三、貸款的簽約和發(fā)放
1.貸款的簽約
對經審批同意的貸款,應及時通知借款申請人以及其他相關人(包括抵押人和出質人等),確認簽約的時間,簽署“個人汽車貸款借款合同”和相關擔保合同。其流程如下:
(1)填寫合同
(2)審核合同
(3)簽訂合同
2.貸款的發(fā)放
(1)落實貸款發(fā)放條件:貸款發(fā)放前,應落實有關貸款發(fā)放條件。
(2)貸款發(fā)放
四、貸后與檔案管理
個人汽車貸款的貸后與檔案管理是指貸款發(fā)放后到合同終止前對有關事宜的管理,包括貸款的回收、合同變更、貸后檢查、不良貸款管理及貸后檔案管理五個部分。
1.貸款的回收
貸款的回收是指借款人按借款合同約定的還款計劃、還款方式及時、足額地償還貸款本息。貸款的支付方式有委托扣款和柜臺還款兩種方式。借款人可在合同中選定一種還款方式,也可根據具體情況在貸款期限內進行變更。貸款回收的原則是先收息、后收本,全部到期、利隨本清。
2.合同變更
(1)提前還款
(2)期限調整
(3)還款方式變更
個人汽車貸款的還款方式有多種,比較常用的是等額本息還款法、等額本金還款法和到期一次還本付息三種。
(4)借款合同的變更與解除
3.貸后檢查
貸后檢查是以借款人、抵(質)押物、保證人等為對象,通過客戶提供、訪談、實地檢查和行內資源查詢等途徑獲取信息,對影響個人汽車貸款資產質量的因素進行持續(xù)跟蹤調查、分析,并采取相應補救措施的過程。
其目的就是對可能影響貸款質量的有關因素進行監(jiān)控,及早發(fā)出預警信號,從而采取相應的預防或補救措施。貸后檢查的主要內容包括借款人情況檢查和擔保情況檢查兩個方面。
(1)對借款人進行貸后檢查的主要內容
(2)對保證人及抵(質)。押物進行檢查的主要內容
4.不良貸款管理
關于不良個人汽車貸款的管理,銀行首先要按照貸款風險五級分類法對不良個人汽車貸款進行認定,認定之后要適時對不良貸款進行分析,建立個必汽車貸款的不良貸款臺賬,落實不良貸款清收責任人,實時監(jiān)測不良貸款回收情況。
5.貸后檔案管理
貸后檔案管理是指個人汽車貸款發(fā)放后有關貸款資料的收集整理、歸檔登記、保存、借(查)閱管理、移交及管理、退回和銷毀的全過程。它是根據《橫案法》及有關制度的規(guī)定和要求,對貸款檔案進行規(guī)范的管理,以保證貸款檔案的安全、完整和有效利用。
(1)檔案的收集整理和歸檔登記
(2)檔案的借(查)閱管理
(3)檔案的移交和接管
(4)檔案的退回和銷毀
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