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2024年銀行從業(yè)中級《個人貸款》沖關狂背手冊?。ǚ?024年教材）

2024年銀行從業(yè)資格考試中級《個人貸款》沖關狂背手冊

第一章個人貸款概述

考點1：個人貸款（對金融機構）的意義

①開展個人貸款業(yè)務可以帶來新的收入來源，包括正常的利息收入和相關的服務費收入；

②開展個人貸款業(yè)務可以有效獲取個人客戶。商業(yè)銀行可以將個人貸款作為獲取高價值個人客戶的重要抓手，

并圍繞個人客戶開展零售產品綜合服務。

③個人貸款業(yè)務可以幫助金融機構分散風險。如對商業(yè)銀行來說，出于風險控制的目的，貸款發(fā)放需要充分分

散化，避免過于集中。個人貸款不同于企業(yè)貸款，可以成為商業(yè)銀行分散風險的資金運用方式。

考點2：個人貸款的特征

一、貸款品種多、用途廣

二、貸款便利

三、還款方式靈活

四、低資本消耗

考點3：個人貸款的發(fā)展歷程

（一）住房制度的改革和中國城鎮(zhèn)化進程促進了個人住房貸款的產生和發(fā)展

目前，各商業(yè)銀行的個人住房貸款規(guī)模不斷擴大，由單一的個人購買房改房貸款，發(fā)展到消費性個人住房類貸

款，品種齊全，便于選擇。

個人住房貸款在多層次、全方位地滿足客戶住房消費需求的同時，也為各商業(yè)銀行帶來了較好的經濟效益，為

房地產業(yè)健康發(fā)展和國民經濟增長發(fā)揮了積極的作用。

（二）國內消費和創(chuàng)業(yè)需求的增長推動了個人信貸的蓬勃發(fā)展

（三）商業(yè)銀行股份制改革推動了個人貸款業(yè)務的規(guī)范發(fā)展

（四）金融科技推動了個人貸款業(yè)務的創(chuàng)新發(fā)展

考點4：個人貸款的分類

2024年銀行從業(yè)中級《個人貸款》沖關狂背手冊?。ǚ?024年教材）

2024年銀行從業(yè)資格考試中級《個人貸款》沖關狂背手冊

第一章個人貸款概述

考點1：個人貸款（對金融機構）的意義

①開展個人貸款業(yè)務可以帶來新的收入來源，包括正常的利息收入和相關的服務費收入；

②開展個人貸款業(yè)務可以有效獲取個人客戶。商業(yè)銀行可以將個人貸款作為獲取高價值個人客戶的重要抓手，

并圍繞個人客戶開展零售產品綜合服務。

③個人貸款業(yè)務可以幫助金融機構分散風險。如對商業(yè)銀行來說，出于風險控制的目的，貸款發(fā)放需要充分分

散化，避免過于集中。個人貸款不同于企業(yè)貸款，可以成為商業(yè)銀行分散風險的資金運用方式。

考點2：個人貸款的特征

一、貸款品種多、用途廣

二、貸款便利

三、還款方式靈活

四、低資本消耗

考點3：個人貸款的發(fā)展歷程

（一）住房制度的改革和中國城鎮(zhèn)化進程促進了個人住房貸款的產生和發(fā)展

目前，各商業(yè)銀行的個人住房貸款規(guī)模不斷擴大，由單一的個人購買房改房貸款，發(fā)展到消費性個人住房類貸

款，品種齊全，便于選擇。

個人住房貸款在多層次、全方位地滿足客戶住房消費需求的同時，也為各商業(yè)銀行帶來了較好的經濟效益，為

房地產業(yè)健康發(fā)展和國民經濟增長發(fā)揮了積極的作用。

（二）國內消費和創(chuàng)業(yè)需求的增長推動了個人信貸的蓬勃發(fā)展

（三）商業(yè)銀行股份制改革推動了個人貸款業(yè)務的規(guī)范發(fā)展

（四）金融科技推動了個人貸款業(yè)務的創(chuàng)新發(fā)展

考點4：個人貸款的分類

按產品用途分類

個人消費貸款

個人住房貸款

個人汽車貸款

個人教育貸款

個人經營貸款

個人經營貸款

個人商用房貸款

農戶貸款

按有無擔保分類

個人抵押貸款

個人質押貸款

個人保證貸款

個人信用貸款

按貸款是否可循環(huán)分類

個人單筆貸款

個人不可循環(huán)授信額度貸款

個人可循環(huán)授信額度貸款

按業(yè)務載體分類

傳統(tǒng)個人貸款

信用卡貸款

按業(yè)務處理渠道分類

傳統(tǒng)線下貸款

線上個人貸款

考點5：個人貸款產品的要素

1貸款對象

2貸款利率

3貸款期限

4還款方式

5擔保方式

6貸款額度

考點6：貸款對象

個人貸款的對象僅限于自然人，而不包括法人。

銀行一般要求個人貸款客戶至少滿足以下基本條件：

1、具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民或符合國家有關規(guī)定的境外自然人；

2、具有合法有效的身份證明（居民身份證、戶口簿或其他有效身份證明）及婚姻狀況證明等；

3、借款用途明確合法；

4、貸款申請數額、期限和幣種合理；

5、具有還款意愿；

按產品用途分類

個人消費貸款

個人住房貸款

個人汽車貸款

個人教育貸款

個人經營貸款

個人經營貸款

個人商用房貸款

農戶貸款

按有無擔保分類

個人抵押貸款

個人質押貸款

個人保證貸款

個人信用貸款

按貸款是否可循環(huán)分類

個人單筆貸款

個人不可循環(huán)授信額度貸款

個人可循環(huán)授信額度貸款

按業(yè)務載體分類

傳統(tǒng)個人貸款

信用卡貸款

按業(yè)務處理渠道分類

傳統(tǒng)線下貸款

線上個人貸款

考點5：個人貸款產品的要素

1貸款對象

2貸款利率

3貸款期限

4還款方式

5擔保方式

6貸款額度

考點6：貸款對象

個人貸款的對象僅限于自然人，而不包括法人。

銀行一般要求個人貸款客戶至少滿足以下基本條件：

1、具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民或符合國家有關規(guī)定的境外自然人；

2、具有合法有效的身份證明（居民身份證、戶口簿或其他有效身份證明）及婚姻狀況證明等；

3、借款用途明確合法；

4、貸款申請數額、期限和幣種合理；

5、具有還款意愿；

6、信用狀況良好

7、具有穩(wěn)定的收入來源和按時足額償還貸款本息的能力。

考點7：貸款期限

個人貸款可以展期：

1年以內（含）的個人貸款，展期期限累計不得超過原貸款期限；

1年以上的個人貸款，展期期限累計不得超過原貸款期限的一半。

考點8：還款方式

1、到期一次還本付息法【期末清償法】

2、等額本息還款法

3、等額本金還款法

4、等比累進還款法

5、等額累進還款法

6、組合還款法

7、按月還息、到期一次性還本還款法

第二章個人貸款管理

考點1：個人貸款管理原則

1.全流程管理原則

2.誠信申貸原則

3.協(xié)議承諾原則

4.審貸分離原則

5.重視貸后管理原則

考點2：個人貸款流程

一、貸款的受理與調查

1.貸款的受理

（一）貸前咨詢：現場咨詢、門戶網站、手機銀行、電話銀行、網上銀行、業(yè)務宣傳手冊

（二）貸款的受理程序：接受申請、初審

2.貸前調查

調查的內容：

1、調查材料一致性

2、調查借款申請人基本情況

6、信用狀況良好

7、具有穩(wěn)定的收入來源和按時足額償還貸款本息的能力。

考點7：貸款期限

個人貸款可以展期：

1年以內（含）的個人貸款，展期期限累計不得超過原貸款期限；

1年以上的個人貸款，展期期限累計不得超過原貸款期限的一半。

考點8：還款方式

1、到期一次還本付息法【期末清償法】

2、等額本息還款法

3、等額本金還款法

4、等比累進還款法

5、等額累進還款法

6、組合還款法

7、按月還息、到期一次性還本還款法

第二章個人貸款管理

考點1：個人貸款管理原則

1.全流程管理原則

2.誠信申貸原則

3.協(xié)議承諾原則

4.審貸分離原則

5.重視貸后管理原則

考點2：個人貸款流程

一、貸款的受理與調查

1.貸款的受理

（一）貸前咨詢：現場咨詢、門戶網站、手機銀行、電話銀行、網上銀行、業(yè)務宣傳手冊

（二）貸款的受理程序：接受申請、初審

2.貸前調查

調查的內容：

1、調查材料一致性

2、調查借款申請人基本情況

3、調查借款申請人的信用情況

4、調查借款申請人收入情況

5、調查擔保情況【※】

6、調查借款用途

二、貸款的審查與審批

1、貸款審查：貸款審查應對貸款調查內容的合法性、合理性、準確性進行全面審查，重點關注調查人的盡職

情況和借款人的償還能力、誠信狀況、擔保情況、抵（質）押比率、風險程度等。貸款風險評價應以分析借款人現

金收入為基礎，采取定量和定性分析方法，全面、動態(tài)地進行貸款審查和風險評估。

2、貸款審批：貸款人應根據審慎性原則，完善授權管理制度，規(guī)范審批操作流程，明確貸款審批權限，實行

審貸分離和授權審批，確保貸款審批人員按照授權獨立審批貸款。

3、貸款審批

個人貸款的審批流程：

三、貸款的簽約與發(fā)放

1、貸款的簽約

（一）填寫合同

（二）審核合同

（三）簽訂合同

2、貸款的發(fā)放

（一）落實貸款發(fā)放條件

（二）貸款劃付

貸款發(fā)放的具體流程：出賬前審核；開戶放款【一次性開戶放款；分次放款】；放款通知。

四、貸款支付

個人貸款原則上應當采用貸款人受托支付的方式向借款人交易對象支付；屬于下列情形之一的個人貸款，經貸

款人同意可以采取借款人自主支付方式：

①借款人無法事先確定具體交易對象且單次提款金額不超過30萬元人民幣的；

②借款人交易對象不具備條件有效使用非現金結算方式的；

③貸款資金用于生產經營且單次提款金額不超過50萬元人民幣的；

④法律法規(guī)規(guī)定的其他情形。

五、貸后管理

個人貸款支付后，貸款人應采取有效方式，對貸款資金使用、借款人的信用及擔保情況變化等進行跟蹤檢查和

監(jiān)控分析，確保貸款資產安全。

貸款人應區(qū)分個人貸款的品種、對象、金額等，確定貸款檢的相應方式、內容和頻度。

3、調查借款申請人的信用情況

4、調查借款申請人收入情況

5、調查擔保情況【※】

6、調查借款用途

二、貸款的審查與審批

1、貸款審查：貸款審查應對貸款調查內容的合法性、合理性、準確性進行全面審查，重點關注調查人的盡職

情況和借款人的償還能力、誠信狀況、擔保情況、抵（質）押比率、風險程度等。貸款風險評價應以分析借款人現

金收入為基礎，采取定量和定性分析方法，全面、動態(tài)地進行貸款審查和風險評估。

2、貸款審批：貸款人應根據審慎性原則，完善授權管理制度，規(guī)范審批操作流程，明確貸款審批權限，實行

審貸分離和授權審批，確保貸款審批人員按照授權獨立審批貸款。

3、貸款審批

個人貸款的審批流程：

三、貸款的簽約與發(fā)放

1、貸款的簽約

（一）填寫合同

（二）審核合同

（三）簽訂合同

2、貸款的發(fā)放

（一）落實貸款發(fā)放條件

（二）貸款劃付

貸款發(fā)放的具體流程：出賬前審核；開戶放款【一次性開戶放款；分次放款】；放款通知。

四、貸款支付

個人貸款原則上應當采用貸款人受托支付的方式向借款人交易對象支付；屬于下列情形之一的個人貸款，經貸

款人同意可以采取借款人自主支付方式：

①借款人無法事先確定具體交易對象且單次提款金額不超過30萬元人民幣的；

②借款人交易對象不具備條件有效使用非現金結算方式的；

③貸款資金用于生產經營且單次提款金額不超過50萬元人民幣的；

④法律法規(guī)規(guī)定的其他情形。

五、貸后管理

個人貸款支付后，貸款人應采取有效方式，對貸款資金使用、借款人的信用及擔保情況變化等進行跟蹤檢查和

監(jiān)控分析，確保貸款資產安全。

貸款人應區(qū)分個人貸款的品種、對象、金額等，確定貸款檢的相應方式、內容和頻度。

貸款人內部審計等部門應對貸款檢查職能部門的工作質量進行抽查和評價，并應進行個人貸款的貸后與檔案管

理，定期跟蹤分析評估借款人履行借款合同約定內容的情況，作為與借款人后續(xù)合作的信用評價基礎。

考點3：貸款的分類

正常類：債務人能夠履行合同，沒有客觀證據表明貸款本金、利息或收益不能按時足額償付；

關注類：雖然存在一些可能對履行合同產生不利影響的因素，但債務人目前有能力償付貸款本金、利息或收

益；

次級類：債務人無法足額償付貸款本金、利息或收益，或貸款已經發(fā)生信用減值；

可疑類：債務人已經無法足額償付貸款本金、利息或收益，貸款已發(fā)生顯著信用減值。

損失類：在采取所有可能的措施后，只能收回極少部分貸款本金，或損失全部貸款本金。

考點4：個人貸款營銷渠道

一、合作機構營銷【最重要】

1、一手個人購房貸款合作機構營銷【開發(fā)商】

2、二手個人購房貸款合作機構營銷【房地產經紀公司】

3、其他個人貸款合作機構營銷【經銷商】

二、網點機構營銷

（一）網點機構營銷渠道分類

【全方位、專業(yè)性、高端化、零售型】

（二）“直客式”個人貸款營銷模式

【“了解你的客戶，做熟悉的客戶”】

三、數字化營銷

考點5：個人貸款定價模型

一、成本加成定價模型

貸款價格=資金成本+貸款費用+風險補償費+目標利潤

適合居于領頭地位或信貸市場需求旺盛的商業(yè)銀行采用，它充分考慮了銀行資金成本、承擔的風險和利潤目

標，是典型的“內向型”定價模式。

二、基準利率加點定價模型

又稱價格領導模型，國際銀行業(yè)廣泛采用?！巴庀蛐汀辟J款定價模式，它以市場的優(yōu)惠利率為出發(fā)點，尋求適

合本銀行的貸款價格。

基本公式為：

貸款利率=優(yōu)惠利率+風險加點或

貸款利率=優(yōu)惠利率×（1+系數）

風險加點：也稱風險溢價或貼水，是補償違約風險和期限風險所要求的利率，即

風險加點=違約風險貼水+期限風險貼水

三、客戶盈利分析模型

基本思想：綜合衡量客戶與銀行各種業(yè)務往來的成本和收益，根據客戶對銀行的貢獻來制定差別化的個人貸款

貸款人內部審計等部門應對貸款檢查職能部門的工作質量進行抽查和評價，并應進行個人貸款的貸后與檔案管

理，定期跟蹤分析評估借款人履行借款合同約定內容的情況，作為與借款人后續(xù)合作的信用評價基礎。

考點3：貸款的分類

正常類：債務人能夠履行合同，沒有客觀證據表明貸款本金、利息或收益不能按時足額償付；

關注類：雖然存在一些可能對履行合同產生不利影響的因素，但債務人目前有能力償付貸款本金、利息或收

益；

次級類：債務人無法足額償付貸款本金、利息或收益，或貸款已經發(fā)生信用減值；

可疑類：債務人已經無法足額償付貸款本金、利息或收益，貸款已發(fā)生顯著信用減值。

損失類：在采取所有可能的措施后，只能收回極少部分貸款本金，或損失全部貸款本金。

考點4：個人貸款營銷渠道

一、合作機構營銷【最重要】

1、一手個人購房貸款合作機構營銷【開發(fā)商】

2、二手個人購房貸款合作機構營銷【房地產經紀公司】

3、其他個人貸款合作機構營銷【經銷商】

二、網點機構營銷

（一）網點機構營銷渠道分類

【全方位、專業(yè)性、高端化、零售型】

（二）“直客式”個人貸款營銷模式

【“了解你的客戶，做熟悉的客戶”】

三、數字化營銷

考點5：個人貸款定價模型

一、成本加成定價模型

貸款價格=資金成本+貸款費用+風險補償費+目標利潤

適合居于領頭地位或信貸市場需求旺盛的商業(yè)銀行采用，它充分考慮了銀行資金成本、承擔的風險和利潤目

標，是典型的“內向型”定價模式。

二、基準利率加點定價模型

又稱價格領導模型，國際銀行業(yè)廣泛采用?！巴庀蛐汀辟J款定價模式，它以市場的優(yōu)惠利率為出發(fā)點，尋求適

合本銀行的貸款價格。

基本公式為：

貸款利率=優(yōu)惠利率+風險加點或

貸款利率=優(yōu)惠利率×（1+系數）

風險加點：也稱風險溢價或貼水，是補償違約風險和期限風險所要求的利率，即

風險加點=違約風險貼水+期限風險貼水

三、客戶盈利分析模型

基本思想：綜合衡量客戶與銀行各種業(yè)務往來的成本和收益，根據客戶對銀行的貢獻來制定差別化的個人貸款

價格，對大客戶、重要客戶的貸款在價格上給予一定的優(yōu)惠。

客戶盈利分析模式摒棄了傳統(tǒng)的“成本導向”定價思想，樹立了“以客戶為中心”的經營理念，體現了客戶的

地位和重要性。

考點6：個人貸款LPR定價

貸款市場報價利（LPR）是由具有代表性的報價行，根據本行對最優(yōu)質客戶的貸款利率，以公開市場操作利率

（主要指中期借貸便利利率MLF）加點形成的方式報價，由人民銀行授權全國銀行間同業(yè)拆借中心計算并公布的基礎

性的貸款參考利率。

目前，LPR包括1年期和5年期以上兩個品種。

LPR報價行目前包括18家銀行，每月20日（遇節(jié)假日順延）9時前，各報價行以0.05個百分點為步長，向全國銀

行間同業(yè)拆借中心提交報價，全國銀行間同業(yè)拆借中心按去掉最高報價和最低報價后算術平均，并向0.05%的整數倍

就近取整計算得出LPR，于當日9時15分公布，公眾可在全國銀行間同業(yè)拆借中心和中國人民銀行網站查詢。

目前，LPR已成為貸款利率定價的主要參考基準。銀行發(fā)放貸款時，利率按照LPR，以LPR+××個基點、LPR-

××個基點(1個基點=0.01%)，或LPR+××%、LPR-××%的形式來確定。

個人和企業(yè)在向銀行申請貸款（經營貸款、房貸等）的利率，都主要以LPR加減點的方式表示。

考點7：信用風險管理

1、信用風險的識別

（一）個人客戶信用風險來源

1、商業(yè)銀行與個人客戶之間廣泛存在著信息不對稱；

2、市場價格波動；

3、道德風險與逆向選擇；

4、宏觀經濟周期性變化。

（二）個人客戶信用風險識別

1、客戶的還款能力

2、客戶的還款意愿

2、信用風險的評估

（一）專家判斷法：“5C”要素分析法

（二）模型分析法

1、申請評分

2、行為評分

3、催收評分

3、信用風險的監(jiān)測報告

（一）信用風險監(jiān)測