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第一章 個人貸款概述
貸款利率
利率是一定時期內(nèi)利息額與本金的比率,公式表示為:利率=利息額/本金,它是衡量利息高低的指標(biāo).有時也被稱為貨幣資本的價格。
根據(jù)資金借貸性質(zhì)、借貸期限長短等,可把利率劃分為不同種類:法定利率和市場利率、 短期利率和中長期利率、固定利率和浮動利率、名義利率和實(shí)際利率。
還款方式
客戶可以根據(jù)自己的收人情況,與銀行協(xié)商,轉(zhuǎn)換不同的還款方法。
1)等額本息還款法
等額本息還款法是指在貸款期內(nèi)每月以相等的額度平均償還貸款本息。每月還款額計算公式為:每月還款額=月利率×(1+月利率)還款期數(shù)/[(1+月利率)還款期數(shù)-1]×貸款本金。
等額本息還款法是每月以相等的額度償還貸款本息,其中歸還的本金和利息的配給比例 是逐月變化的.利息逐月遞減.本金逐月遞增。
2)等額本金還款法
等額本金還款法是指在貸款期內(nèi)每月等額償還貸款本金。貸款利息隨本金逐月遞減。每月還款額計算公式如下:
每月還款額=貸款本金/還款期數(shù)+(貸款本金-已還貸款本金累計額)×月利率
等額本金還款法的特點(diǎn)是定期、定額還本金,貸款余額以定額逐漸減少,每月付款及每月貸款余額也定額減少。
第三章 個人貸款管理
個人貸款定價
貸款價格=資金成本+貸款費(fèi)用+風(fēng)險補(bǔ)償費(fèi)+目標(biāo)利潤
抵質(zhì)押率
抵質(zhì)押率:押品擔(dān)保債權(quán)的本息金額/押品評估價值×100%
第四章 個人住房貸款
房產(chǎn)稅的稅率
依照房產(chǎn)余值計算繳納的,稅率為1.2%;依照房產(chǎn)租金收入計算繳納的,稅率為12%。
應(yīng)納稅額的計算
依照房產(chǎn)余值計算繳納的應(yīng)納稅額=房產(chǎn)計稅余值×1.2%
依照房產(chǎn)租金收入計算繳納的應(yīng)納稅額=租金收入×12%