6.2 授信業(yè)務(wù)法律規(guī)定

　　授信業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行向客戶直接提供資金支持，或者對客戶在有關(guān)經(jīng)濟(jì)活動中可能產(chǎn)生的賠償、支付責(zé)任作出保證，包括貸款、貸款承諾、承兌、貼現(xiàn)、貿(mào)易融資、保理、信用證、保函、透支、擔(dān)保等表內(nèi)外業(yè)務(wù)。

　　6.2.1 授信原則

　　1. 合法性原則

　　2. 誠實(shí)信用原則

　　3. 統(tǒng)一授信原則

　　對單一客戶或地區(qū)的表內(nèi)外各種信用發(fā)放形式和本外幣統(tǒng)一綜合授信，確定最高綜合授信額度，并加以集中統(tǒng)一控制。

　　4. 統(tǒng)一授權(quán)原則

　　6.2.2 授信審核

　　(1)貸款人在受理借款人的借款申請后，評定借款人的信用等級。

　　(2)在評級后，貸款人的調(diào)查人員應(yīng)當(dāng)對借款人的信用等級以及借款的合法性、安全型、盈利性等情況進(jìn)行調(diào)查;核實(shí)抵押物、質(zhì)物、保證人情況，測定貸款的風(fēng)險。

　　(3)貸款人應(yīng)當(dāng)建立審貸分離、分級審批的貸款管理制度。審查人員應(yīng)當(dāng)對調(diào)查人員提供的資料進(jìn)行核定、評定，復(fù)測貸款風(fēng)險，提出意見，按規(guī)定權(quán)限報(bào)批。貸款調(diào)查評估人員負(fù)責(zé)貸款調(diào)查評估，承擔(dān)調(diào)查失誤和評估失準(zhǔn)的責(zé)任;貸款審查人員負(fù)責(zé)貸款風(fēng)險的審查，承擔(dān)審查失誤的責(zé)任;貸款發(fā)放人員負(fù)責(zé)貸款的檢查和清收，承擔(dān)檢查失誤、清收不力的責(zé)任。

　　(4)貸款人應(yīng)當(dāng)根據(jù)業(yè)務(wù)量、管理水平和貸款風(fēng)險度確定各級分支機(jī)構(gòu)的審批權(quán)限。超過審批權(quán)限的貸款，應(yīng)當(dāng)報(bào)上級審批。

　　6.2.3 貸款業(yè)務(wù)的基本法律要求

　　1. 貸款業(yè)務(wù)中的幾個基本概念

　　貸款業(yè)務(wù)是指經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的金融機(jī)構(gòu)所從事的以還本付息為條件出街貨幣資金使用權(quán)的營業(yè)活動。

　　貸款人

　　借款人

　　2.《商業(yè)銀行法》對貸款業(yè)務(wù)的基本規(guī)定

　　第三十五條，對借款人的借款用途、償還能力、還款方式等嚴(yán)格審查。審貸分離、分級審批制度。

　　第三十六條，借款人應(yīng)當(dāng)提供擔(dān)保。

　　第三十七條，與借款人訂立書面合同。

　　第三十八條，按照央行規(guī)定的貸款利率上下限，確定貸款利率

　　第三十九條，商業(yè)銀行貸款，應(yīng)當(dāng)遵守下列資產(chǎn)負(fù)債比例管理的規(guī)定：

　　(一)資本充足率≥8%

　　(二)貸款余額≤存款余額75%

　　(三)流動資產(chǎn)≥流動負(fù)債25%

　　(四)對同一借款人的貸款余額≤商業(yè)銀行資本余額10%

　　第四十條，商業(yè)銀行不得向關(guān)系人發(fā)放信用貸款。

　　向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款的條件不得優(yōu)于其他借款人同類貸款的條件。

　　第四十一條，任何單位和個人不得強(qiáng)令商業(yè)銀行發(fā)放貸款或者提供擔(dān)保。

　　第四十二條，借款人應(yīng)當(dāng)按期還本付息。

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