個人汽車貸款風(fēng)險管理

一、合作機構(gòu)管理

1.合作機構(gòu)管理的內(nèi)容

(1)汽車經(jīng)銷商的欺詐風(fēng)險

汽車經(jīng)銷商的欺詐行為主要包括：

①一車多貸。汽車經(jīng)銷商同購車人相互勾結(jié)，以同一套購車資料向多家銀行申請貸款，而這一套購車資料是完全真實的。

②甲貸乙用。實際用款人取得名義借款人的支持，以名義借款人的身份套取購車貸款。情節(jié)較輕的，實際用款人基本能以名義借款人的身份還本付息;情節(jié)嚴(yán)重的，名義借款人失蹤，實際用款人懸空貸款。

③虛報車價。經(jīng)銷商和借款人相勾結(jié)，采取提高車輛合同價格、簽訂與實際買賣的汽車型號不相同的購車合同等方式虛報車價，并以該價格向銀行書請貸款，致使購車人實質(zhì)上以零首付甚至負(fù)首付形式購買汽車。

④冒名頂替。盜用普通客戶的身份資料購買汽車并申請銀行貸款。

⑤全部造假。犯罪分子偽造包括身份資料、購車資料、資產(chǎn)證明等一整套資料套取銀行貸款。

⑥虛假車行。不法分子注冊成立經(jīng)銷汽車的空殼公司，在無一輛現(xiàn)貨潮車可賣的情況下，以無抵押貸款為誘惑，吸引居民辦理個人汽車貸款，并達(dá)瑚騙貸騙保的目的。

(2)合作機構(gòu)的擔(dān)保風(fēng)險

合作機構(gòu)的擔(dān)保風(fēng)險主要是保險公司的履約保證保險以及汽車經(jīng)銷商翔專業(yè)擔(dān)保公司的第三方保證擔(dān)保。

①保險公司履約保證保險。銀行在與保險公司的合作過程中可能存在下列風(fēng)險：

a.保險公司依法解除保險合同，貸款銀行的債權(quán)難以得到保障。

b.免責(zé)條款成為保險公司的“護身符”，貸款銀行難以追究保險公司的保險責(zé)任。

c.保證保險的責(zé)任限制造成風(fēng)險缺口。

d.銀保合作協(xié)議的效力有待確認(rèn)，銀行降低風(fēng)險的努力難以達(dá)到預(yù)期效果。

②第三方保證擔(dān)保。第三方保證擔(dān)保主要包括汽車經(jīng)銷商保證擔(dān)保和專業(yè)擔(dān)保公司保證擔(dān)保。這一擔(dān)保方式存在的主要風(fēng)險在于保證人往往缺乏足夠的風(fēng)險承擔(dān)能力，在僅提供少量保證金的情況下提供巨額貸款擔(dān)保，一旦借款人違約，擔(dān)保公司往往難以承擔(dān)保證責(zé)任，造成風(fēng)險隱患。

2、合作機構(gòu)管理的風(fēng)險防控措施

①加強貸前調(diào)查，切實核查經(jīng)銷商的資信狀況。

②按照銀行的相關(guān)要求，嚴(yán)格控制合作擔(dān)保機構(gòu)的準(zhǔn)人，動態(tài)監(jiān)控合作擔(dān)保機構(gòu)的經(jīng)營管理情況、資金實力和擔(dān)保能力，及時調(diào)整其擔(dān)保額度。

③由經(jīng)銷商、專業(yè)擔(dān)保機構(gòu)擔(dān)保的貸款，應(yīng)實時監(jiān)控?fù)?dān)保方是否保持足額的保證金。

④與保險公司的履約保證保險合作，應(yīng)嚴(yán)格按照有關(guān)規(guī)定擬定合作協(xié)議，約定履約保證保險的辦理、出險理賠、免責(zé)條款等事項，避免事后因合作協(xié)議的無效或漏洞無法理賠，造成貸款損失情況的發(fā)生。