參考答案及解析

　　一、單項選擇題

　　1.B[解析]AC兩項屬于商用房貸款;D項屬于設(shè)備類貸款;B項屬于有擔(dān)保流動資金貸款。

　　2.C[解析]個人經(jīng)營專項貸款是指銀行向個人發(fā)放的用于定向購買或租賃商用房和機(jī)械設(shè)備，且其主要還款來源為由經(jīng)營產(chǎn)生的現(xiàn)金流的貸款。

　　3.B[解析]B項符合流動資金貸款的定義。

　　4.C[解析]ABD均為個人經(jīng)營類貸款主要特征，應(yīng)該排除;C項屬于個人助學(xué)貸款主要特征。

　　5.A[解析]關(guān)于申請商用房貸款，銀行要求借款人必須先付清不低于所購或所租的商用房全部價款50%以上的首期付款，因此A項說法錯誤;BCD說法均是申請商用房貸款需要具備的條件。

　　6.C[解析]ABD三項均為商用房貸款的還款方式中比較常用的方式。

　　7.D[解析]對于用作抵押的商用房，應(yīng)該由貸款銀行決定是否有必要與開發(fā)商簽訂商用房回購協(xié)議。

　　8.C[解析]采用第三方保證方式申請商用房貸款，借款人應(yīng)提供貸款銀行可接受的第三方連帶責(zé)任保證。第三方提供的保證為不可撤銷的承擔(dān)連帶責(zé)任的全額有效擔(dān)保。

　　9.C[解析]對以“商住兩用房”名義申請商用房貸款的，貸款額度不超過55%。

　　10.B[解析]有擔(dān)保流動資金貸款的利率不得低于中國人民銀行規(guī)定的同期同檔次利率的1.1倍，具體利率水平由貸款銀行根據(jù)貸款風(fēng)險管理相關(guān)原則自主確定。

　　二、多項選擇題

　　1.AC[解析]個人經(jīng)營類貸款可以分為個人經(jīng)營類專項貸款和個人經(jīng)營類流動資金貸款。其中，專項貸款主要包括個人商用房貸款和個人經(jīng)營設(shè)備貸款。B項個人住房貸款不屬于個人經(jīng)營類貸款;DE兩項屬于個人經(jīng)營流動資金類貸款。

　　2.ABCD[解析]E項借款人如想提前償還全部或部分貸款本息，應(yīng)提前30個工作日向貸款銀行提出申請。

　　3.ABCDE[解析]除ABCDE五項外，借款人中請有擔(dān)保流動資金貸款還要具備“當(dāng)前無不利的相關(guān)民事糾紛和刑事案件責(zé)任”等條件。

　　4.ABCE[解析]除ABCE四項外，申請有擔(dān)保流動資金貸款需要提供的材料還包括：①借款人開辦企業(yè)的工商營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證明、驗資報告、公司章程(如有)、生產(chǎn)經(jīng)營場地等證明材料，經(jīng)營特種行業(yè)的，還應(yīng)取得有關(guān)管理部門的批準(zhǔn)文件;②涉及抵押或質(zhì)押擔(dān)保的，需提供抵押物或質(zhì)押權(quán)利的權(quán)屬證明文件和有處分權(quán)人(包括財產(chǎn)共有人)同意抵(質(zhì))押的書面證明，以及貸款銀行認(rèn)可部門出具的抵押物估價證明;③涉及保證擔(dān)保的，需保證人出具同意提供擔(dān)保的書面承諾，并提供能證明保證人保證能力的證明材料;④銀行要求提供的其他文件、證明和資料。D項已支付所購商用房價款規(guī)定比例首付款的證明屬于商用房貸款的申請材料，申請有擔(dān)保流動資金貸款無需提供此項材料。

　　5.ABCDE[解析]在商用房貸款的貸前調(diào)查中，貸前調(diào)查人應(yīng)查驗的內(nèi)容包括：①借款申請人提交的商用房購買或租賃合同上的房屋坐落與房地產(chǎn)權(quán)證是否一致;②查驗合同簽署日期是否明確;③所購或所租商用房面積、價格是否明確、合理等;④核對商用房合同中的賣方或租出方是否是該房產(chǎn)的所有人，簽字人是否為有權(quán)簽字人或其授權(quán)代理人，所蓋公章是否真實有效;⑤商用房合同中的買方或租入方是否與借款申請人姓名一致。

　　6.ABCDE[解析]在商用房貸款中，對借款人選行貸后檢查的主要內(nèi)容包括：①借款人是否按期足額歸還貸款;②借款人工作單位、收入水平是否發(fā)生變化;③借款人的住所、聯(lián)系電話有無變動;④有無發(fā)生可能影響借款人還款能力或還款意愿的突發(fā)事件，如卷入重大經(jīng)濟(jì)糾紛、訴訟或仲裁程序，借款人身體狀況惡化或突然死亡等;⑤商用房的出租情況及租金收入狀況。

　　7.CE[解析]c項對認(rèn)定呆賬貸款的商用房貸款，銀行應(yīng)按照財政部、中國人民銀行和銀行有關(guān)呆賬認(rèn)定及核銷的規(guī)定組織申報材料，按規(guī)定程序批準(zhǔn)后核銷;E項銀行保留追索權(quán)的貸款，銀行應(yīng)實行“賬銷案存”，建立已核銷貸款臺賬，定期向借款人和擔(dān)保人發(fā)出催收通知書，并注意訴訟時效。

　　8.DE[解析]AB兩項屬于個人經(jīng)營專項貸款中的商用房貸款;c項屬于個人經(jīng)營專項貸款中的設(shè)備貸款。

　　9.ABCDE[解析]有擔(dān)保流動資金貸款的貸前調(diào)查除了商用房貸款的相關(guān)內(nèi)容外，還應(yīng)重點調(diào)查以下內(nèi)容：①貸款用途的調(diào)查。調(diào)查借款人貸款用途是否用于以借款人為主要所有人的企業(yè)經(jīng)營所需的流動資金;借款人開辦多個企業(yè)的，還應(yīng)調(diào)查落實貸款用于哪個具體經(jīng)營項目。②借款人所經(jīng)營企業(yè)的經(jīng)營狀況的調(diào)查。對借款人開辦企業(yè)狀況的調(diào)查，應(yīng)從反映其業(yè)務(wù)繁忙程度、實際盈利能力的業(yè)務(wù)訂單、日客流量和營業(yè)/銷售額、納稅證明、員工工資單、主要結(jié)算賬戶(對公、個人)銀行對賬單和交易流水、借款人獲取經(jīng)營收入的憑證等原始記錄著手，深入調(diào)查其實際盈利水平和經(jīng)營狀況。

　　10.ABCDE[解析]有擔(dān)保流動資金貸款辦理中，貸前調(diào)查完成后，貸前調(diào)查人應(yīng)對調(diào)查結(jié)果進(jìn)行整理、分析，提出是否同意貸款的明確意見及貸款額度、貸款期限、貸款利率、擔(dān)保方式、還款方式、劃款方式等方面的建議，并形成對借款人申請償還能力、還款意愿、擔(dān)保情況以及其他情況等方面的調(diào)查意見，連同申請資料等一并送交貸款審核人員進(jìn)行貸款審核。

　　三、判斷題

　　1.A[解析]略

　　2.B[解析]有擔(dān)保流動資金貸款的利率不得低于中國人民銀行規(guī)定的同期同檔次利率的1.1倍，具體利率水平由貸款銀行根據(jù)貸款風(fēng)險管理相關(guān)原則自主確定;如遇法定利率調(diào)整，可相應(yīng)調(diào)整以執(zhí)行新的利率規(guī)定。

　　3.B[解析]商用房貸款的貸款期限在1年以內(nèi)(合1年)的，實行合同利率，遇法定利率調(diào)整不分段計息。’

　　4.B[解析]辦理商用房貸款時，第三方提供的保證為不可撤銷的承擔(dān)連帶責(zé)任的全額有效擔(dān)保。

　　5.B[解析]有擔(dān)保流動資金貸款的對象應(yīng)該是持有工商行政管理機(jī)關(guān)核發(fā)的非法人營業(yè)執(zhí)照的個體戶、合伙人企業(yè)和個人獨資企業(yè)或自然人?？梢?，該類貸款的貸款對象既可以是自然人，也可以是法人。

　　6.B[解析]商用房貸款的借款人可根據(jù)需要選擇還款方式，但一筆貸款只能選擇一種還款方式，合同簽訂后，未經(jīng)貸款銀行同意不得更改。

　　7.A[解析]略

　　8.B[解析]無擔(dān)保流動資金貸款的利率通常比較高，但一旦貸款成功，利率即被鎖定，未來市場利率的變化不會影響貸款利息。

　　9.B[解析]在我國，個人經(jīng)營類貸款是近幾年才逐漸發(fā)展起來的，目前仍處于摸索嘗試的階段;而個人住房貸款在各國個人貸款業(yè)務(wù)中都是最主要的產(chǎn)品，在我國也是最早開辦、規(guī)模最大的個人貸款產(chǎn)品，其發(fā)展已相當(dāng)成熟。

　　10.A[解析]略

　　11.A[解析]對抵押物交易價格或評估價格明顯高于當(dāng)?shù)仄骄袌鰞r格或明顯高于當(dāng)?shù)赝愇飿I(yè)價格的，調(diào)查人可要求銀行認(rèn)可的評估機(jī)構(gòu)重新評估。

　　12.A[解析]商用房貸款的還款方式有委托扣款和柜臺還款兩種。借款人可在合同中選定一種還款方式，也可根據(jù)具體情況在貸款期限內(nèi)進(jìn)行變更。

　　13.B[解析]貸款檔案的相關(guān)資料也可以是具有法律效力的復(fù)印件。

　　14.B[解析]商用房貸款的合作機(jī)構(gòu)主要是開發(fā)商以及估值機(jī)構(gòu)、地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)和律師事務(wù)所等中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，有擔(dān)保流動資金貸款的合作機(jī)構(gòu)主要是擔(dān)保機(jī)構(gòu)。

　　15.B[解析]對于個人經(jīng)營類貸款，借款人還清貸款本息后，一些檔案材料需要退還借款人或銷毀。

　　16.A[解析]為了有效規(guī)避擔(dān)保機(jī)構(gòu)給銀行帶來的風(fēng)險，銀行應(yīng)采取如下防控措施：①嚴(yán)格專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入，即在貸款開辦初期，應(yīng)嚴(yán)格外部擔(dān)保機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入;②嚴(yán)格執(zhí)行回訪制度，關(guān)注擔(dān)保機(jī)構(gòu)的經(jīng)驗情況。

　　17.A[解析]保證人經(jīng)濟(jì)實力下降或信用狀況惡化是導(dǎo)致保證人還款能力下降的主要原因，這種風(fēng)險會使保證擔(dān)保對銀行債權(quán)的保障能力降低，第二還款來源嚴(yán)重不足。

　　18.B[解析]對商用房貸款客戶，原則上借款人年還款金額應(yīng)不超過其家庭年收入水平總額的80%。

　　19.A[解析]略

　　20.B[解析]原則上，對于有擔(dān)保流動資金貸款，銀行經(jīng)辦人員應(yīng)直接參與抵押手續(xù)的辦理，不可完全交由外部中介機(jī)構(gòu)辦理.