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第一章  公司信貸概述

一、單選題(下列選項(xiàng)中只有一項(xiàng)最符合題目的要求)

1．電子票據(jù)的期限為(   C )，使企業(yè)融資期限安排更加靈活。[2016年6月真題]

A．六個(gè)月

B．三個(gè)月

C．一年

D．九個(gè)月

【解析】電子票據(jù)較傳統(tǒng)紙質(zhì)票據(jù)，實(shí)現(xiàn)了以數(shù)據(jù)電文形式代替原有紙質(zhì)實(shí)物票據(jù)、以電子簽名取代實(shí)體簽章、以網(wǎng)絡(luò)傳輸取代人工傳遞、以計(jì)算機(jī)錄入代替手工書寫等變化，其期限延長(zhǎng)至一年，使企業(yè)融資期限安排更加靈活。

2．在貸款寬限期內(nèi)．下列選項(xiàng)正確的是(   C )。[2016年6月真題]

A．銀行不計(jì)息

B．借款人要?dú)w還本息

C．借款人只償還利息或本息都不用償還

D．借款人只需還本

【解析】在寬限期內(nèi)銀行只收取利息，借款人不用還本，或本息都不用償還，但是銀行仍應(yīng)按規(guī)定計(jì)算利息，至還款期才向借款企業(yè)收取。

3．一筆8年期的公司貸款，商業(yè)銀行允許展期的最長(zhǎng)期限是(  C  )年。[2016年6月真題]

A．1

B．8

C．3

D．4

【解析】短期貸款展期期限累計(jì)不得超過原貸款期限；中期貸款展期期限累計(jì)不得超過原貸款期限的一半；長(zhǎng)期貸款(期限在5年以上)展期期限累計(jì)不得超過3年。

4．下列關(guān)于公司信貸的基本要素，說法錯(cuò)誤的是(  D  )。[2015年10月真題]

A．信貸產(chǎn)品主要包括貸款、擔(dān)保、承兌、保函、信用證和承諾等

B．按計(jì)算利息的周期，計(jì)息方式分為按日計(jì)息、按月計(jì)息、按季計(jì)息、按年計(jì)息

C．在廣義的定義下，貸款期限通常分為提款期、寬限期和還款期

D．利率一般有年利率、季利率、月利率、日利率四種形式

【解析】D項(xiàng)，利率一般有年利率、月利率、日利率三種形式。年利率也稱年息率，以年為計(jì)息期，一般按本金的百分之幾表示；月利率也稱月息率，以月為計(jì)息期，一般按本金的千分之幾表示；日利率也稱日息率，以日為計(jì)息期，一般按本金的萬分之幾表示。

5．以下不屬于信貸資金運(yùn)動(dòng)特征的是(  D  )。[2015年10月真題]

A．與社會(huì)物質(zhì)產(chǎn)品的生產(chǎn)和流通相結(jié)合

B．以償還為前提的支出，有條件的讓渡

C．產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)效益才能良性循環(huán)

D．借貸資金運(yùn)動(dòng)以市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)為軸心

【解析】信貸資金運(yùn)動(dòng)和社會(huì)其他資金運(yùn)動(dòng)構(gòu)成了整個(gè)社會(huì)再生產(chǎn)資金的運(yùn)動(dòng)，它的基本

特征也是通過社會(huì)再生產(chǎn)資金運(yùn)動(dòng)形式表現(xiàn)出來的：①以償還為前提的支出，有條件的讓渡；②與社會(huì)物質(zhì)產(chǎn)品的生產(chǎn)和流通相結(jié)合；③產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)效益才能良性循環(huán)；④信貸資金運(yùn)動(dòng)以銀行為軸心。

6．(  C  )是商業(yè)銀行在商業(yè)匯票上簽章承諾按出票人指示到期付款的行為。[2015年5月真題]

A．銀行擔(dān)保

B．信貸承諾

C．銀行承兌

D．信用證

【解析】銀行的信貸產(chǎn)品主要包括貸款、擔(dān)保、承兌、保函、信用證和承諾等。其中，承兌是銀行在商業(yè)匯票上簽章承諾按出票人指示到期付款的行為。

7．根據(jù)商業(yè)銀行綠色信貸合同管理的要求，對(duì)涉及重大環(huán)境和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的客戶，說法錯(cuò)誤的是(   B )。[2015年5月真題]

A．應(yīng)當(dāng)設(shè)立客戶加強(qiáng)環(huán)境和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理的聲明和保證條款，設(shè)定客戶接受貸款人監(jiān)督等承諾條款

B．應(yīng)當(dāng)訂立客戶增加抵押、質(zhì)押和其他擔(dān)保方式的條款

C．在合同中應(yīng)當(dāng)要求客戶提交環(huán)境和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告

D．應(yīng)當(dāng)設(shè)立客戶在管理環(huán)境和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)方面違約時(shí)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的救濟(jì)條款

【解析】根據(jù)《綠色信貸指引》第十八條，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)通過完善合同條款督促客戶加強(qiáng)環(huán)境和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理。對(duì)涉及重大環(huán)境和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的客戶，在合同中應(yīng)當(dāng)要求客戶提交環(huán)境和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告，訂立客戶加強(qiáng)環(huán)境和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理的聲明和保證條款，設(shè)定客戶接受貸款人監(jiān)督等承諾條款，以及客戶在管理環(huán)境和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)方面違約時(shí)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的救濟(jì)條款。

8．商業(yè)銀行一般采用的保證擔(dān)保是(   C )。[2014年11月真題]

A．一般保證擔(dān)保

B．一般保證和連帶保證其中任意一個(gè)都行

C．連帶責(zé)任保證擔(dān)保

D．一般保證和連帶保證其中任意一個(gè)都不行

【解析】保證貸款是指以第三人承諾在借款人不能償還貸款時(shí)，按約定承擔(dān)一般保證責(zé)任或者連帶保證責(zé)任而發(fā)放的貸款。銀行一般要求保證人提供連帶責(zé)任保證。

9．公司信貸的基本要素不包括(   C )。[2014年11月真題]

A．信貸產(chǎn)品、金額、期限、利率和費(fèi)率

B．還款計(jì)劃、擔(dān)保方式

C．直接融資渠道

D．交易對(duì)象

【解析】公司信貸的基本要素主要包括交易對(duì)象、信貸產(chǎn)品、信貸金額、信貸期限、貸款利率和費(fèi)率、清償計(jì)劃、擔(dān)保方式和約束條件等。

10．根據(jù)我國(guó)《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法》有關(guān)費(fèi)率的相關(guān)規(guī)定，下列表述錯(cuò)誤的是(   A )。[2014年6月真題]

A．商業(yè)銀行服務(wù)應(yīng)當(dāng)以商業(yè)銀行為中心，利用商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格，提高競(jìng)爭(zhēng)力

B．商業(yè)銀行制定服務(wù)價(jià)格應(yīng)遵守國(guó)家相關(guān)法律法規(guī)，遵守合理、公開、誠(chéng)信、信用的原則

C．商業(yè)銀行辦理收付類業(yè)務(wù)實(shí)行“誰委托，誰付款”的原則

D．對(duì)客戶普遍使用、與國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人民生活關(guān)系重大的銀行基礎(chǔ)服務(wù)，實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)或政府定價(jià)

【解析】A項(xiàng)，商業(yè)銀行服務(wù)應(yīng)當(dāng)以客戶為中心，建立真正的以客戶為中心、以市場(chǎng)為導(dǎo)向、以經(jīng)濟(jì)效益為目標(biāo)、以風(fēng)險(xiǎn)控制為主線、市場(chǎng)反應(yīng)靈敏、風(fēng)險(xiǎn)控制有力、運(yùn)作協(xié)調(diào)有效、管理機(jī)制完善的組織架構(gòu)，是提升我國(guó)商業(yè)銀行整體實(shí)力的組織保障。

11．根據(jù)( C   )，商業(yè)銀行最好發(fā)放短期貸款而不發(fā)放中長(zhǎng)期貸款。[2013年6月真題]

A．資產(chǎn)轉(zhuǎn)換理論

B．超貨幣供給理論

C．真實(shí)票據(jù)理論

D．預(yù)期收入理論

【解析】根據(jù)亞當(dāng)·斯密的理論，銀行的資金來源主要是同商業(yè)流通有關(guān)的閑散資金，都是臨時(shí)性的存款，銀行需要有資金的流動(dòng)性，以應(yīng)付預(yù)料不到的提款需要。因此，最好只發(fā)放以商業(yè)行為為基礎(chǔ)的短期貸款，因?yàn)檫@樣的短期貸款有真實(shí)的商業(yè)票據(jù)為憑證作抵押，帶有自動(dòng)清償性質(zhì)。因此這種貸款理論被稱為“真實(shí)票據(jù)理論”.

12．下列選項(xiàng)中不屬于廣義信貸期限的是(  C  )。[2010年5月真題]

A．寬限期

B．還款期

C．用款期

D．提款期

【解析】信貸期限有廣義和狹義兩種：廣義的信貸期限是指銀行承諾向借款人提供以貨幣計(jì)量的信貸產(chǎn)品的整個(gè)期間，即從簽訂合同到合同結(jié)束的整個(gè)期間；狹義的信貸期限是指從具體信貸產(chǎn)品發(fā)放到約定的最后還款或清償?shù)钠谙?。在廣義的定義下，貸款期限通常分為提款期、寬限期和還款期。

13．(  C  )是指由非政府部門的民間金融組織確定的利率。[2009年10月真題]

A．法定利率

B．基準(zhǔn)利率

C．行業(yè)公定利率

D．市場(chǎng)利率

【解析】行業(yè)公定利率是指由非政府部門的民間金融組織，如銀行協(xié)會(huì)等確定的利率，該利率對(duì)會(huì)員銀行具有約束力。

14．某銀行于2002年向王先生辦理了一筆房貸，合同約定總利息金額為15萬元。到2009年時(shí)，王先生總計(jì)償還利息4萬元，此時(shí)王先生請(qǐng)求提前還貸，則銀行(   C )。[2009年6月真題]

A．應(yīng)按照實(shí)際的借款期限收取利息

B．有權(quán)要求王先生支付賠償金

C．有權(quán)要求王先生償還剩余11萬元利息

D．有權(quán)拒絕王先生請(qǐng)求

【解析】根據(jù)《人民幣利率管理規(guī)定》，借款人在借款合同到期日之前歸還貸款時(shí)，銀行有權(quán)按原貸款合同向借款人收取利息。本題貸款合同約定總利息15萬元，王先生要求提前還款時(shí)，銀行有權(quán)按原合同要求王先生償還剩余的利息，總計(jì)11萬元。

15．下列不能被用做基準(zhǔn)利率的是( D   )。

A．市場(chǎng)利率

B．行業(yè)公定利率

C．法定利率

D．民間利率

【解析】基準(zhǔn)利率是被用做定價(jià)基礎(chǔ)的標(biāo)準(zhǔn)利率，被用做基準(zhǔn)利率的利率包括市場(chǎng)利率、法定利率和行業(yè)公定利率。通常具體貸款中執(zhí)行的浮動(dòng)利率采用基準(zhǔn)利率加點(diǎn)或確定浮動(dòng)比例方式，我國(guó)中央銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率是法定利率。

16．某人存款10000元，月息二厘五毫，則年末可獲得利息( B   )元。

A．3000

B．300

C．30

D．3

【解析】按照我國(guó)傳統(tǒng)計(jì)息方法，月息幾厘用本金的千分比表示，每十毫為一厘，年利率÷12=月利率；月息二厘五毫即月利率為2．5‰，則10000元的年利息=10000×2．5‰×12=300(元)。

17．某人貸款10000元，日利率萬分之二，如銀行按復(fù)利計(jì)息，每年應(yīng)還利息(  C  )元。

A．732

B．740

C．746

D．755

【解析】如按復(fù)利計(jì)算，每年應(yīng)還利息額為：[(1+0．0002)360-1]×10000=746(元)：

18．某人向銀行申請(qǐng)一筆貸款，約定每月等額償還貸款的本金和利息，20年還清，贈(zèng)此種清償計(jì)劃屬于________中的__________。( C   )

A．定額還款；約定還款

B．等額還款；等額本金還款

C．等額還款；等額本息還款

D．分次還款；不定額還款

【解析】清償計(jì)劃一般分為一次性還款和分次還款，分次還款又有定額還款和不定額還款兩種方式。定額還款包括等額還款和約定還款，其中等額還款中通常包括等額本金還款和等額本息還款等方式。此人與銀行約定每月等額償還貸款本金與利息，屬于分次還款下等額還款中的等額本息還款。

19．賈某為B公司向銀行申請(qǐng)的一筆保證貸款的連帶保證人，貸款金額50萬元，則貸款到期時(shí)，如B公司仍未償還貸款，銀行(  D  )。

A．只能先要求B公司償還，然后才能要求賈某償還

B．只能要求賈某先償還，然后才能要求B公司償還

C．可要求B公司或賈某中任何一方償還，但只能要求賈某償還部分金額

D．可要求B公司或賈某中任何一方償還全部金額

【解析】在保證貸款中，一般保證人承擔(dān)的是連帶責(zé)任，即與債務(wù)人共同對(duì)債務(wù)負(fù)責(zé)，償還順序不分先后，且償還金額不受限制。因此，當(dāng)貸款到期時(shí)，銀行可要求B公司償還全部金額，也可要求賈某償還全部金額。

20．認(rèn)為銀行可將其閑置可用資金投放于二級(jí)市場(chǎng)的貸款與證券的信貸理論是(   A )。

A．資產(chǎn)轉(zhuǎn)換理論

B．超貨幣供給理論

C．真實(shí)票據(jù)理論

D．預(yù)期收入理論

【解析】資產(chǎn)轉(zhuǎn)換理論認(rèn)為，銀行能否保持流動(dòng)性，關(guān)鍵在于銀行資產(chǎn)能否順利實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)讓變現(xiàn)，把可用資金的部分投放于二級(jí)市場(chǎng)的貸款與證券。當(dāng)銀行流動(dòng)性需求增大時(shí)，可在金融市場(chǎng)上出售這些資產(chǎn)，以滿足銀行流動(dòng)性的需要。

21．關(guān)于超貨幣供給理論，以下說法不正確的是(A )。

A．認(rèn)為只有銀行能夠利用信貸方式提供貨幣

B．銀行信貸市場(chǎng)面臨著很大的競(jìng)爭(zhēng)壓力

C．銀行資產(chǎn)應(yīng)該超出單純提供信貸貨幣的界限

D．金融的證券化、國(guó)際化、表外化和電子化使金融風(fēng)險(xiǎn)更多地以系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的方式出現(xiàn)

【解析】超貨幣供給理論認(rèn)為，只有銀行能夠利用信貸方式提供貨幣的傳統(tǒng)觀念已經(jīng)不符合實(shí)際，隨著貨幣形式的多樣化，非銀行金融機(jī)構(gòu)也提供貨幣，銀行信貸市場(chǎng)面臨著很大的競(jìng)爭(zhēng)壓力。因此，銀行資產(chǎn)應(yīng)該超出單純提供信貸貨幣的界限，要提供多樣化的服務(wù)，使銀行資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)向深度和廣度發(fā)展。金融的證券化、國(guó)際化、表外化和電子化使金融風(fēng)險(xiǎn)更多地以系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的方式出現(xiàn)，對(duì)世界經(jīng)濟(jì)的影響更為廣泛。

22．通過強(qiáng)調(diào)合同的完備性、承諾的法制化乃至管理的系統(tǒng)化，彌補(bǔ)過去貸款合同不足的是(D)。

A．誠(chéng)信申貸原則

B．貸放分控原則

C．全流程管理原則

D．協(xié)議承諾原則

【解析】整體來看，我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)貸款合同的管理能力和水平差強(qiáng)人意，由此導(dǎo)致了許多合同糾紛和貸款損失。協(xié)議承諾原則通過強(qiáng)調(diào)合同的完備性、承諾的法制化乃至管理的系統(tǒng)化，彌補(bǔ)過去貸款合同的不足。

23．下列關(guān)于商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理組織結(jié)構(gòu)的說法，不正確的是( D)。

A．董事會(huì)是商業(yè)銀行的最高風(fēng)險(xiǎn)管理和決策機(jī)構(gòu)

B．監(jiān)事會(huì)是我國(guó)商業(yè)銀行所特有的監(jiān)督部門，對(duì)股東大會(huì)負(fù)責(zé)

C．信貸前臺(tái)部門負(fù)責(zé)客戶營(yíng)銷和維護(hù)，也是銀行的“利潤(rùn)中心”

D．高級(jí)管理層確定商業(yè)銀行可以承受的總體風(fēng)險(xiǎn)水平

【解析】D項(xiàng)，董事會(huì)確定商業(yè)銀行可以承受的總體風(fēng)險(xiǎn)水平；高級(jí)管理層的主要職責(zé)是執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)管理政策，制定風(fēng)險(xiǎn)管理的程序和操作規(guī)程，及時(shí)了解風(fēng)險(xiǎn)水平及其管理狀況，并確保商業(yè)銀行具備足夠的人力、物力和恰當(dāng)?shù)慕M織結(jié)構(gòu)、管理信息系統(tǒng)及技術(shù)水平，以有效地識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)和控制各項(xiàng)業(yè)務(wù)所承擔(dān)的各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)。

24．在互聯(lián)網(wǎng)金融的趨勢(shì)下，我國(guó)商業(yè)銀行相對(duì)于外資銀行的優(yōu)勢(shì)不包括( D)。

A．廣泛的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)

B．相對(duì)穩(wěn)定的客戶群體

C．雄厚的資本實(shí)力

D．先進(jìn)的營(yíng)銷理念

【解析】D項(xiàng)，由于我國(guó)商業(yè)銀行營(yíng)銷只有很短的歷史，現(xiàn)階段營(yíng)銷意識(shí)落后，銀行營(yíng)銷理念還沒有真正深入人心，特別是在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的布局存在滯后。

25．以下跨境人民幣業(yè)務(wù)產(chǎn)品中，不屬于非融資類保函的是(A )。

A．借款保函

B．預(yù)付款保函

C．付款保函

D．留置金保函

【解析】跨境人民幣業(yè)務(wù)的主要產(chǎn)品包括國(guó)際結(jié)算、外匯擔(dān)保、國(guó)際貿(mào)易融資、其他對(duì)客戶的產(chǎn)品和跨境人民幣融資。其中，外匯擔(dān)保分為：①非融資類保函，包括投標(biāo)保函、履約保函、預(yù)付款保函、質(zhì)量維修保函、付款保函、留置金保函等；②融資類保函，包括借款保函、融資租賃保函等。

26．國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行綜合化服務(wù)存在的問題和挑戰(zhàn)不包括( A )。

A．業(yè)務(wù)范圍毫無限制

B．政策法規(guī)不確定性

C．風(fēng)險(xiǎn)文化的沖突

D．專業(yè)人才匱乏

【解析】國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行綜合化服務(wù)存在的問題和挑戰(zhàn)有：①業(yè)務(wù)范圍受限制；②政策法規(guī)不確定性；③風(fēng)險(xiǎn)文化的沖突；④專業(yè)人才匱乏，創(chuàng)新能力不強(qiáng)。