公共基礎(chǔ)精講班第6章講義
第6章 銀行主要業(yè)務(wù)法律規(guī)定

　　6.1存款業(yè)務(wù)法律規(guī)定
　　6.1.1存款及其辦理原則
　　商業(yè)銀行辦理個(gè)人儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密的原則。
　　6.1.2存款業(yè)務(wù)的基本法律要求
　　1.經(jīng)營存款業(yè)務(wù)的特許制
　　2.以合法正當(dāng)方式吸收存款
　　3.依法保護(hù)存款人合法權(quán)益
　　商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)保證存款本金和利息的支付，不得拖延、拒絕支付存款本金和利息。除非法律、行政法規(guī)另有規(guī)定，商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位和個(gè)人查詢、凍結(jié)、扣劃存款人的存款。
　　6.1.3對單位存款查詢、凍結(jié)、扣劃的條件和程序
　　1.查詢單位存款
　　查詢?nèi)吮仨毘鍪颈救斯ぷ髯C或執(zhí)行公務(wù)證和出具縣級(含)以上人民法院、人民檢察院、公安局簽發(fā)的“協(xié)助查詢存款通知書”，由銀行行長或其他負(fù)責(zé)人簽字后并指定銀行有關(guān)業(yè)務(wù)部門憑此提供情況和資料，并派專人接待。查詢?nèi)瞬坏媒枳咴枰馁Y料可以抄錄、復(fù)制或照相，并經(jīng)銀行蓋章。
　　2.凍結(jié)銀行存款
　　被凍結(jié)的款項(xiàng)在凍結(jié)期限內(nèi)如需解凍，應(yīng)以作出凍結(jié)決定的人民法院、人民檢察院、公安機(jī)關(guān)簽發(fā)的“解除凍結(jié)存款通知書”為憑，銀行不得自行解凍。
　　凍結(jié)單位存款的期限不超過六個(gè)月。
　　被凍結(jié)的款項(xiàng)，不屬于贓款的，凍結(jié)期間應(yīng)計(jì)付利息，在扣劃時(shí)其利息應(yīng)付給債權(quán)單位，屬于贓款的，凍結(jié)期間不計(jì)付利息。如凍結(jié)有誤，解除凍結(jié)時(shí)應(yīng)補(bǔ)計(jì)凍結(jié)期間利息。
　　3.扣劃單位存款
　　6.1.4存款利率的法律管制
　　1.我國對存款利率的法律管制的主要內(nèi)容
　　(1)中國人民銀行是管理利率的唯一有權(quán)機(jī)關(guān)，其他任何單位無權(quán)制定利率；
　　(2)各類金融機(jī)關(guān)和各級人民銀行都必須嚴(yán)格遵守和執(zhí)行有關(guān)國家利率政策和有關(guān)規(guī)定；
　　(3)對擅自提高或者降低存款利率或以變相形式提高、降低存款利率的金融機(jī)關(guān)，轄區(qū)內(nèi)銀行銀行按其多付或少付利息數(shù)額處以同額罰款；
　　(4)依法設(shè)立的儲(chǔ)蓄機(jī)關(guān)及其他金融機(jī)關(guān)，應(yīng)當(dāng)接受人民銀行對利率的管理與監(jiān)督，有義務(wù)如實(shí)按人民銀行的要求提供文件、賬簿、統(tǒng)計(jì)資料和有關(guān)情況，不得隱匿、拒絕或提供虛假情況。
　　2.利率違法行為的表現(xiàn)形式
　　金融機(jī)構(gòu)的下列行為屬于利率違規(guī)行為：
　　(1)擅自提高或降低存、貸款利率的；
　　(2)變相提高或降低存、貸款利率的
　　(3)擅自或變相以高利率發(fā)行債券的；
　　(4)其他違反《人民幣利率管理規(guī)定》和國家利率政策的。
　　實(shí)踐中最常見的利率違規(guī)行為是銀行高于法定利息吸收存款的行為。
　　3.對利率違法行為的處罰
　　6.1.5存單糾紛案件的認(rèn)定與處理
　　1.存單的概念
　　存單在法律意義上是表明存款人與金融機(jī)構(gòu)間存在存款合同關(guān)系的重要證據(jù)，其性質(zhì)屬于合同憑證，用來證明存款人與存款機(jī)構(gòu)之間的約定的存在。
　　存款機(jī)構(gòu)出具了存單，不論自己的經(jīng)辦人將該筆款項(xiàng)入賬或不入賬或部分入賬，存款機(jī)構(gòu)無權(quán)單方更改，如果單方更改，則其更改違反存款合同規(guī)定。
　　2.存單關(guān)系效力認(rèn)定的兩個(gè)條件
　　(1)形式要件
　　形式要件是指存單等憑證的真實(shí)性。
　　(2)實(shí)質(zhì)要件
　　實(shí)質(zhì)要件是指存款關(guān)系的真實(shí)性
　　3.一般存單糾紛案件的認(rèn)定與處理
　　(1)認(rèn)定
　　當(dāng)事人以存單或進(jìn)賬單、對賬單、存款合同等憑證為主要證據(jù)向人民法院提起訴訟的存單糾紛案件和金融機(jī)構(gòu)向人民法院提起的確認(rèn)存單或進(jìn)賬單、對賬單、存款合同等憑證無效的存單糾紛案件，為一般存單糾紛案件。
　　(2)處理
　?、俪钟腥艘陨鲜稣鎸?shí)憑證為依據(jù)提起訴訟的，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對持有人與金融機(jī)構(gòu)間是否存在存款關(guān)系負(fù)舉證責(zé)任。
　?、诔钟腥艘陨鲜稣鎸?shí)憑證為依據(jù)提起訴訟的，如金融機(jī)構(gòu)不能提供證明存款關(guān)系不真實(shí)的依據(jù)，或僅以金融機(jī)構(gòu)底單的記載內(nèi)容與上述憑證記載內(nèi)容不符為由進(jìn)行抗辯的，人民法院應(yīng)認(rèn)定持有人與金融機(jī)構(gòu)間的存款關(guān)系成立，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)承但兌付款項(xiàng)的義務(wù)。
　?、鄢钟腥艘栽跇邮?、印鑒、記載事項(xiàng)上有別于真實(shí)憑證，但無充分證據(jù)證明系偽造或變造的瑕疵憑證提起訴訟的，持有人應(yīng)對瑕疵憑證的取得提供合理的陳述。
　?、茉诖鎲渭m紛案件的審理中，如有充分證據(jù)證明存單、進(jìn)賬單、對賬單、存款合同等憑證系偽造、變造，人民法院應(yīng)在查明案件真實(shí)的基礎(chǔ)上，依法確認(rèn)上述憑證無效，并可駁回持上述憑證起訴的原告的訴訟請求或依據(jù)實(shí)際存款數(shù)額進(jìn)行判決。
　　6.1.6存款合同
　　1.存款合同的概念
　　存款合同的經(jīng)營存款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)(存款機(jī)構(gòu))與存款客戶之間達(dá)成的權(quán)利義務(wù)關(guān)系協(xié)議。
　　2.存款合同的訂立
　　存款合同的訂立也須經(jīng)過要約和承諾兩個(gè)階段，存款客戶向存款機(jī)構(gòu)提供的轉(zhuǎn)帳憑證或填寫的存款憑條應(yīng)是要約，存款機(jī)構(gòu)收妥存款資金入賬，并向存款客戶出具存單或進(jìn)賬單等是承諾。存款合同是一種實(shí)踐合同，故必須是存款客戶將款項(xiàng)交付存款機(jī)構(gòu)經(jīng)確認(rèn)并出具存款憑證后，存款合同方才成立。
　　3.存款合同的內(nèi)容
　　存款合同一般采用存款機(jī)構(gòu)制定的格式合同。其內(nèi)容包括：存款客戶名稱、地址、幣種、金額、利率、存期、計(jì)息方式、密碼，等等。
　　4.存款合同的形式
　　存款合同應(yīng)當(dāng)采用書面形式，《合同法》第十一條對合同的書面形式作了更廣泛的界定：“書面形式是指合同書、信件和數(shù)據(jù)電文(包括電報(bào)、電傳、傳真、電子數(shù)據(jù)交換和電子郵件)等可以有形地表現(xiàn)所載內(nèi)容的形式。”