貸款保證風(fēng)險(xiǎn)分析

1.貸款保證存在的主要風(fēng)險(xiǎn)因素

(1)保證人不具備擔(dān)保資格

擔(dān)保人不能為國(guó)家機(jī)關(guān)、以公益為目的的事業(yè)單位或企業(yè)法人的職能機(jī)構(gòu)。

(2)保證人不具備擔(dān)保能力

如果保證人沒(méi)有能夠代為清償借款人的財(cái)產(chǎn)，或者有財(cái)務(wù)但不具有處分權(quán)，或者有處分權(quán)但無(wú)法變現(xiàn)清償。這樣的擔(dān)保形同虛設(shè)。

(3)虛假擔(dān)保人

借款人以不同名稱(chēng)的公司向同一家銀行的多個(gè)基層單位借款，而且相互提供擔(dān)保，借款和擔(dān)保人公司的法定代表人往往也是同一人兼任的。這樣的貸款，帶有一定程度的詐騙性質(zhì)，具有較大的風(fēng)險(xiǎn)性。

(4)公司互保

甲公司在申請(qǐng)借款時(shí)因銀行要求，不得不尋找業(yè)務(wù)關(guān)系較為密切的乙公司作為其保證人。但乙公司或者自身借款需要或者擔(dān)心自己被卷入擔(dān)保糾紛而遭受經(jīng)濟(jì)損失，故而反過(guò)來(lái)也要求甲公司為其向銀行借款時(shí)作擔(dān)保。這樣就形成了甲乙公司之間的互保(互相保證)。這種形為在法律上并沒(méi)有被禁止，但銀行也必須小心對(duì)待。因?yàn)榛ケＦ髽I(yè)，只要其中一方出問(wèn)題被其他銀行追訴，另一方可能由于承擔(dān)保證責(zé)任而出現(xiàn)問(wèn)題。

(5)保證手續(xù)不完備，保證合同產(chǎn)生法律風(fēng)險(xiǎn)

辦理一筆保證貸款通常需要保證人出具保證函，與貸款銀行簽訂保證合同。這些法律性文件都必須有法定代表人簽字并加蓋公章才能生效，銀行方面需要核對(duì)簽字與印章。但在操作中，可能出現(xiàn)有公章但未有法定代表人簽字，或者是有法定代表人簽字但未加蓋公章，或者是未對(duì)上述簽字蓋章的真實(shí)性進(jìn)行驗(yàn)證等重大遺漏。此外，還存在保證合同條款約定不明確，不符合法律法規(guī)的要求等一系列問(wèn)題。這些都將使保證合同產(chǎn)生重大隱患，甚至導(dǎo)致合同無(wú)效。

(6)超過(guò)訴訟時(shí)效，貸款喪失勝訴權(quán)

有關(guān)訴訟時(shí)效問(wèn)題，我國(guó)《民法通則》第一百三十五條明確規(guī)定：向人民法院請(qǐng)求保護(hù)民事權(quán)利的訴訟時(shí)效期間為2年，法律另有規(guī)定的除外。第一百三十七條規(guī)定：訴訟時(shí)效期間從知道或者應(yīng)當(dāng)知道權(quán)利被侵害時(shí)起計(jì)算。因此，就一筆保證貸款而言，如果逾期時(shí)間超過(guò)2年，2年期間借款人未曾歸還貸款本息，而貸款銀行又未采取其他措施使訴訟時(shí)效中斷，那么該筆貸款訴訟時(shí)效期間已超過(guò)，將喪失勝訴權(quán)。同樣，就保證責(zé)任而言，如果保證合同對(duì)保證期間有約定，應(yīng)依約定;如果保證合同未約定或約定不明，則保證責(zé)任自主債務(wù)履行期屆滿之日起6個(gè)月，在上述規(guī)定的時(shí)期內(nèi)債權(quán)人未要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任，保證人免除保證責(zé)任。

2.貸款保證的風(fēng)險(xiǎn)防范

(1)核保

為了防范保證貸款的風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行所要做的就是核實(shí)保證。核實(shí)保證簡(jiǎn)稱(chēng)為“核?！?，是指核實(shí)保證人提供的保證是在自愿原則的基礎(chǔ)上達(dá)成的，是保證人真實(shí)意思的表示。強(qiáng)制提供的保證，保證合同無(wú)效。商業(yè)銀行接受企業(yè)法人為保證人的，要注意驗(yàn)證核實(shí)以下幾點(diǎn)：

①法人和法人代表簽字印鑒的真?zhèn)?，在保證合同上簽字的人須是有權(quán)簽字人或經(jīng)授權(quán)的簽字人，要嚴(yán)防假冒或偽造的簽字。

②企業(yè)法人出具的保證是否符合該法人章程規(guī)定的宗旨或經(jīng)營(yíng)范圍，對(duì)已規(guī)定對(duì)外不能擔(dān)保的，商業(yè)銀行不能接受為保證人。

③股份有限公司或有限責(zé)任公司的企業(yè)法人提供的保證，需要取得董事會(huì)決議同意或股東大會(huì)同意。未經(jīng)上述機(jī)構(gòu)同意的，商業(yè)銀行不應(yīng)接受為保證人。

④中外合資、合作企業(yè)的企業(yè)法人提供的保證，需要提交董事會(huì)出具的同意擔(dān)保的決議及授權(quán)書(shū)、董事會(huì)成員簽字的樣本，同時(shí)提供由中國(guó)注冊(cè)會(huì)計(jì)師事務(wù)所出具的驗(yàn)資報(bào)告或出資證明。

⑤核保必須雙人同去，尤其是對(duì)于初次建立信貸關(guān)系的企業(yè)，更應(yīng)強(qiáng)調(diào)雙人實(shí)地核保的制度。一人去有可能被保證人蒙騙，或與企業(yè)勾結(jié)出具假保證，而雙人能起到制約作用。

⑥核保人必須親眼所見(jiàn)保證人在保證文件上簽字蓋章，并做好核保證實(shí)書(shū)，留銀行備查。如有必要，也可將核保工作交由律師辦理。

(2)簽訂好保證合同

商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)對(duì)保證人的調(diào)查核保，認(rèn)為保證人具備保證的主體資格，同意貸款后，在簽訂“借款合同”的同時(shí)，還要簽訂保證合同，作為主合同的從合同。

①保證合同的形式。保證合同要以書(shū)面形式訂立，以明確雙方當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)。根據(jù)《擔(dān)保法》規(guī)定，書(shū)面保證合同可以單獨(dú)訂立，包括當(dāng)事人之間的具有擔(dān)保性質(zhì)的信函、傳真等，也可以是主合同中的擔(dān)保條款。

②保證合同訂立方式。保證人與商業(yè)銀行可以就單個(gè)主合同分別訂立保證合同，也可以協(xié)商在最高貸款限額內(nèi)就一定期間連續(xù)發(fā)生的貸款訂立一個(gè)保證合同，后者大大簡(jiǎn)化了保證手續(xù)。最高貸款限額包括貸款余額和最高貸款累計(jì)額，在簽訂保證合同時(shí)需加以明確，以免因理解不同發(fā)生糾紛。

③保證合同的內(nèi)容。應(yīng)包括被保證的主債權(quán)(貸款)種類(lèi)和數(shù)額、貸款期限、保證的方式、保證擔(dān)保的范圍、保證的期限及雙方認(rèn)為需要約定的其他事項(xiàng)。尤其是從合同之間的當(dāng)事人名稱(chēng)、借款與保證金額、有效日期等，一定要銜接一致。

(3)貸后管理

銀行辦完保證貸款手續(xù)并發(fā)放貸款后，需注意以下容易發(fā)生問(wèn)題的環(huán)節(jié)：

①保證人的經(jīng)營(yíng)狀況是否變差，或其債務(wù)是否增加，包括向銀行借款或又向他人提供擔(dān)保。

②銀行與借款人協(xié)商變更借款合同應(yīng)經(jīng)保證人同意，否則可能保證無(wú)效。表現(xiàn)為：辦理貸款展期手續(xù)時(shí)，未經(jīng)保證人同意，展期后的貸款，保證人不承擔(dān)保證責(zé)任。另外，借款人到期不能按時(shí)還款，經(jīng)協(xié)商銀行同意對(duì)借款人發(fā)放一筆新貸款用于歸還拖欠的舊貸款，但在簽訂新的貸款合同時(shí)可能寫(xiě)上“貸款用于購(gòu)買(mǎi)原材料，補(bǔ)充流動(dòng)資金不足”，這就出現(xiàn)與實(shí)際用途(歸還舊貸款)不符的情況，某些沒(méi)有誠(chéng)意的保證人以此為由，提出不承擔(dān)保證責(zé)任。因此，除事前有書(shū)面約定外，銀行對(duì)借款人有關(guān)合同方面的修改，都應(yīng)取得保證人書(shū)面意見(jiàn)，否則保證可能由此落空。