第五章 銀行代理理財產(chǎn)品
一、銀行代理理財產(chǎn)品的概念
銀行在其渠道代理其他企業(yè)、機構(gòu)辦理的、不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)的負(fù)債業(yè)務(wù)、給商業(yè)銀行帶來非利息收入的業(yè)務(wù)。
三個特點：表外業(yè)務(wù)，不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)負(fù)債的業(yè)務(wù)，帶來非利息差收入。
二、銀行代理理財產(chǎn)品銷售的基本原則
1、適用性原則：
要考慮客戶的人生周期、風(fēng)險承受能力、客戶的投資目標(biāo)(理財觀)、投資期限、產(chǎn)品流動性等因素
2、客觀性原則：客觀地說明優(yōu)點、缺點。
三、基金：
(一) 基金的概念和特點：
基金是通過發(fā)行基金份額或收益憑證，將投資者分散的資金集中起來，由專業(yè)管理人員投資于股票、債券或其他金融資產(chǎn)，并將投資收益按持有者投資份額分配給持有者的一種利益共享、風(fēng)險共擔(dān)的金融產(chǎn)品。
基金的特點：
1.集合理財、專業(yè)管理
2.組合投資、分散投資
3.利益共享、風(fēng)險共擔(dān)
4.嚴(yán)格監(jiān)管、信息透明
5.獨立托管、保障安全
(二)基金的分類：
1.按照收益憑證是否可以贖回，分為開放式基金和封閉式基金。區(qū)別如下：
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封閉式基金 |
開放式基金 | |
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交易場所 |
滬深證券交易所 |
基金管理公司或銀行等代銷機構(gòu)網(wǎng)點、部分基金可以在交易所上市交易 |
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基金存續(xù)期限 |
有固定的存續(xù)期 |
沒有固定的存續(xù)期 |
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基金規(guī)模 |
固定額度，一般不能增加發(fā)行 |
規(guī)模不固定、但有最低規(guī)模要求 |
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贖回限制 |
不能直接贖回，須通過上市交易套現(xiàn) |
可以隨時提出購買或贖回申請 |
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價格決定因素 |
由市場供求關(guān)系決定 |
依據(jù)基金的資產(chǎn)凈值而定 |
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分紅方式 |
現(xiàn)金分紅 |
現(xiàn)金分紅、再投資分紅 |
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費用 |
交易手續(xù)費為成交金額的0.25% |
申購費不超過申購金額的5%、贖回費不超過贖回金額的5% |
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投資策略 |
不可贖回，無須提取準(zhǔn)備金，能夠充分運用資金進(jìn)行長期投資，取得長期經(jīng)營績效 |
隨時面臨贖回壓力，須更注意流動性等風(fēng)險管理，長期投資受到一定限制；要求基金管理人具有更高的投資管理水平 |
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信息披露 |
單位資產(chǎn)凈值每周至少公告一次 |
單位資產(chǎn)凈值于每個開放日進(jìn)行公告 |
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