2011年銀行從業(yè)資格考試《公共基礎(chǔ)知識》重要考點:貸款業(yè)務(wù)
1.貸款業(yè)務(wù)概述
基本概念
貸款是指經(jīng)批準(zhǔn)可以經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)對借款人提供的并按約定的利率和期限還本付息的貨幣資金。貸款是銀行最主要的資產(chǎn),是銀行最主要的資金運用。
業(yè)務(wù)分類
按照客戶類型可劃分為個人貸款和公司貸款;按照貸款期限可劃分短期貸款和中長期貸款;按有無擔(dān)??蓜澐譃樾庞觅J款和擔(dān)保貸款。
貸款基準(zhǔn)利率
2004年10月29日,中國人民銀行決定放開人民幣貸款利率的上限,允許金融機構(gòu)上浮貸款利率。
我國銀行信貸管理
我國銀行信貸管理一般實行集中授權(quán)管理(自上而下分配放貸權(quán)利)、統(tǒng)一授信管理(控制融資總量及不同行業(yè)不同企業(yè)的融資額度)、審貸分離、分級審批、貸款管理責(zé)任制相結(jié)合。
我國自2002年開始全面實施貸款五級分類法,將貸款分為正常、關(guān)注、次級、可疑、損失五類,其中后三類稱為“不良貸款”。
2.個人貸款業(yè)務(wù)
我國針對個人的貸款業(yè)務(wù)主要有個人住房貸款、個人消費貸款、個人信用卡透支、個人經(jīng)營貸款等。
(1)個人住房貸款:個人貸款中最主要的組成部分。
個人住房貸款是銀行向購買、建造、大修各類型住房的自然人發(fā)放的貸款。
個人住房按揭貸款、二手房貸款、公積金個人住房貸款、個人住房組合貸款、個人住房轉(zhuǎn)讓貸款(轉(zhuǎn)按揭貸款)、個人住房最高額抵押貸款。
(2)個人消費貸款
個人汽車貸款:
助學(xué)貸款:國家助學(xué)貸款和一般商業(yè)性助學(xué)貸款
個人消費額度貸款
個人住房裝修貸款
個人耐用消費品貸款
個****利質(zhì)押貸款
(3)個人經(jīng)營貸款
(4)個人信用卡透支
3 公司貸款業(yè)務(wù)
(1)流動資金貸款
流動資金貸款是為了彌補企業(yè)流動資產(chǎn)循環(huán)中所出現(xiàn)的現(xiàn)金缺口、滿足企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營過程中臨時性、季節(jié)性的資金需求,或企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營過程中長期平均占用的流動資金需求,保證生產(chǎn)經(jīng)營活動的正常進(jìn)行而發(fā)放的貸款。
按照期限分類:
臨時流動資金貸款:3個月以內(nèi)
短期流動資金貸款:3個月-1年
中期流動資金貸款:1-3年
按照貸款方式分類:
流動資金整貸整償貸款
流動資金整貸零償貸款
流動資金循環(huán)貸款
法人賬戶透支
(2)固定資產(chǎn)貸款
又稱項目貸款,是為彌補企業(yè)固定資產(chǎn)循環(huán)中所出現(xiàn)的資金缺口,用于企業(yè)新建、擴建、改造、購置固定資產(chǎn)投資項目的貸款。
項目貸款主要有:基本建設(shè)貸款、技術(shù)改造貸款、科技開發(fā)貸款、商業(yè)網(wǎng)點貸款。
(3)房地產(chǎn)貸款
房地產(chǎn)開發(fā)貸款:住房開發(fā)貸款、商業(yè)用房開發(fā)貸款
土地儲備貸款
商業(yè)用房貸款:法人商業(yè)用房按揭貸款、商業(yè)用房抵押貸款、個人商業(yè)用房貸款
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