一、信用的內(nèi)涵與類型

　　1、信用的定義、存在的前提及本質(zhì)特征

　　(1) 信用的定義

　?、?是指債權(quán)、債務(wù)關(guān)系及其所表現(xiàn)的全部經(jīng)濟現(xiàn)象，乃是資金盈余者把一定數(shù)量的貨幣資金貸放給資金短缺者。

　?、?信用是以償還和付息為條件的借貸行為。這種借貸行為是以收回為條件的付出，以歸還為義務(wù)的取得。

　　(2) 信用存在的基本前提

　　① 無論是實物借貸還是貨幣借貸，信用產(chǎn)生的基本前提條件都是私有制條件下的社會分工和大量剩余產(chǎn)品的出現(xiàn)。

　?、?私有制是貨幣與信用存在的共同前提。

　　(3) 信用的本質(zhì)特征

　?、?信用不是一般的借貸行為，是以償還和支付利息為條件的。

　?、?信用是價值運動的一種特殊形式，是單方面的價值運動。

　?、?信用是一種債權(quán)債務(wù)關(guān)系。

　?、?信用是與商品、貨幣經(jīng)濟緊密相聯(lián)的經(jīng)濟范疇。

　　2、信用的作用

　　(1)信用促進社會總需求的擴張與緊縮——投資需求和消費需求。

　　(2)信用的存在降低了交易成本，方便了交易行為。

　　(3) 信用是宏觀經(jīng)濟調(diào)控政策得以有效貫徹實施的橋梁——信用中介機構(gòu)和信用中介。

　　(4)良好的社會信用關(guān)系可以保證信用主體的行為具有長期性和可預(yù)測性。

　　3、信用的形式

　　(1)按債權(quán)人與債務(wù)人結(jié)合的特點分類的信用形式，信用活動主要有兩種基本方式：

　　① 直接信用：資金供求雙方直接建立金融聯(lián)系，不需要中介。

　　又叫直接金融、直接融資;

　　方式：發(fā)行股票或債券;

　　直接信用方式包括：商業(yè)信用、公司信用、國家信用。

　　② 間接信用：通過各種金融中介進行借貸活動的信用方式。

　　又叫間接金融、間接融資。

　　(2)按不同主體分類的信用形式，大致有4種：

　?、?商業(yè)信用

　　一是企業(yè)之間相互提供的、與商品的生產(chǎn)和流通有關(guān)的信用;

　　二是指企業(yè)直接向社會集資，以解決自身擴大再生產(chǎn)的資金需要。

　　債權(quán)人：公司(企業(yè))及居民個人;債務(wù)人：發(fā)行債券的公司(企業(yè))。

　?、?銀行信用

　　銀行通過存、放款形式的業(yè)務(wù)活動提供的信用;

　　是典型的間接信用;

　　成為了信用關(guān)系中的主體和基本形式。

　　③ 國家信用

　　一國政府向本國居民舉借債務(wù)，以解決國庫收支臨時性、季節(jié)性的不一致或者彌補國庫赤字的信用形式。

　　債務(wù)人：政府;債權(quán)人：本國居民和金融企業(yè)。

　　形式：發(fā)行國庫券或公債。

　?、?消費信用

　　消費信用是指工商企業(yè)或者銀行以商品或者貨幣的形式向個人消費者提供的信用。

　　 主要形式：一是工商企業(yè)為信用主體，向消費者提供以賒銷、分期付款等形式的商品信用;二是銀行及其他金融機構(gòu)為信用主體，向消費者提供消費性質(zhì)的信用。

　　4、征信

　　(1)定義

　　是債權(quán)人對債務(wù)人還款能力的調(diào)查，是信用交易過程的一個環(huán)節(jié)。是授信人(債權(quán)人)在進行授信活動時，獨自對受信人(債務(wù)人)的資信狀況和履約能力進行的一種調(diào)查。

　　(2)功能

　?、?了解、調(diào)查、驗證他人的信用，使得賒銷、信貸活動中的授信方(債權(quán)人)能夠較為充分地了解信用申請人的真實資信狀況和如期還款能力;

　?、?通過信用信息的傳輸來降低信用信息不對稱的困境，起到約束市場交易行為的作用，使授信方的風(fēng)險降到。

　　(3)征信是對失信的一種有效糾正，還可以起到一種無形的導(dǎo)向作用。