個人質(zhì)押貸款

一、個人質(zhì)押貸款的含義

個人質(zhì)押貸款是借款人以合法有效、符合銀行規(guī)定條件的質(zhì)物出質(zhì)，向銀行申請取得一定金額的人民幣貸款，并按期歸還貸款本息的個人貸款業(yè)務(wù)。

按照《物權(quán)法》第223條規(guī)定，可作為個人質(zhì)押貸款的質(zhì)物主要有：

(1)匯票、支票、本票;

(2)債券、存款單;

(3)倉單、提單;

(4)可以轉(zhuǎn)讓的基金份額、股權(quán);

(5)可以轉(zhuǎn)讓的注冊商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)等知識產(chǎn)權(quán)中的財產(chǎn)權(quán);

(6)應(yīng)收賬款;

(7)法律、行政法規(guī)規(guī)定可以出質(zhì)的其他財產(chǎn)權(quán)利。

二、個人質(zhì)押貸款的特點

(一)貸款風(fēng)險較低，擔(dān)保方式相對安全

由于借款人需將價值充足、變現(xiàn)性強的權(quán)利憑證質(zhì)押給銀行，銀行貸款風(fēng)險較低，擔(dān)保方式相對安全。此類貸款的風(fēng)險控制重點是關(guān)注質(zhì)物的真實性、合法性和可變現(xiàn)性，因而銀行在對借款人的信用評價方面可以有所忽略。

(二)時間短、周轉(zhuǎn)快

個人質(zhì)押貸款一般是急用貸款，要求效率較高，辦理時間短，手續(xù)簡便。

(三)操作流程短

個人質(zhì)押貸款一般在柜臺辦理，按照對網(wǎng)點授權(quán)大小進(jìn)行審批，同行開出的權(quán)利憑證辦理質(zhì)押貸款便于核實，效率較高。同城同業(yè)、異地同業(yè)的權(quán)利憑證核實手續(xù)還要共同遵守，以防止欺詐風(fēng)險。

(四)質(zhì)物范圍廣泛

按照《物權(quán)法》第223條規(guī)定，個人有處分權(quán)的很多權(quán)利憑證都可以出質(zhì)。

三、個人質(zhì)押貸款的要素

(一)貸款對象

個人質(zhì)押貸款的對象主要滿足以下兩個條件：(1)在中國境內(nèi)居住，具有完全民事行為能力的自然人;(2)提供銀行認(rèn)可的有效質(zhì)物作質(zhì)押擔(dān)保。

(二)貸款利率

個人質(zhì)押貸款利率按中國人民銀行規(guī)定的同期同檔次期限貸款利率執(zhí)行，各銀行可在中國人民銀行規(guī)定的范圍內(nèi)上下浮動。以個人憑證式國債質(zhì)押的，貸款期限內(nèi)如遇利率調(diào)整，貸款利率不變。

(三)貸款期限

對于個人質(zhì)押貸款的貸款期限，一般規(guī)定不超過質(zhì)物的到期日。用多項質(zhì)物作質(zhì)押的，貸款到期日不能超過所質(zhì)押質(zhì)物的最早到期日。

(四)還款方式

個人質(zhì)押貸款還款方式包括等額本息還款法，等額本金還款法，任意還本、利隨本清法，按月還息、分次任意還本法，到期一次還本付息法等還款方式，各銀行規(guī)定略有差別，具體還款方式由貸款銀行與借款人協(xié)商確定并在借款合同中約定。

(五)貸款額度

各家銀行對個人質(zhì)押貸款額度的規(guī)定不盡相同，對于不同質(zhì)物的個人質(zhì)押貸款，其貸款額度也有所區(qū)別。