二、操作風(fēng)險(xiǎn)

　　1.操作風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)容

　　(1)貸款受理和調(diào)查中的風(fēng)險(xiǎn)

　　個人汽車貸款受理和調(diào)查環(huán)節(jié)是經(jīng)辦人員與借款人接觸的重要環(huán)節(jié)，對于貸款質(zhì)量有著至關(guān)重要的作用，這一環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)主要在以下幾個方面：

　　①借款申請人的主體資格是否符合銀行個人汽車貸款管理辦法的相關(guān)規(guī)定。

　　②借款申請人所提交的材料是否真實(shí)、合法。

　?、劢杩钌暾埲说膿?dān)保措施是否足額、有效。

　　(2)貸款審查和審批中的風(fēng)險(xiǎn)

　　個人汽車貸款審查和審批環(huán)節(jié)的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)包括：

　?、偾邩I(yè)務(wù)不合規(guī)，業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與效益不匹配;

　　②不按權(quán)限審批貸款，使得貸款超授權(quán)發(fā)放;

　　③審批人對應(yīng)審查的內(nèi)容審查不嚴(yán)，導(dǎo)致向不具備貸款發(fā)放條件的借款人發(fā)放貸款，貸款容易發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)或出現(xiàn)內(nèi)外勾結(jié)騙取銀行信貸資金的情況。

　　(3)貸款簽約和發(fā)放中的風(fēng)險(xiǎn)

　　(4)貸后和檔案管理中的風(fēng)險(xiǎn)

　　2.操作風(fēng)險(xiǎn)的防控措施

　?、僬莆諅€人汽車貸款業(yè)務(wù)的規(guī)章制度;

　?、谝?guī)范業(yè)務(wù)操作;

　　③熟悉關(guān)于操作風(fēng)險(xiǎn)的管理政策;

　?、馨盐諅€人汽車貸款業(yè)務(wù)流程中的主要操作風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn);

　　⑤對于關(guān)鍵操作，完成后應(yīng)做好記錄備查，盡職免責(zé)，提高自我保護(hù)能力。

　　三、信用風(fēng)險(xiǎn)

　　借款人作為第一還款義務(wù)人，其資信狀況直接影響到汽車貸款的質(zhì)量。

　　個人汽車貸款信用風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為借款人還款能力的降低和還款意愿的變化。另外，借款人的信用欺詐和惡意逃債行為也是對貸款資金安全威脅很大的信用風(fēng)險(xiǎn)。

　　1.信用風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)容

　　(1)借款人的還款能力風(fēng)險(xiǎn)

　　(2)借款人的還款意愿風(fēng)險(xiǎn)

　　(3)借款人的欺詐風(fēng)險(xiǎn)

　　2.信用風(fēng)險(xiǎn)的防控措施

　　(1)嚴(yán)格審查客戶信息資料的真實(shí)性

　　(2)詳細(xì)調(diào)查客戶的還款能力

　　(3)科學(xué)合理地確定客戶還款方式

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