二、操作風(fēng)險(xiǎn)
個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款面臨的操作風(fēng)險(xiǎn)主要是由流程執(zhí)行不嚴(yán)格等情況引起的流程執(zhí)行不嚴(yán)格主要表現(xiàn)在業(yè)務(wù)部門沒有做好貸前調(diào)查和貸后檢查等相關(guān)工作,審批部門沒有把好貸中審批關(guān),從而造成風(fēng)險(xiǎn)隱患。下面就商用房貸款和有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的操作風(fēng)險(xiǎn)做具體介紹。
1.商用房貸款的操作風(fēng)險(xiǎn)
(1)商用房貸款操作風(fēng)險(xiǎn)的主要內(nèi)容
①貸款受理和調(diào)查中的風(fēng)險(xiǎn)。
②貸款審查和審批中的風(fēng)險(xiǎn)。
③貸款簽約和發(fā)放中的風(fēng)險(xiǎn)。
④貸后與檔案管理中的風(fēng)險(xiǎn)。
(2)商用房貸款操作風(fēng)險(xiǎn)的防控措施
①提高貸前調(diào)查深度。業(yè)務(wù)人員在貸前調(diào)查階段,要全面了解掌握借款人所控制主要實(shí)體的經(jīng)營(yíng)情況、真實(shí)財(cái)務(wù)狀況及抵押物情況,評(píng)估償債能力,揭示存在風(fēng)險(xiǎn)。
②加強(qiáng)真實(shí)還款能力和貸款用途的審查。對(duì)名義借款人與實(shí)際借款人不一致的,原則上不得受理;對(duì)以貸款所購(gòu)房屋的租金收入作為還款主要來源,或借款人為外地人且在當(dāng)?shù)責(zé)o經(jīng)營(yíng)實(shí)體的,要謹(jǐn)慎辦理;嚴(yán)格審查貸款用途,防止以商用房貸款形式套取貸款,用于不符合法律法規(guī)、國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和貸款銀行信貸政策的項(xiàng)目。
③合理確定貸款額度。貸款額度不能簡(jiǎn)單按照抵押物評(píng)估價(jià)值和貸款最高成數(shù)來確定,要對(duì)借款人所經(jīng)營(yíng)的實(shí)體進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)限額測(cè)算,在風(fēng)險(xiǎn)限額內(nèi)根據(jù)借款人可實(shí)際支配的還貸資金額確定貸款控制額度。
④加強(qiáng)抵押物管理。進(jìn)一步完善抵押物審查、評(píng)估、抵押登記等環(huán)節(jié)的管理,客觀、公正估值,合法、有效落實(shí)抵押登記手續(xù)。對(duì)商業(yè)前景不明的期房及單獨(dú)處置困難的產(chǎn)權(quán)式商鋪等房產(chǎn),原則上不得接受抵押。
⑤強(qiáng)化貸后管理。加大貸后檢查力度,將借款人經(jīng)營(yíng)狀況及抵押房產(chǎn)的價(jià)值、用途變化情況作為監(jiān)控重點(diǎn);對(duì)已形成不良貸款的,根據(jù)成因及實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)狀況,盡快采取保全措施。
⑥完善授權(quán)管理。嚴(yán)格執(zhí)行對(duì)單個(gè)借款人的授信總量審批權(quán),控制個(gè)人授信總量風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)以實(shí)際借款人及其關(guān)系人多人名義申請(qǐng)貸款,用于購(gòu)買同一房產(chǎn)的,按單個(gè)借款人適用審批權(quán)限。
2、有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的操作風(fēng)險(xiǎn)
對(duì)于有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的操作風(fēng)險(xiǎn),除了商用房貸款操作風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)外,還應(yīng)特別關(guān)注借款人控制企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況變化和抵押物情況的變化。因此,對(duì)于有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的操作風(fēng)險(xiǎn),銀行還應(yīng)采取如下防控措施:
(1)在貸款發(fā)放后,銀行應(yīng)保持與借款人的聯(lián)絡(luò),對(duì)借款期間發(fā)生的突發(fā)事件及時(shí)反應(yīng)。
(2)借款人以自有或第三人的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行抵押,抵押物須產(chǎn)權(quán)明晰、價(jià)值穩(wěn)定、變現(xiàn)能力強(qiáng)、易于處置。