(fā)展等階段。

（一）住房制度的改革和中國城鎮(zhèn)化進(jìn)程促進(jìn)了個人住房貸款的產(chǎn)生和發(fā)展。

（二）國內(nèi)消費和創(chuàng)業(yè)需求的增長推動了個人信貸的蓬勃發(fā)展。

（三）商業(yè)銀行股份制改革推動了個人貸款業(yè)務(wù)的規(guī)范發(fā)展。

（四）金融科技推動了個人貸款業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展。

考點三：貸款分類——按產(chǎn)品用途分類

一、個人消費類貸款

（一）個人住房貸款

銀行向自然人發(fā)放的用于購買、建造和大修理各類型住房的貸款。包括：

1）自營性個人住房貸款

2）公積金個人住房貸款

3）個人住房組合貸款

（二）個人汽車貸款

銀行向自然人發(fā)放的用于購買汽車的貸款。

根據(jù)所購車輛的用途不同，個人汽車貸款產(chǎn)品可以劃分為：

1）自用車貸款：銀行向自然人發(fā)放的用于購買不以營利為目的的汽車的貸款；2）營運車貸款：銀行向自然人

發(fā)放的用于購買以營利為目的的汽車的貸款。個人汽車貸款所購車輛按注冊登記情況可劃分為新車和二手車。

二手車是指從辦理完機(jī)動車注冊登記手續(xù)到規(guī)定報廢年限一年之前進(jìn)行所有權(quán)變更并依法辦理過戶手續(xù)的汽

車。

（三）個人教育貸款：

根據(jù)貸款性質(zhì)的不同分為：

1）國家助學(xué)貸款：由政府主導(dǎo)、財政貼息、財政和高校共同給予銀行一定風(fēng)險補(bǔ)償金，銀行、教育行政部門

與高校共同操作的，幫助高校家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生支付在校學(xué)習(xí)期間所需的學(xué)費、住宿費和日常生活費的銀行貸款。

2）商業(yè)助學(xué)貸款：銀行按商業(yè)原則自主向自然人發(fā)放的用于支持境內(nèi)高等院校學(xué)生學(xué)費、住宿費和就讀期間

基本生活費的商業(yè)貸款。商業(yè)助學(xué)貸款實行“部分自籌、有效擔(dān)保、?？顚Ｓ煤桶雌趦斶€”的原則。

3）個人留學(xué)貸款：銀行向個人發(fā)送的用于留學(xué)所需學(xué)雜費、生活費或留學(xué)保證金的個人貸款。

個人留學(xué)貸款不但可以滿足留學(xué)人員在留學(xué)簽證過程中所需要的一切資金需求，還可以為留學(xué)人員解決在境外

求學(xué)所需的各種學(xué)雜費用。

（四）其他消費類貸款：個人住房裝修貸款、個人耐用消費品貸款、個人旅游消費貸款、個人醫(yī)療服務(wù)貸款。

二、個人經(jīng)營類貸款

1、個人經(jīng)營貸款：用于借款人合法經(jīng)營活動的貸款。

2、個人商用房貸款：貸款人向借款人發(fā)放的用于購買商業(yè)用房的貸款。

3、農(nóng)戶貸款：銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)向符合條件的農(nóng)戶發(fā)放的用于生產(chǎn)經(jīng)營、生活消費等用途的貸款。

農(nóng)戶：長期居住在鄉(xiāng)鎮(zhèn)和城關(guān)鎮(zhèn)所轄行政村的住戶、國有農(nóng)場的職工和農(nóng)村個體工商戶。

考點四：貸款分類——按有無擔(dān)保分類

一、個人抵押貸款

二、個人質(zhì)押貸款

三、個人保證貸款

四、個人信用貸款

考點五：貸款分類——按貸款是否可循環(huán)分類

一、個人單筆貸款

二、個人不可循環(huán)授信額度

三、個人可循環(huán)授信額度

考點三：貸款分類——按產(chǎn)品用途分類

一、個人消費類貸款

（一）個人住房貸款

銀行向自然人發(fā)放的用于購買、建造和大修理各類型住房的貸款。包括：

1）自營性個人住房貸款

2）公積金個人住房貸款

3）個人住房組合貸款

（二）個人汽車貸款

銀行向自然人發(fā)放的用于購買汽車的貸款。

根據(jù)所購車輛的用途不同，個人汽車貸款產(chǎn)品可以劃分為：

1）自用車貸款：銀行向自然人發(fā)放的用于購買不以營利為目的的汽車的貸款；2）營運車貸款：銀行向自然人

發(fā)放的用于購買以營利為目的的汽車的貸款。個人汽車貸款所購車輛按注冊登記情況可劃分為新車和二手車。

二手車是指從辦理完機(jī)動車注冊登記手續(xù)到規(guī)定報廢年限一年之前進(jìn)行所有權(quán)變更并依法辦理過戶手續(xù)的汽

車。

（三）個人教育貸款：

根據(jù)貸款性質(zhì)的不同分為：

1）國家助學(xué)貸款：由政府主導(dǎo)、財政貼息、財政和高校共同給予銀行一定風(fēng)險補(bǔ)償金，銀行、教育行政部門

與高校共同操作的，幫助高校家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生支付在校學(xué)習(xí)期間所需的學(xué)費、住宿費和日常生活費的銀行貸款。

2）商業(yè)助學(xué)貸款：銀行按商業(yè)原則自主向自然人發(fā)放的用于支持境內(nèi)高等院校學(xué)生學(xué)費、住宿費和就讀期間

基本生活費的商業(yè)貸款。商業(yè)助學(xué)貸款實行“部分自籌、有效擔(dān)保、專款專用和按期償還”的原則。

3）個人留學(xué)貸款：銀行向個人發(fā)送的用于留學(xué)所需學(xué)雜費、生活費或留學(xué)保證金的個人貸款。

個人留學(xué)貸款不但可以滿足留學(xué)人員在留學(xué)簽證過程中所需要的一切資金需求，還可以為留學(xué)人員解決在境外

求學(xué)所需的各種學(xué)雜費用。

（四）其他消費類貸款：個人住房裝修貸款、個人耐用消費品貸款、個人旅游消費貸款、個人醫(yī)療服務(wù)貸款。

二、個人經(jīng)營類貸款

1、個人經(jīng)營貸款：用于借款人合法經(jīng)營活動的貸款。

2、個人商用房貸款：貸款人向借款人發(fā)放的用于購買商業(yè)用房的貸款。

3、農(nóng)戶貸款：銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)向符合條件的農(nóng)戶發(fā)放的用于生產(chǎn)經(jīng)營、生活消費等用途的貸款。

農(nóng)戶：長期居住在鄉(xiāng)鎮(zhèn)和城關(guān)鎮(zhèn)所轄行政村的住戶、國有農(nóng)場的職工和農(nóng)村個體工商戶。

考點四：貸款分類——按有無擔(dān)保分類

一、個人抵押貸款

二、個人質(zhì)押貸款

三、個人保證貸款

四、個人信用貸款

考點五：貸款分類——按貸款是否可循環(huán)分類

一、個人單筆貸款

二、個人不可循環(huán)授信額度

三、個人可循環(huán)授信額度

考點六：貸款對象

個人貸款的對象僅限于自然人，而不包括法人。

銀行一般要求個人貸款客戶至少滿足以下基本條件：

1、具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民或符合國家有關(guān)規(guī)定的境外自然人；

2、具有合法有效的身份證明（居民身份證、戶口簿或其他有效身份證明）及婚姻狀況證明等；

3、借款用途明確合法；

4、貸款申請數(shù)額、期限和幣種合理；

5、借款人具備還款意愿；

6、借款人信用狀況良好；

7、具有穩(wěn)定的收入來源和按時足額償還貸款本息的能力。

考點七：貸款利率

利率是一定時期內(nèi)利息額與本金的比率，公式表示為：利率=利息額/本金

根據(jù)資金借貸性質(zhì)、借貸期限長短等，可把利率劃分為不同種類：法定利率和市場利率、短期利率和中長期利

率、固定利率和浮動利率、名義利率和實際利率。

1）固定利率：存貸款利率在貸款合同存續(xù)期間或存單存期內(nèi)執(zhí)行的固定不變的利率，不依市場利率的變化而

調(diào)整。

2）基準(zhǔn)利率【中心利率】：中央銀行發(fā)布給商業(yè)銀行的貸款指導(dǎo)性利率，是央行用于調(diào)節(jié)社會經(jīng)濟(jì)和金融體

系運轉(zhuǎn)的貨幣政策之一，是各國利率體系的核心。

如果中央銀行改變基準(zhǔn)利率，直接會影響商業(yè)銀行借款成本的高低，從而對信貸起著限制或鼓勵的作用，并同

時影響其他金融市場的利率水平。

3）浮動利率：銀行等金融機(jī)構(gòu)規(guī)定的以基準(zhǔn)利率為中心，在一定幅度內(nèi)上下浮動的利率，包括：

①利率上浮：高于基準(zhǔn)利率而低于最高幅度（含最高幅度）；

②利率下?。旱陀诨鶞?zhǔn)利率而高于最低幅度（含最低幅度）。

考點八：貸款期限

貸款期限：從具體貸款產(chǎn)品發(fā)放到約定的最后還款或清償?shù)钠谙?。不同的個人貸款產(chǎn)品的貸款期限也各不相

同。用于個人消費的貸款期限不得超過5年，用于生產(chǎn)經(jīng)營的貸款期限一般不超過5年，對于貸款用途對應(yīng)的經(jīng)營現(xiàn)

金流回收周期較長的，可適當(dāng)延長貸款期限，最長不超過10年；個人住房貸款的期限最長可達(dá)30年。貸款銀行應(yīng)根

據(jù)借款人實際還款能力科學(xué)、合理地確定貸款期限。

經(jīng)貸款人同意，個人貸款可以展期：

1年以內(nèi)（含）的個人貸款，展期期限累計不得超過原貸款期限；1年以上的個人貸款，展期期限累計不得超

過原貸款期限的一半。

考點九：還款方式

1、到期一次還本付息法

2、等額本息還款法

3、等額本金還款法

4、等比累進(jìn)還款法

5、等額累進(jìn)還款法

6、組合還款法

7、按月還息、到期一次性還本還款法

考點六：貸款對象

個人貸款的對象僅限于自然人，而不包括法人。

銀行一般要求個人貸款客戶至少滿足以下基本條件：

1、具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民或符合國家有關(guān)規(guī)定的境外自然人；

2、具有合法有效的身份證明（居民身份證、戶口簿或其他有效身份證明）及婚姻狀況證明等；

3、借款用途明確合法；

4、貸款申請數(shù)額、期限和幣種合理；

5、借款人具備還款意愿；

6、借款人信用狀況良好；

7、具有穩(wěn)定的收入來源和按時足額償還貸款本息的能力。

考點七：貸款利率

利率是一定時期內(nèi)利息額與本金的比率，公式表示為：利率=利息額/本金

根據(jù)資金借貸性質(zhì)、借貸期限長短等，可把利率劃分為不同種類：法定利率和市場利率、短期利率和中長期利

率、固定利率和浮動利率、名義利率和實際利率。

1）固定利率：存貸款利率在貸款合同存續(xù)期間或存單存期內(nèi)執(zhí)行的固定不變的利率，不依市場利率的變化而

調(diào)整。

2）基準(zhǔn)利率【中心利率】：中央銀行發(fā)布給商業(yè)銀行的貸款指導(dǎo)性利率，是央行用于調(diào)節(jié)社會經(jīng)濟(jì)和金融體

系運轉(zhuǎn)的貨幣政策之一，是各國利率體系的核心。

如果中央銀行改變基準(zhǔn)利率，直接會影響商業(yè)銀行借款成本的高低，從而對信貸起著限制或鼓勵的作用，并同

時影響其他金融市場的利率水平。

3）浮動利率：銀行等金融機(jī)構(gòu)規(guī)定的以基準(zhǔn)利率為中心，在一定幅度內(nèi)上下浮動的利率，包括：

①利率上?。焊哂诨鶞?zhǔn)利率而低于最高幅度（含最高幅度）；

②利率下?。旱陀诨鶞?zhǔn)利率而高于最低幅度（含最低幅度）。

考點八：貸款期限

貸款期限：從具體貸款產(chǎn)品發(fā)放到約定的最后還款或清償?shù)钠谙?。不同的個人貸款產(chǎn)品的貸款期限也各不相

同。用于個人消費的貸款期限不得超過5年，用于生產(chǎn)經(jīng)營的貸款期限一般不超過5年，對于貸款用途對應(yīng)的經(jīng)營現(xiàn)

金流回收周期較長的，可適當(dāng)延長貸款期限，最長不超過10年；個人住房貸款的期限最長可達(dá)30年。貸款銀行應(yīng)根

據(jù)借款人實際還款能力科學(xué)、合理地確定貸款期限。

經(jīng)貸款人同意，個人貸款可以展期：

1年以內(nèi)（含）的個人貸款，展期期限累計不得超過原貸款期限；1年以上的個人貸款，展期期限累計不得超

過原貸款期限的一半。

考點九：還款方式

1、到期一次還本付息法

2、等額本息還款法

3、等額本金還款法

4、等比累進(jìn)還款法

5、等額累進(jìn)還款法

6、組合還款法

7、按月還息、到期一次性還本還款法

考點十：貸款額度

貸款額度：銀行向借款人提供的以貨幣計量的貸款數(shù)額。除了中國人民銀行、國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理部門或國

家其他有關(guān)部門有明確規(guī)定外，個人貸款的額度可根據(jù)申請人所購財產(chǎn)價值、所提供的抵押擔(dān)保、質(zhì)押擔(dān)保和保證

擔(dān)保的額度以及資信等情況確定。

第二章個人貸款管理

考點一：個人貸款管理原則

1.全流程管理原則2.誠信申貸原則

3.協(xié)議承諾原則4.審貸分離原則

5.重視貸后管理原則

考點二：個人貸款流程

考點三：貸款的受理與調(diào)查

一、貸款的受理

（一）貸前咨詢

銀行通過現(xiàn)場咨詢、門戶網(wǎng)站、手機(jī)銀行、電話銀行、網(wǎng)上銀行、業(yè)務(wù)宣傳手冊等渠道和方式，向擬申請個人

貸款的個人提供有關(guān)信息咨詢服務(wù)。

貸前咨詢的主要內(nèi)容：個人貸款品種介紹；申請個人貸款應(yīng)具備的條件；申請個人貸款需提供的資料；辦理個

人貸款的程序；個人貸款合同中的主要條款，如貸款利率、還款方式和還款額等；獲取個人貸款申請書、申請表格

及有關(guān)信息的渠道；個人貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的地址及聯(lián)系電話；其他相關(guān)內(nèi)容。

（二）貸款的受理程序

1、接受申請

2、初審

二、貸前調(diào)查

（一）調(diào)查的方式和要求

貸款調(diào)查應(yīng)以現(xiàn)場實地調(diào)查與非現(xiàn)場間接調(diào)查相結(jié)合的形式開展，采取現(xiàn)場核實、電話查問、信息咨詢以及其

他數(shù)字化電子調(diào)查等途徑和方法。

（二）貸款調(diào)查包括但不限于以下內(nèi)容：

?材料一致性

?借款人基本情況

?借款人收入情況

?借款人用途

?借款人資信情況

?擔(dān)保情況

考點十：貸款額度

貸款額度：銀行向借款人提供的以貨幣計量的貸款數(shù)額。除了中國人民銀行、國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理部門或國

家其他有關(guān)部門有明確規(guī)定外，個人貸款的額度可根據(jù)申請人所購財產(chǎn)價值、所提供的抵押擔(dān)保、質(zhì)押擔(dān)保和保證

擔(dān)保的額度以及資信等情況確定。

第二章個人貸款管理

考點一：個人貸款管理原則

1.全流程管理原則2.誠信申貸原則

3.協(xié)議承諾原則4.審貸分離原則

5.重視貸后管理原則

考點二：個人貸款流程

考點三：貸款的受理與調(diào)查

一、貸款的受理

（一）貸前咨詢

銀行通過現(xiàn)場咨詢、門戶網(wǎng)站、手機(jī)銀行、電話銀行、網(wǎng)上銀行、業(yè)務(wù)宣傳手冊等渠道和方式，向擬申請個人

貸款的個人提供有關(guān)信息咨詢服務(wù)。

貸前咨詢的主要內(nèi)容：個人貸款品種介紹；申請個人貸款應(yīng)具備的條件；申請個人貸款需提供的資料；辦理個

人貸款的程序；個人貸款合同中的主要條款，如貸款利率、還款方式和還款額等；獲取個人貸款申請書、申請表格

及有關(guān)信息的渠道；個人貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的地址及聯(lián)系電話；其他相關(guān)內(nèi)容。

（二）貸款的受理程序

1、接受申請

2、初審

二、貸前調(diào)查

（一）調(diào)查的方式和要求

貸款調(diào)查應(yīng)以現(xiàn)場實地調(diào)查與非現(xiàn)場間接調(diào)查相結(jié)合的形式開展，采取現(xiàn)場核實、電話查問、信息咨詢以及其

他數(shù)字化電子調(diào)查等途徑和方法。

（二）貸款調(diào)查包括但不限于以下內(nèi)容：

?材料一致性

?借款人基本情況

?借款人收入情況

?借款人用途

?借款人資信情況

?擔(dān)保情況

考點四：貸款的審查與審批

一、貸款審查

具體審查內(nèi)容包括：

①借款人資格和條件是否具備；

②借款用途是否符合銀行規(guī)定；

③申請借款的金額、期限、擔(dān)保等是否符合有關(guān)貸款辦法和規(guī)定；

④借款人提供的材料是否完整、合法、有效；

⑤貸前調(diào)查人的調(diào)查意見、對借款人資信狀況的評價分析以及提出的貸款建議是否準(zhǔn)確、合理；

⑥對報批貸款的主要風(fēng)險點及其風(fēng)險防范措施是否合規(guī)有效；

⑦其他需要審查的事項。

二、貸款審批

個人貸款的審批流程：

考點五：貸款的簽約與發(fā)放

一、貸款的簽約

貸款的簽約流程：

填寫合同-審核合同-簽訂合同

二、貸款的發(fā)放

（一）落實貸款發(fā)放條件

1）需要辦理保險、公證等手續(xù)的，有關(guān)手續(xù)已辦理完畢；

2）對采取委托扣劃還款方式的借款人，要確認(rèn)其已在銀行開立還本付息賬戶用于歸還貸款；

3）對采取抵（質(zhì)）押的貸款，要落實貸款抵（質(zhì)）押手續(xù)；

4）對保證人是自然人的，應(yīng)明確并落實履行保證責(zé)任的具體操作程序；對保證人有保證金要求的，應(yīng)要求保

證人在銀行存入一定期限的還本付息額的保證金。

（二）貸款發(fā)放的具體流程：

1、出賬前審核：業(yè)務(wù)部門在接到放款通知書后，對其真實性、合法性和完整性進(jìn)行審核；

2、開戶放款：

1）一次性開戶放款：根據(jù)合同約定的劃款方式，一次性將全部貸款發(fā)放到有關(guān)賬戶中；

2）分次放款：根據(jù)貸款的用途和使用要求，在合同中約定將貸款按照建立的分次放款

計劃分多次將貸款發(fā)放到有關(guān)賬戶中，各分次放款金額合計應(yīng)與合同總金額一致。

3、放款通知：當(dāng)開戶放款完成后，銀行應(yīng)將放款通知書、個人貸款信息卡等一并交借款人作回單。

考點六：貸款支付

一、受托支付

采用貸款人受托支付的，銀行應(yīng)明確受托支付的條件，規(guī)范受托支付的審核要件，貸款人應(yīng)要求借款人在使用

貸款時提出支付申請，并授權(quán)貸款人按合同約定方式支付貸款資金。

貸款人應(yīng)在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料和憑證是否符合合同約定條件，支付后做好有關(guān)細(xì)節(jié)的認(rèn)

定記錄。

貸款人受托支付完成后，應(yīng)詳細(xì)記錄資金流向，歸集保存相關(guān)憑證。

考點四：貸款的審查與審批

一、貸款審查

具體審查內(nèi)容包括：

①借款人資格和條件是否具備；

②借款用途是否符合銀行規(guī)定；

③申請借款的金額、期限、擔(dān)保等是否符合有關(guān)貸款辦法和規(guī)定；

④借款人提供的材料是否完整、合法、有效；

⑤貸前調(diào)查人的調(diào)查意見、對借款人資信狀況的評價分析以及提出的貸款建議是否準(zhǔn)確、合理；

⑥對報批貸款的主要風(fēng)險點及其風(fēng)險防范措施是否合規(guī)有效；

⑦其他需要審查的事項。

二、貸款審批

個人貸款的審批流程：

考點五：貸款的簽約與發(fā)放

一、貸款的簽約

貸款的簽約流程：

填寫合同-審核合同-簽訂合同

二、貸款的發(fā)放

（一）落實貸款發(fā)放條件

1）需要辦理保險、公證等手續(xù)的，有關(guān)手續(xù)已辦理完畢；

2）對采取委托扣劃還款方式的借款人，要確認(rèn)其已在銀行開立還本付息賬戶用于歸還貸款；

3）對采取抵（質(zhì)）押的貸款，要落實貸款抵（質(zhì)）押手續(xù)；

4）對保證人是自然人的，應(yīng)明確并落實履行保證責(zé)任的具體操作程序；對保證人有保證金要求的，應(yīng)要求保

證人在銀行存入一定期限的還本付息額的保證金。

（二）貸款發(fā)放的具體流程：

1、出賬前審核：業(yè)務(wù)部門在接到放款通知書后，對其真實性、合法性和完整性進(jìn)行審核；

2、開戶放款：

1）一次性開戶放款：根據(jù)合同約定的劃款方式，一次性將全部貸款發(fā)放到有關(guān)賬戶中；

2）分次放款：根據(jù)貸款的用途和使用要求，在合同中約定將貸款按照建立的分次放款

計劃分多次將貸款發(fā)放到有關(guān)賬戶中，各分次放款金額合計應(yīng)與合同總金額一致。

3、放款通知：當(dāng)開戶放款完成后，銀行應(yīng)將放款通知書、個人貸款信息卡等一并交借款人作回單。

考點六：貸款支付

一、受托支付

采用貸款人受托支付的，銀行應(yīng)明確受托支付的條件，規(guī)范受托支付的審核要件，貸款人應(yīng)要求借款人在使用

貸款時提出支付申請，并授權(quán)貸款人按合同約定方式支付貸款資金。

貸款人應(yīng)在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料和憑證是否符合合同約定條件，支付后做好有關(guān)細(xì)節(jié)的認(rèn)

定記錄。

貸款人受托支付完成后，應(yīng)詳細(xì)記錄資金流向，歸集保存相關(guān)憑證。

二、自主支付

采用借款人自主支付的，貸款人應(yīng)與借款人在借款合同中事先約定，要求借款人定期報告或告知貸款人貸款資

金支付情況。

貸款人應(yīng)當(dāng)通過賬戶分析、憑證查驗或現(xiàn)場調(diào)查等方式，核查貸款支付是否符合約定用途。

個人貸款原則上應(yīng)當(dāng)采用貸款人受托支付的方式向借款人交易對象支付；屬于下列情形之一的個人貸款，經(jīng)貸

款人同意可以采取借款人自主支付方式：

①借款人無法事先確定具體交易對象且單次提款金額不超過30萬元人民幣的；

②借款人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的；

③貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營且單次提款金額不超過50萬元人民幣的；

④法律法規(guī)規(guī)定的其他情形。

考點七：貸后管理

個人貸款的貸后與檔案管理：貸款發(fā)放后到合同終止期間對有關(guān)事宜的管理，包括貸后檢查、合同變更、本息

回收、貸款的風(fēng)險分類與不良貸款管理以及貸款檔案管理等工作。

一、貸后檢查

（一）對借款人的檢查 （二）對擔(dān)保情況的檢查《民法典》規(guī)定：

設(shè)立抵押權(quán)的財產(chǎn)抵押期間，抵押人可以轉(zhuǎn)讓抵押財產(chǎn)，并新增了設(shè)定居住權(quán)的有關(guān)規(guī)定，將對銀行抵押物管

理能力提出更高要求。

抵押物抵押期間，抵押人可以轉(zhuǎn)讓抵押財產(chǎn)，雖然相關(guān)法條明確轉(zhuǎn)讓財產(chǎn)不影響銀行抵押權(quán)，但在實際執(zhí)行

中，會使得銀行處分抵押物更為復(fù)雜、難度加大；居住權(quán)將會逐步在實踐中出現(xiàn)，以住房為抵押的貸款必將面臨如

何處理居住權(quán)的問題，若借款人逾期還款，銀行通過法院訴訟對房屋進(jìn)行拍賣、變賣以收回貸款時，如房屋設(shè)定了

居住權(quán)，將會增加銀行處置抵押房產(chǎn)的難度。

二、合同變更

（一）基本規(guī)定

1）合同履行期間，有關(guān)合同內(nèi)容需要變更的，必須經(jīng)當(dāng)事人各方協(xié)商同意，并簽訂相應(yīng)變更協(xié)議。

2）合同變更事宜應(yīng)由合同當(dāng)事人（包括借款人、擔(dān)保人等）親自持本人身份證件辦理或委托代理人代辦。

委托代理人代辦的，應(yīng)要求代理人持經(jīng)公證的授權(quán)委托書和本人身份證件辦理，并將委托書原件和代理人身份

證件復(fù)印件留存。

（二）合同主體變更

在合同履行期間、須變更借款合同主體的，借款人或財產(chǎn)繼承人持有效法律文件，向貸款銀行提出書面申請。

經(jīng)辦人應(yīng)對變更后的借款人主體資格、資信情況進(jìn)行調(diào)查，核實擔(dān)保人是否同意繼續(xù)提供擔(dān)保等，形成書面調(diào)

查報告后，按貸款審批程序進(jìn)行審批。

經(jīng)審批同意變更借款合同主體后，貸款銀行與變更后的借款人、擔(dān)保人重新簽訂有關(guān)合同文本。

（三）借款期限調(diào)整

期限調(diào)整：借款人因某種特殊原因，向貸款銀行申請變更貸款還款期限，包括延長期限、縮短期限等。

借款人需要調(diào)整借款期限，應(yīng)向銀行提交期限調(diào)整申請書，并必須具備以下前提條件：

貸款未到期；無欠息；無拖欠本金，本期本金已歸還。

期限調(diào)整后，銀行將重新為借款人計算分期還款額。

1、延長期限：借款人申請在原來借款期限的基礎(chǔ)上延長一定的期限，借款合同到期日則相應(yīng)延長。

2、縮短期限：借款人申請在原來借款的基礎(chǔ)上縮短一定的借款期限，借款合同到期日則相應(yīng)提前。

（四）分期還款額的調(diào)整

提前還款：借款人具有一定償還能力時，主動向貸款銀行提出部分或全部提前償還貸款的行為。

二、自主支付

采用借款人自主支付的，貸款人應(yīng)與借款人在借款合同中事先約定，要求借款人定期報告或告知貸款人貸款資

金支付情況。

貸款人應(yīng)當(dāng)通過賬戶分析、憑證查驗或現(xiàn)場調(diào)查等方式，核查貸款支付是否符合約定用途。

個人貸款原則上應(yīng)當(dāng)采用貸款人受托支付的方式向借款人交易對象支付；屬于下列情形之一的個人貸款，經(jīng)貸

款人同意可以采取借款人自主支付方式：

①借款人無法事先確定具體交易對象且單次提款金額不超過30萬元人民幣的；

②借款人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的；

③貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營且單次提款金額不超過50萬元人民幣的；

④法律法規(guī)規(guī)定的其他情形。

考點七：貸后管理

個人貸款的貸后與檔案管理：貸款發(fā)放后到合同終止期間對有關(guān)事宜的管理，包括貸后檢查、合同變更、本息

回收、貸款的風(fēng)險分類與不良貸款管理以及貸款檔案管理等工作。

一、貸后檢查

（一）對借款人的檢查 （二）對擔(dān)保情況的檢查《民法典》規(guī)定：

設(shè)立抵押權(quán)的財產(chǎn)抵押期間，抵押人可以轉(zhuǎn)讓抵押財產(chǎn)，并新增了設(shè)定居住權(quán)的有關(guān)規(guī)定，將對銀行抵押物管

理能力提出更高要求。

抵押物抵押期間，抵押人可以轉(zhuǎn)讓抵押財產(chǎn)，雖然相關(guān)法條明確轉(zhuǎn)讓財產(chǎn)不影響銀行抵押權(quán)，但在實際執(zhí)行

中，會使得銀行處分抵押物更為復(fù)雜、難度加大；居住權(quán)將會逐步在實踐中出現(xiàn)，以住房為抵押的貸款必將面臨如

何處理居住權(quán)的問題，若借款人逾期還款，銀行通過法院訴訟對房屋進(jìn)行拍賣、變賣以收回貸款時，如房屋設(shè)定了

居住權(quán)，將會增加銀行處置抵押房產(chǎn)的難度。

二、合同變更

（一）基本規(guī)定

1）合同履行期間，有關(guān)合同內(nèi)容需要變更的，必須經(jīng)當(dāng)事人各方協(xié)商同意，并簽訂相應(yīng)變更協(xié)議。

2）合同變更事宜應(yīng)由合同當(dāng)事人（包括借款人、擔(dān)保人等）親自持本人身份證件辦理或委托代理人代辦。

委托代理人代辦的，應(yīng)要求代理人持經(jīng)公證的授權(quán)委托書和本人身份證件辦理，并將委托書原件和代理人身份

證件復(fù)印件留存。

（二）合同主體變更

在合同履行期間、須變更借款合同主體的，借款人或財產(chǎn)繼承人持有效法律文件，向貸款銀行提出書面申請。

經(jīng)辦人應(yīng)對變更后的借款人主體資格、資信情況進(jìn)行調(diào)查，核實擔(dān)保人是否同意繼續(xù)提供擔(dān)保等，形成書面調(diào)

查報告后，按貸款審批程序進(jìn)行審批。

經(jīng)審批同意變更借款合同主體后，貸款銀行與變更后的借款人、擔(dān)保人重新簽訂有關(guān)合同文本。

（三）借款期限調(diào)整

期限調(diào)整：借款人因某種特殊原因，向貸款銀行申請變更貸款還款期限，包括延長期限、縮短期限等。

借款人需要調(diào)整借款期限，應(yīng)向銀行提交期限調(diào)整申請書，并必須具備以下前提條件：

貸款未到期；無欠息；無拖欠本金，本期本金已歸還。

期限調(diào)整后，銀行將重新為借款人計算分期還款額。

1、延長期限：借款人申請在原來借款期限的基礎(chǔ)上延長一定的期限，借款合同到期日則相應(yīng)延長。

2、縮短期限：借款人申請在原來借款的基礎(chǔ)上縮短一定的借款期限，借款合同到期日則相應(yīng)提前。

（四）分期還款額的調(diào)整

提前還款：借款人具有一定償還能力時，主動向貸款銀行提出部分或全部提前償還貸款的行為。

銀行對提前還款的基本約定：

1）借款人應(yīng)向銀行提交提前還款申請書；

2）借款人的貸款賬戶未拖欠本息及其他費用；

3）提前還款屬于借款人違約，銀行將按規(guī)定計收違約金；

4）借款人在提前還款前應(yīng)歸還當(dāng)期的貸款本息。

銀行應(yīng)允許借款人在合同履行期間申請調(diào)整分期還款額，并分清原因，分別處理。

1、借款人提前部分還款后，對于希望保持原貸款期限不變，僅調(diào)整分期還款額的申請，銀行應(yīng)在辦理完提前

部分還款手續(xù)后，按貸款余額、剩余貸款期限重新計算分期還款額。2、借款人提前部分還款后，如需要調(diào)整貸款期

限并相應(yīng)調(diào)整分期還款額的，經(jīng)辦人應(yīng)要求借款人按調(diào)整貸款期限提出申請，并按借款期限調(diào)整的規(guī)定辦理。

（五）還款方式變更

借款人若要變更還款方式，需要滿足的條件：

1）向銀行提交還款方式變更申請書；

2）借款人的貸款賬戶中沒有拖欠本息及其他費用；

3）借款人在變更還款方式前應(yīng)歸還當(dāng)期的貸款本息。

（六）擔(dān)保變更

在合同履行期間，借款人申請變更保證人或抵（質(zhì)）物的，須向銀行提出變更貸款擔(dān)保申請。

經(jīng)辦人應(yīng)審查新的保證人或抵（質(zhì)）押物是否符合擔(dān)保要求。該筆貸款是否有拖欠貸款本息及相關(guān)費用的情

況，提出審查意見，按貸款審批程序進(jìn)行審批。

以房產(chǎn)作為新的抵押物的，必須由銀行認(rèn)可的評估機(jī)構(gòu)對房產(chǎn)進(jìn)行評估。

變更擔(dān)保后，貸款余額與新的抵（質(zhì)）押物評估價值之比不得高于規(guī)定的抵（質(zhì)）押率，新的保證人必須有足

夠的保證能力。

對經(jīng)審批同意變更擔(dān)保的，貸款銀行應(yīng)與借款人、擔(dān)保人簽訂變更擔(dān)保協(xié)議或重新簽訂擔(dān)保合同，辦理抵

（質(zhì)）押登記變更等有關(guān)手續(xù)。

三、貸款的回收

（1）貸款支付方式

貸款的支付方式有委托扣款和柜面還款兩種方式。

借款人可在合同中約定其中一種方式，也可以根據(jù)情況在貸款期間進(jìn)行變更。（2）還款方式

貸款回收的原則是先收息、后收本，全部到期、利隨本清。

一般來講，短期貸款到期1周之前、中長期貸款到期1個月之前，貸后管理人員應(yīng)向借款人發(fā)送還本付息通知單

以督促借款人籌備資金按時足額還本付息。

四、貸款風(fēng)險分類和不良貸款的管理

（一）貸款風(fēng)險分類

商業(yè)銀行一般將貸款劃分為正常、關(guān)注、次級、可疑和損失五類，并及時根據(jù)其風(fēng)險變化情況調(diào)整分類結(jié)果，

準(zhǔn)確反映貸款質(zhì)量狀況。

正常類：債務(wù)人能夠履行合同，沒有客觀證據(jù)表明貸款本金、利息或收益不能按時足額償付；

關(guān)注類：雖然存在一些可能對履行合同產(chǎn)生不利影響的因素，但債務(wù)人目前有能力償付貸款本金、利息或收

益；

次級類：債務(wù)人無法足額償付貸款本金、利息或收益，或貸款已經(jīng)發(fā)生信用減值；

可疑類：債務(wù)人已經(jīng)無法足額償付貸款本金、利息或收益，貸款已發(fā)生顯著信用減值。損失類：在采取所有可

能的措施后，只能收回極少部分貸款本金，或損失全部貸款本金。

（二）不良貸款的認(rèn)定

按照五級分類方式，不良個人貸款包括五級分類中的后三類貸款，即次級、可疑和損失類貸款。

銀行對提前還款的基本約定：

1）借款人應(yīng)向銀行提交提前還款申請書；

2）借款人的貸款賬戶未拖欠本息及其他費用；

3）提前還款屬于借款人違約，銀行將按規(guī)定計收違約金；

4）借款人在提前還款前應(yīng)歸還當(dāng)期的貸款本息。

銀行應(yīng)允許借款人在合同履行期間申請調(diào)整分期還款額，并分清原因，分別處理。

1、借款人提前部分還款后，對于希望保持原貸款期限不變，僅調(diào)整分期還款額的申請，銀行應(yīng)在辦理完提前

部分還款手續(xù)后，按貸款余額、剩余貸款期限重新計算分期還款額。2、借款人提前部分還款后，如需要調(diào)整貸款期

限并相應(yīng)調(diào)整分期還款額的，經(jīng)辦人應(yīng)要求借款人按調(diào)整貸款期限提出申請，并按借款期限調(diào)整的規(guī)定辦理。

（五）還款方式變更

借款人若要變更還款方式，需要滿足的條件：

1）向銀行提交還款方式變更申請書；

2）借款人的貸款賬戶中沒有拖欠本息及其他費用；

3）借款人在變更還款方式前應(yīng)歸還當(dāng)期的貸款本息。

（六）擔(dān)保變更

在合同履行期間，借款人申請變更保證人或抵（質(zhì)）物的，須向銀行提出變更貸款擔(dān)保申請。

經(jīng)辦人應(yīng)審查新的保證人或抵（質(zhì)）押物是否符合擔(dān)保要求。該筆貸款是否有拖欠貸款本息及相關(guān)費用的情

況，提出審查意見，按貸款審批程序進(jìn)行審批。

以房產(chǎn)作為新的抵押物的，必須由銀行認(rèn)可的評估機(jī)構(gòu)對房產(chǎn)進(jìn)行評估。

變更擔(dān)保后，貸款余額與新的抵（質(zhì)）押物評估價值之比不得高于規(guī)定的抵（質(zhì)）押率，新的保證人必須有足

夠的保證能力。

對經(jīng)審批同意變更擔(dān)保的，貸款銀行應(yīng)與借款人、擔(dān)保人簽訂變更擔(dān)保協(xié)議或重新簽訂擔(dān)保合同，辦理抵

（質(zhì)）押登記變更等有關(guān)手續(xù)。

三、貸款的回收

（1）貸款支付方式

貸款的支付方式有委托扣款和柜面還款兩種方式。

借款人可在合同中約定其中一種方式，也可以根據(jù)情況在貸款期間進(jìn)行變更。（2）還款方式

貸款回收的原則是先收息、后收本，全部到期、利隨本清。

一般來講，短期貸款到期1周之前、中長期貸款到期1個月之前，貸后管理人員應(yīng)向借款人發(fā)送還本付息通知單

以督促借款人籌備資金按時足額還本付息。

四、貸款風(fēng)險分類和不良貸款的管理

（一）貸款風(fēng)險分類

商業(yè)銀行一般將貸款劃分為正常、關(guān)注、次級、可疑和損失五類，并及時根據(jù)其風(fēng)險變化情況調(diào)整分類結(jié)果，

準(zhǔn)確反映貸款質(zhì)量狀況。

正常類：債務(wù)人能夠履行合同，沒有客觀證據(jù)表明貸款本金、利息或收益不能按時足額償付；

關(guān)注類：雖然存在一些可能對履行合同產(chǎn)生不利影響的因素，但債務(wù)人目前有能力償付貸款本金、利息或收

益；

次級類：債務(wù)人無法足額償付貸款本金、利息或收益，或貸款已經(jīng)發(fā)生信用減值；

可疑類：債務(wù)人已經(jīng)無法足額償付貸款本金、利息或收益，貸款已發(fā)生顯著信用減值。損失類：在采取所有可

能的措施后，只能收回極少部分貸款本金，或損失全部貸款本金。

（二）不良貸款的認(rèn)定

按照五級分類方式，不良個人貸款包括五級分類中的后三類貸款，即次級、可疑和損失類貸款。

銀行應(yīng)按照銀行監(jiān)管部門的規(guī)定定期對不良個人貸款進(jìn)行認(rèn)定。銀行要適時對不良貸款進(jìn)行分析，建立不良個

人貸款臺賬，落實不良貸款清收責(zé)任人，實時監(jiān)測不良貸款回收情況。

五、貸款檔案管理

（一）貸款檔案的內(nèi)容

1、借款人的相關(guān)資料：借款人身份證件（居民身份證、戶口本或其他有效證件）；貸款銀行認(rèn)可部門出具的

借款人經(jīng)濟(jì)收入和償債能力證明；抵押物或質(zhì)物清單、權(quán)屬證明、有處分權(quán)人同意抵押或質(zhì)押的證明及有權(quán)部門出

具的抵押物估價證明；保證人資信證明及同意提供擔(dān)保的文件；個人貸款申請審批表；借款合同；抵押合同（質(zhì)押

合同、保證合同）；保險合同、保險單據(jù)；貸款憑證；委托轉(zhuǎn)賬付款授權(quán)書。

2、貸后管理的相關(guān)資料：貸后檢查記錄和檢查報告；逾期貸款催收通知書；貸款制裁通知書；法律仲裁文

件；依法處理抵押物、質(zhì)物等形成的文件；貸款核銷文件。

（二）檔案的收集整理和歸檔登記

1、銀行貸款經(jīng)辦人根據(jù)個人貸款歸檔要求，在貸款發(fā)放后，收集整理需要歸檔的個人貸款資料，并交檔案管

理人員進(jìn)行登記。

2、銀行可根據(jù)業(yè)務(wù)需要和人員配置情況，決定是否設(shè)立專門或兼職的個人貸款檔案管理人員，檔案管理人員

應(yīng)具備一定的檔案專業(yè)知識和個人貸款業(yè)務(wù)知識，負(fù)責(zé)個人貸款檔案資料的登記和管理工作。

3、銀行可根據(jù)業(yè)務(wù)需要和所具備的條件，確定個人貸款檔案是獨立保管還是與銀行其他檔案共用保管場所。

4、檔案管理員收到貸款經(jīng)辦人移交的個人貸款檔案資料后，對歸檔檔案資料的完整性和合規(guī)性進(jìn)行必要的審

查，并按照立卷原則對歸檔資料進(jìn)行整理和歸檔登記。歸檔登記可以根據(jù)銀行具備的條件利用計算機(jī)或其他媒介

進(jìn)行。

考點八：個人貸款定價原則

1、成本收益原則：個人貸款的收益要與資金成本相匹配，保持一定的利差。個人貸款的資金來源主要是中長

期存款，貸款利率在相當(dāng)程度上取決于存款利率。

2、風(fēng)險定價原則：為盡量降低個人貸款風(fēng)險所帶來的潛在損失，保護(hù)銀行資金的安全，銀行應(yīng)該甄別個人信

貸風(fēng)險，利用風(fēng)險定價技術(shù)，使貸款價格充分反映和彌補(bǔ)信貸風(fēng)險，把風(fēng)險控制在可接受的范圍之內(nèi)。

3、參照市場價格原則：個人貸款市場競爭激烈，銀行在確定貸款價格時，需要考慮其他融資渠道以及競爭對

手的利率水平，定價不僅要公平、合理，而且還要有市場競爭力。

4、組合定價原則：為了鼓勵客戶更多地購買銀行的產(chǎn)品，銀行可以對綜合貢獻(xiàn)度較高的個人客戶，在個人貸

款定價上給予一定的優(yōu)惠。一方面，客戶所需的金融服務(wù)不限于

個人信貸，還需要銀行提供其他金融服務(wù)；另一方面，個人貸款的資金來源不限于存款，還有其他成本不同的

資金來源。因此，銀行在組合資金來源以及組合信貸產(chǎn)品銷售的情況下，可綜合測算組合成本與組合收益，使兩者

相互匹配，并在確保適度利潤的前提下定價。

5、與宏觀經(jīng)濟(jì)政策一致原則：銀行個人貸款定價對經(jīng)濟(jì)周期和宏觀經(jīng)濟(jì)政策比較敏感，具有順經(jīng)濟(jì)周期特

性。當(dāng)宏觀經(jīng)濟(jì)趨熱時，提高個人貸款價格；反之，降低個人貸款價格。

考點九：個人貸款定價模型

一、成本加成定價模型

貸款價格=資金成本+貸款費用+風(fēng)險補(bǔ)償費+目標(biāo)利潤貸款價格由四部分構(gòu)成：

1）資金成本：銀行籌集可貸資金的成本。

2）貸款費用：圍繞貸款活動所發(fā)生的成本，包括對借款人進(jìn)行信用調(diào)查、信用分析等費用，還涵蓋了評估抵

押物價值、信貸人員工資福利以及相關(guān)設(shè)備的折舊費用等。

3）風(fēng)險補(bǔ)償費：對貸款可能發(fā)生風(fēng)險的必要補(bǔ)償，包括信用違約風(fēng)險、期限風(fēng)險、提前償還風(fēng)險、利率風(fēng)險