(四)保險(xiǎn)合同的訂立
1.保險(xiǎn)合同的訂立程序。與其他合同一樣,保險(xiǎn)合同的訂立有要約與承諾兩個(gè)程序。具體到保險(xiǎn)合同中,就是投保人投保與保險(xiǎn)人承保的過程。
(1)投保。投保是指投保人向保險(xiǎn)人提出的要求保險(xiǎn)的意思表示。由于保險(xiǎn)合同條款一般是統(tǒng)一的和公開的,故投保人填寫投保單,就意味著投保人已確認(rèn)保險(xiǎn)人事先制定好的保險(xiǎn)合同條款。
(2)承保。承保是指保險(xiǎn)人同意投保人提出的保險(xiǎn)要求的意思表示,亦即保險(xiǎn)人接受投保人在投保單中提出的全部條件,同意在發(fā)生保險(xiǎn)事故或者在約定的保險(xiǎn)事件到來時(shí)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。由于保險(xiǎn)合同為諾成合同,保險(xiǎn)人同意承保就意味著承諾,因此,保險(xiǎn)合同成立。
2.保險(xiǎn)合同成立的時(shí)間。投保人提出保險(xiǎn)要求,經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保,保險(xiǎn)合同成立。
(五)保險(xiǎn)合同的條款
根據(jù)我國《保險(xiǎn)法》第十八條的規(guī)定,保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)包括下列事項(xiàng):
1.保險(xiǎn)人的名稱和住所。
2.投保人、被保險(xiǎn)人的姓名或者名稱、住所,以及人身保險(xiǎn)標(biāo)的的受益人的姓名或者名稱、住所。
3.保險(xiǎn)標(biāo)的。
4.保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除。保險(xiǎn)責(zé)任是指保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)事故的發(fā)生造成被保險(xiǎn)人財(cái)產(chǎn)損失或在約定的人身事件到來時(shí),保險(xiǎn)人所應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任。責(zé)任免除條款一般采用列舉式加以規(guī)定,免賠額條款則是規(guī)定一定數(shù)額內(nèi)的損失免除保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)責(zé)任。對保險(xiǎn)人的免責(zé)條款,保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)以書面或口頭形式向投保人說明,未作提示或未明確說明的,該條款不產(chǎn)生效力。
5.保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開始期間。依法成立的保險(xiǎn)合同,自成立時(shí)生效。保險(xiǎn)合同成立后,投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi),保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。保險(xiǎn)責(zé)任期間的計(jì)算一般有兩種方法:一是按年、月、日計(jì)算,如財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同多為一年,從起保日0時(shí)始至終保日24時(shí)止。二是按特定事項(xiàng)的存續(xù)期確定,如貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同是以運(yùn)輸期作為保險(xiǎn)責(zé)任期間。
6.保險(xiǎn)金額。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值關(guān)系密切,保險(xiǎn)金額可以等于或少于保險(xiǎn)價(jià)值,但不得超過保險(xiǎn)價(jià)值,超過的部分無效。
7.保險(xiǎn)費(fèi)以及支付辦法。
8.保險(xiǎn)金賠償或者給付辦法。
9.違約責(zé)任和爭議處理。
10.訂立合同的年、月、日。
此外,投保人和保險(xiǎn)人還可以約定與保險(xiǎn)有關(guān)的其他事項(xiàng)。
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