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　(三)客戶風險特征和其他理財特征分析

　　客戶的風險特征可以由 風險偏好、風險認知度、實際風險承受能力構成。對待不同風險特征的人當然應當采用不同理財方式

　　結合上述風險特征的三個方面，我們可以分別用風險承受能力和風險承受態(tài)度兩個指標來分析客戶的體現(xiàn)特征

　　結合風險能力和風險態(tài)度兩個方面的數(shù)據(jù)，可以找到客戶在風險矩陣中的位置，從而選擇合適的投資組合

　　其他理財特征：

　　投資渠道偏好。是指客戶由于個人具有的知識、經驗、工作或社會關系等原因而對某類投資渠道有特別的喜好或厭惡

　　知識結構?？蛻魝€人的知識結構尤其是對理財知識的了解程度和主動獲取信息的方式對于選擇投資渠道、產品和投資方式會產生影響

　　生活方式?？蛻魝€人不同的生活、工作習慣對理財方式的選擇也很重要

　　個人性格。客戶個人的性格是個人主觀意愿的習慣性表現(xiàn)，會對理財?shù)姆绞胶头椒óa生影響

　　(四)客戶理財需求和目標分析

　　客戶目標按時間的長短可以劃分為：短期目標、中期目標、長期目標

　　由于客戶本身對于投資產品和投資風險的認識往往不足，因此客戶很有可能會提出一些不切實際的要求。必須加強與客戶的溝通，增加客戶對于投資產品和投資風險的認識，在確保客戶理解的基礎上，共同確定一個合理的目標

　　三、財務規(guī)劃 (教材知識要熟悉掌握)

　　包括：五項

　　現(xiàn)金、消費和債務管理

　　保險規(guī)劃

　　稅收規(guī)劃

　　人生事件規(guī)劃

　　投資規(guī)劃

　　(一)現(xiàn)金、消費和債務管理

　　現(xiàn)金管理是對現(xiàn)金和流動資產的日常管理。其目的在于滿足日常的、周期性支出的需求;滿足應急資金的需;滿足未來消費的需求;滿足財富積累與投資獲利的需求

　　合理的現(xiàn)金預算是實現(xiàn)個人理財規(guī)劃的基礎，用一定的時間去評估現(xiàn)有的財務狀況、支出模式及目標，會得到一項比較實際的預算。預算編制的程序包括：設定長期理財規(guī)劃目標、預測年度收入、算出年度支出預算目標、對預算進行控制與差異分析

　　應急資金管理：緊急備用金可以應對失業(yè)或失能導致的工作收入中斷，應對緊急醫(yī)療或意外所導致的超支費用。包括兩個方面的內容

　　1、.以現(xiàn)有資產狀況來衡量緊急預備金的應變能力

　　失業(yè)保障月數(shù)=存款、可變現(xiàn)資產或凈資產/月固定支出意外或災害承受能力=(可變現(xiàn)資產+保險理賠金-現(xiàn)有負債)/基本費用

　　2、緊急預備金可以用兩種方式來儲備，一是流動性高的活期存款、短期定期存款或貨幣市場基金;二是利用貸款額度

　　消費的合理性與客戶的收入、資產水平、 家庭情況、實際需要等等因素相關。

　　在消費管理中要注意一下幾個方面：

　　1、 即期消費和遠期消費

　　2、消費支出的預期

　　3、孩子的消費

　　4、住房、汽車等大額消費

　　5、保險消費

　　在有效債務管理中，應先算好可負擔的額度，再擬定償債計劃，按計劃還清負債，負債是平衡現(xiàn)在與未來享受的工具。

　　有效債務管理中需要考慮的因素包括：

　　貸款需求2、家庭現(xiàn)有經濟實力3、預期收支情況4、還款能力5、合理選擇貸款種類和擔保方式6、選擇貸款期限與首期用款及還貸方式7、信貸策劃特殊情況的處理

　　在合理的利率成本下，個人的信貸能力即貸款能力取決于以下兩點：客戶收入能力、客戶資產價值

　　在債務管理中應當注意以下事項：債務總量與資產總量的合理比例、債務期限與家庭收入的合理關系、債務支出與家庭收入的合理比例、短期債務和長期債務的合理比例、債務重組

　　現(xiàn)金、消費及債務管理的目的是讓客戶有足夠的資金去應付日常生活的開支、建立緊急應變基金去應付突發(fā)事件、減少不良資產及增加儲蓄的能力。從而為自己建造一個財務健康、安全的生活體系。需要將這幾個方面作綜合分析安排

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