個人貸款產(chǎn)品種類劃分，最常見的方式之一就是按照產(chǎn)品用途分類，主要包括：個人消費類貸款和個人經(jīng)營類貸款兩大類。

一、個人消費類貸款

個人消費類貸款是指銀行向申請購買合理用途的消費品或服務(wù)的借款人發(fā)放的個人貸款，是銀行向個人客戶發(fā)放的有指定消費用途的貸款業(yè)務(wù)。

個人消費類貸款，可以細(xì)分成個人住房貸款、個人汽車貸款、個人教育貸款和其他消費類貸款，具體如下：

（一）個人住房貸款

個人住房貸款是指個人銀行向自然人發(fā)放的用于購買、建造和大修理各類型住房的貸款。

①自營性個人住房貸款：也稱商業(yè)性個人住房貸款，是銀行運用信貸資金向在城鎮(zhèn)購買、建造或大修理各類型住房的自然人發(fā)放的貸款。

②公積金個人住房貸款：也稱委托性住房公積金貸款，是指由各地住房公積金管理中心運用個人及其所在單位所繳納的住房公積金，委托商業(yè)銀行向購買、建造、翻建、大修自住住房的住房公積金繳存人以及在職期間繳存住房公積金的離退休職工發(fā)放的專項住房消費貸款。該貸款不以營利為目的，實行“低進(jìn)低出”的利率政策，帶有較強(qiáng)的政策性，貸款額度受到限制。是一種政策性個人住房貸款。

③個人住房組合貸款：按時足額繳存住房公積金的職工在購買、建造或大修房屋時，可以同時申請公積金個人住房貸款和自營性個人住房貸款，形成特定的個人住房貸款組合。

（二）個人汽車貸款

個人汽車貸款是指銀行向自然人發(fā)放的用于購買汽車的貸款。

①自用車貸款：銀行向自然人發(fā)放的用于購買不以營利為目的的汽車的貸款。

②營運車貸款：銀行向自然人發(fā)放的用于購買以營利為目的的汽車的貸款。

嚴(yán)格地說，營運車貸款屬于經(jīng)營類貸款，但部分商業(yè)銀行把其納入消費類貸款。

（三）個人教育貸款

個人教育貸款是指銀行向在讀學(xué)生或其直系親屬、法定監(jiān)護(hù)人發(fā)放的用于滿足其就學(xué)資金需求的貸款。

①國家助學(xué)貸款：由政府主導(dǎo)、財政貼息、財政和高校共同給予銀行一定風(fēng)險補(bǔ)償金，銀行、教育行政部門與高校共同操作的，幫助高校家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生支付在校學(xué)習(xí)期間所需的學(xué)費、住宿費和日常生活費的銀行貸款。

國家助學(xué)貸款實行“財政貼息、風(fēng)險補(bǔ)償、信用發(fā)放、專款專用和按期償還”的原則。（2023年修訂）

②商業(yè)助學(xué)貸款：銀行按商業(yè)原則自主向自然人發(fā)放的用于支持境內(nèi)高等院校學(xué)生學(xué)費、住宿費和就讀期間基本生活費的商業(yè)貸款。

商業(yè)助學(xué)貸款實行“部分自籌、有效擔(dān)保、?？顚Ｓ煤桶雌趦斶€”的原則。

③個人留學(xué)貸款：銀行向個人發(fā)送的用于留學(xué)所需學(xué)雜費、生活費或留學(xué)保證金的個人貸款。

個人留學(xué)貸款不但可以滿足留學(xué)人員在留學(xué)簽證過程中所需要的一切資金需求，還可以為留學(xué)人員解決在境外求學(xué)所需的各種學(xué)雜費用。

（四）其他消費類貸款

其他消費類貸款主要包括：個人住房裝修貸款、人耐用消費品貸款、個人旅游消費貸款 、個人醫(yī)療服務(wù)貸款四種。

二、個人經(jīng)營類貸款

個人經(jīng)營類貸款是指銀行向從事合法生產(chǎn)經(jīng)營的自然人發(fā)放的，用于滿足個人控制的企業(yè)（包括個體工商戶）生產(chǎn)經(jīng)營流動資金需求和其他合理資金需求以及用于購買商用房的貸款。

個人經(jīng)營類貸款主要包括：個人經(jīng)營貸款、個人商用房貸款和農(nóng)戶貸款三種。

1、個人經(jīng)營貸款：用于借款人合法經(jīng)營活動的貸款。

2、個人商用房貸款：貸款人向借款人發(fā)放的用于購買商業(yè)用房的貸款。

3、農(nóng)戶貸款：銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)向符合條件的農(nóng)戶發(fā)放的用于生產(chǎn)經(jīng)營、生活消費等用途的貸款。

注意，這里的農(nóng)戶是指長期居住在鄉(xiāng)鎮(zhèn)和城關(guān)鎮(zhèn)所轄行政村的住戶、國有農(nóng)場的職工和農(nóng)村個體工商戶。

根據(jù)有無擔(dān)保分類，個人貸款可以分為四種：個人抵押貸款貸款、個人質(zhì)押貸款、個人保證貸款和個人信用貸款。

一、個人抵押貸款貸款

定義：銀行以借款人或第三人提供的、經(jīng)貸款銀行認(rèn)可的、符合規(guī)定條件的財產(chǎn)作為抵押物而向自然人發(fā)放的貸款。

當(dāng)借款人不履行還款義務(wù)時，貸款銀行有權(quán)依法以該財產(chǎn)折價或者以拍賣、變賣財產(chǎn)的價款優(yōu)先受償。

最高額抵押：為擔(dān)保債務(wù)的履行，債務(wù)人或第三人對一定期間內(nèi)將要連續(xù)發(fā)生的債權(quán)提供擔(dān)保財產(chǎn)，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或發(fā)生當(dāng)事人約定的實現(xiàn)抵押權(quán)的情形，抵押權(quán)人有權(quán)在最高債權(quán)額限度內(nèi)就該擔(dān)保財產(chǎn)優(yōu)先受償。

基于最高額抵押，銀行經(jīng)常發(fā)放個人抵押授信貸款，其特點表現(xiàn)為：

1、先授信，后用信。借款人向銀行申請辦理個人抵押授信貸款手續(xù)，取得授信額度后，借款人方可使用貸款。

2、一次授信，循環(huán)使用。借款人只需要一次性地向銀行申請辦理個人抵押授信貸款手續(xù)，取得授信額度后，便可以在有效期和貸款額度內(nèi)循環(huán)使用。

3、貸款用途比較綜合。個人抵押授信貸款沒有明確指定使用用途，其使用用途比較綜合，客戶只要能夠提供貸款使用用途證明即可。

二、個人質(zhì)押貸款

定義：自然人以合法有效、符合銀行規(guī)定條件的質(zhì)物出質(zhì)，向銀行申請取得的一定金額的貸款。

分類：個人質(zhì)押貸款可以分為動產(chǎn)質(zhì)押和權(quán)利質(zhì)押。

①動產(chǎn)質(zhì)押：借款人或第三人將其動產(chǎn)移交貸款銀行占有，將該動產(chǎn)作為貸款的擔(dān)保，借款人不履行還款義務(wù)時，貸款銀行有權(quán)依法以動產(chǎn)折價或以拍賣、變賣該動產(chǎn)的價款優(yōu)先受償。

②權(quán)利質(zhì)押：以法律規(guī)定可以質(zhì)押的，或貸款銀行許可的質(zhì)押物作為擔(dān)保，借款人不履行還款義務(wù)時，貸款銀行有權(quán)依法以權(quán)利憑證折價或以拍賣、變賣該權(quán)利憑證的價款優(yōu)先受償。

個人質(zhì)押貸款的特點：

1）貸款風(fēng)險較低，擔(dān)保方式相對安全。由于借款人需將價值充足、變現(xiàn)性強(qiáng)的權(quán)利憑證質(zhì)押給銀行，銀行貸款風(fēng)險較低，擔(dān)保方式相對安全，此類貸款的風(fēng)險控制重點是關(guān)注質(zhì)物的真實性、合法性和可變現(xiàn)性，防范操作風(fēng)險。

2）時間短、周轉(zhuǎn)快。個人質(zhì)押貸款一般是急用，要求效率較高，辦理時間短，手續(xù)簡便。

3）操作流程短。個人質(zhì)押貸款可在柜臺辦理，部分質(zhì)押貸款也可以通過網(wǎng)上銀行自助辦理。商業(yè)銀行按照網(wǎng)點授權(quán)大小進(jìn)行審批，同時開出的權(quán)利憑證辦理質(zhì)押貸款便于核實，效率較高。同城同業(yè)、異地同業(yè)的權(quán)利憑證核實手續(xù)還要共同遵守，以防止欺詐風(fēng)險。

4）質(zhì)物范圍廣泛。根據(jù)《中華人民共和國民法典》的規(guī)定，個人有處分權(quán)的很多權(quán)利都可以出質(zhì)。

三、個人保證貸款

定義：銀行以銀行認(rèn)可的，具有代位清償債務(wù)能力的法人、其他經(jīng)濟(jì)組織或自然人作為保證人而向自然人發(fā)放的貸款。當(dāng)借款人不履行還款義務(wù)時、由保證人按照約定履行或承擔(dān)還款責(zé)任的行為。

根據(jù)《民法典》的規(guī)定：

機(jī)關(guān)法人不得為保證人，但是經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)為使用外國政府或者國際經(jīng)濟(jì)組織貸款進(jìn)行轉(zhuǎn)貸的除外。

以公益為目的的非營利法人、非法人組織不得為保證人。

個人保證貸款手續(xù)簡便，只要保證人愿意提供保證，銀行經(jīng)過核保認(rèn)定保證人具有保證能力，簽訂保證合同即可，整個過程涉及銀行、借款人和擔(dān)保人三方，貸款辦理時間短，環(huán)節(jié)少。

如果貸款出現(xiàn)逾期，銀行可按合同約定依法向保證人追索或直接向保證人扣收貸款。

四、個人信用貸款

定義：銀行向自然人發(fā)放的無須提供任何擔(dān)保的貸款，其特征是債務(wù)人無須提供抵質(zhì)押品或第三方擔(dān)保，僅憑自己的信譽(yù)就能取得貸款，并以借款人信用程度作為還款保證。

個人信用貸款主要依據(jù)借款申請人的個人信用狀況確定貸款額度，信用等級越高，信用額度越大，反之越小。

由于這種貸款方式風(fēng)險較大，一般要對借款方的還款能力、還款意愿等情況進(jìn)行詳細(xì)的考察，以降低風(fēng)險。

《中華人民共和國商業(yè)銀行法》規(guī)定，商業(yè)銀行不得向關(guān)系人發(fā)放信用貸款。

個人信用貸款的特點：

1）準(zhǔn)入條件嚴(yán)格。銀行對個人信用貸款的借款人一般有嚴(yán)格的規(guī)定，需要經(jīng)過嚴(yán)格審查。

2）貸款額度小。與一般的抵質(zhì)押貸款相比，個人信用貸款額度相對較小。

3）貸款期限短。個人信用貸款主要根據(jù)個人信用記錄和個人信用評級確定貸款額度和貸款期限，而個人信用記錄和個人信用評級時刻都在變化，因此需時時跟蹤個人的信用變化狀況，根據(jù)個人信用狀況對貸款期限進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整，相對其他產(chǎn)品而言，個人信用貸款期限較短。

按貸款是否可循環(huán)分類，個人貸款可以分為：個人單筆貸款、個人不可循環(huán)授信額度、個人可循環(huán)授信額度三種。

一、個人單筆貸款

定義：用于每個單獨批準(zhǔn)在一定貸款條件（收入的使用、最終到期日、還款時間安排、定價、擔(dān)保等）下的個人貸款。

特點：被指定發(fā)放的貸款本金，一旦經(jīng)過借貸和還款后，就不能再被重復(fù)借貸。

二、個人不可循環(huán)授信額度

定義：根據(jù)每次單筆貸款出賬金額累計計算，即使單筆貸款提前還款，該筆貸款額度不能循環(huán)使用。即使額度仍然在有效期內(nèi)，如果出賬金額累計達(dá)到最高授信額度時，也不能再出賬。

具有代表性的是用途：為購買機(jī)器設(shè)備、裝修經(jīng)營場所的個人經(jīng)營貸款，根據(jù)設(shè)備的購買安裝進(jìn)度、裝修項目的工程進(jìn)度額度內(nèi)分次出賬，直到額度用滿為止。

三、個人可循環(huán)授信額度

定義：由自然人提出申請，并提供符合銀行規(guī)定的擔(dān)?；蛐庞脳l件（一般以房產(chǎn)作為抵押），經(jīng)銀行審批同意，對借款人進(jìn)行最高額度授信，借款人可在額度有效期內(nèi)隨借隨還、循環(huán)使用的一種個人貸款業(yè)務(wù)。

特點：個人可循環(huán)授信額度為余額控制，在額度和期限內(nèi)，借款人可以自行搭配每次使用的金額，貸款歸還后，可以繼續(xù)循環(huán)使用，直至達(dá)到最高余額或期滿。

用途：授信額度項下貸款可用于個人經(jīng)營，以及裝修、留學(xué)、旅游等消費用途。授信額度通?？蛇_(dá)抵押房產(chǎn)評估價值的70％，商業(yè)銀行可根據(jù)風(fēng)險政策制定不同的抵押率。

按業(yè)務(wù)處理渠道分類，個人貸款可以分為線上個人貸款和傳統(tǒng)線下個人貸款。

線上個人貸款能夠?qū)崿F(xiàn)線上申請、自動審批、快速放款等功能，放款效率明顯快于傳統(tǒng)個人貸款，滿足客戶快速用款需求。