四、個人汽車貸款的原則和運行模式

　　(1)個人汽車貸款的原則

　　個人汽車貸款實行“設(shè)定擔(dān)保，分類管理，特定用途”的原則。

　　“設(shè)定擔(dān)保”指借款人申請個人汽車貸款需提供所購汽車抵押或其他有效擔(dān)保;

　　“分類管理”指按照貸款所購車輛種類和用途的不同，對個人汽車貸款設(shè)定不同的貸款條件;

　　“特定用途”指個人汽車貸款專項用于借款人購買汽車，不允許挪作他用。

　　(2)個人汽車貸款的運行模式

　　目前，個人汽車貸款最主要的運行模式包括“間客式”與“直客式”兩種。

　?、佟伴g客式”模式。“間客式”運行模式在目前個人汽車貸款市場中占主導(dǎo)地位。該模式是指由購車人首先到經(jīng)銷商處挑選車輛，然后通過經(jīng)銷商的建議到合作銀行辦理貸款手續(xù)。

　　簡單來說，“間客式”運行模式就是“先買車，后貸款”。其貸款流程為：選車——準備所需資料——與經(jīng)銷商簽訂購買合同——銀行在經(jīng)銷商或第三方的協(xié)助下做資信情況調(diào)查——銀行審批、放款—一客戶提車。

　　②“直客式”模式。與“間客式”的“先購車，后貸款”相反，純粹的“直客式”汽車貸款模式實際上是“先貸款，后買車”。

　　“直客式”運行模式的貸款流程為：到銀行網(wǎng)點填寫個人汽車貸款借款申請書——銀行對客戶進行資信調(diào)查——銀行審批貸款—一客戶與銀行簽訂借款合同——客戶到經(jīng)銷商處選定車輛并向銀行交納購車首付——銀行代理提車、上戶和辦理抵押登記手續(xù)——銀行放款——客戶提車。

　　五、貸款要素

　　(1)貸款對象

　　個人汽車貸款的對象應(yīng)該是具有完全民事行為能力的自然人。

　　(2)貸款利率

　　個人汽車貸款利率按照中國人民銀行規(guī)定的同期貸款利率規(guī)定執(zhí)行，并允許貸款銀行按照中國人民銀行利率規(guī)定實行上下浮動。

　　(3)貸款期限

　　個人汽車貸款的貸款期限(含展期)不得超過5年，其中，二手車貸款的貸款期限(含展期)不得超過3年。

　　每筆貸款只可以展期一次，展期期限不得超過1年，展期之后全部貸款期限不得超過貸款銀行規(guī)定的最長期限，同時對展期的貸款應(yīng)重新落實擔(dān)保。

　　(4)還款方式

　　個人汽車貸款的還款方式包括等額本息還款法、等額本金還款法、一次還本付息法、按月還息任意還本法等多種還款方式，具體方式根據(jù)各商業(yè)銀行的規(guī)定來執(zhí)行。

　　(5)擔(dān)保方式

　　申請個人汽車貸款，借款人須提供一定的擔(dān)保后措施，包括質(zhì)押、以貸款所購車輛作抵押、房地產(chǎn)抵押和第三方保證等，還可采取購買個人汽車貸款履約保證保險的方式。

　　(6)貸款額度

　　所購車輛為自用車的，貸款額度不得超過所購汽車價格的80%;所購車輛為商用車的，貸款額度不得超過所購汽車價格的70%;所購車輛為二手車的，貸款額度不得超過借款人所購汽車價格的50%。

　　汽車價格，對于新車是指汽車實際成交價格與汽車生產(chǎn)商公布價格中兩者的低者;對于二手車是指汽車實際成交價格與貸款銀行認可的評估價格中兩者的低者。上述成交價格均不得含有各類附加稅、費及保費等。