第六章 資產業(yè)務

第一節(jié) 貸款業(yè)務

考點：貸款業(yè)務流程【點擊試聽>>聽老師講解】

(一)公司貸款基本流程

1．貸款申請

借款人需用貸款資金時，應按照貸款人要求的方式和內容提出貸款申請，并恪守誠實守信原則．承諾所提供材料的真實、完整、有效。申請基本內容通常包括：借款人名稱、企業(yè)性質、經(jīng)營范圍．申請貸款的種類、期限、金額、方式、用途，用款計劃，還本付息計劃等，并根據(jù)貸款人要求提供其他相關資料。

2．受理與調查

銀行業(yè)金融機構在接到借款人的借款申請后．應由分管客戶關系管理的客戶經(jīng)理采用有效方式收集借款人的信息。對其資質、信用狀況、財務狀況、經(jīng)營情況等進行調查分析，評定資信等級．評估項目效益和還本付息能力。同時也應對擔保人的資信、財務狀況進行分析，如果涉及抵(質)押物的還必須分析其權屬狀況、市場價值、變現(xiàn)能力等，并就具體信貸條件進行初步洽談?？蛻艚?jīng)理根據(jù)調查內容撰寫書面報告，提出調查結論和信貸意見。

3．風險評價

銀行業(yè)金融機構信貸人員將調查結論和初步貸款意見提交審批部門。由審批部門對貸前調查報告及貸款資料進行全面的風險評價，設置定量或定性的指標和標準，對借款人情況、還款來源、擔保情況等進行審查，全面評價風險因素。風險評價隸屬于貸款決策過程，是貸款全流程管理中的關鍵環(huán)節(jié)之一。

4．貸款審批

銀行業(yè)金融機構要按照“審貸分離、分級審批”的原則對信貸資金的投向、金額、期限、利率等貸款內容和條件進行最終決策，逐級簽署審批意見。

5．合同簽訂

合同簽訂強調協(xié)議承諾原則。借款申請經(jīng)審查批準后，銀行業(yè)金融機構與借款人應共同簽訂書面借款合同．作為明確借貸雙方權利和義務的法律文件。其基本內容應包括金額、期限、利率、借款種類、用途、支付、還款保障及風險處置等要素和有關細節(jié)。對于保證擔保貸款．銀行業(yè)金融機構還需與擔保人簽訂書面擔保合同；對于抵(質)押擔保貸款，銀行業(yè)金融機構還須簽訂抵(質)押擔保合同，并辦理登記等相關法律手續(xù)。

6．貸款發(fā)放

貸款人應設立獨立的責任部門或崗位，負責貸款發(fā)放審核。貸款人在發(fā)放貸款前應確認借款人滿足合同約定的提款條件．并按照合同約定的方式對貸款資金的支付實施管理與控制。監(jiān)督貸款資金按約定用途使用。

7．貸款支付

貸款人應設立獨立的責任部門或崗位，負責貸款支付審核和支付操作。采用貸款人受托支付的．貸款人應審核交易資料是否符合合同約定條件。在審核通過后，將貸款資金通過借款人賬戶支付給借款人交易對象。采用借款人支付方式的，貸款人應要求借款人定期匯總報告貸款資金支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗、現(xiàn)場調查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。

8．貸后管理

貸后管理是銀行在貸款發(fā)放后對合同執(zhí)行情況及借款人經(jīng)營管理情況進行檢查或監(jiān)控的信貸管理行為。其主要內容包括監(jiān)督借款人的貸款使用情況、跟蹤掌握企業(yè)財務狀況及其清償能力、檢查貸款抵(質)押品和擔保權益的完整性三個方面。其主要目的是督促借款人按合同約定用途合理使用貸款，及時發(fā)現(xiàn)并采取有效措施糾正、處理有問題貸款，并對貸款調查、審查與審批工作進行信息反饋，及時調整與借款人合作的策略與內容。

9．貸款回收與處置

貸款回收與處置直接關系到銀行業(yè)金融機構預期收益的實現(xiàn)和信貸資金的安全．貸款到期按合同約定足額歸還本息．是借款人履行借款合同、維護信用關系當事人各方權益的基本要求。銀行業(yè)金融機構應提前提示借款人到期還本付息；對貸款需要展期的，貸款人應審慎評估展期的合理性和可行性．科學確定展期期限，加強展期后管理；對于確因借款人暫時經(jīng)營困難不能按期還款的．貸款人可與借款人協(xié)商貸款重組；對于不良貸款，貸款人要按照有關規(guī)定和方式．予以核銷或保全處置。

此外，一般還要進行信貸檔案管理。貸款結清后，該筆信貸業(yè)務即已完成，貸款人應及時將貸款的全部資料歸檔保管。并移交專職保管員對檔案資料的安全、完整和保密性負責。

(二)個人貸款基本流程

個人貸款基本流程與公司貸款的基本流程環(huán)節(jié)基本一致。從國際上個人貸款業(yè)務慣例和我國銀行長期業(yè)務實踐來看．在貸款受理與調查環(huán)節(jié)，通過面談制度，可以有效鑒別個人客戶身份。了解借款的真實用途，調查借款人的信用狀況和還款能力，防范個人貸款風險。通過核實個人貸款真實性，防止不法分子冒名套取銀行貸款，或借款人的信貸資金被他人冒領挪用，切實保護借款人的合法權益。

(三)貸款“三查”與全流程管控

1．全流程管理

全流程貸款管理原則強調．要將有效的信貸風險管理行為貫穿到貸款生命周期中的每一個環(huán)節(jié)。信貸管理不能僅僅粗略地分為貸前管理、貸中管理和貸后管理，應從加強貸款全流程管理的思路出發(fā)．將貸款過程管理中的各個環(huán)節(jié)進行分解．按照有效制衡的原則將各個環(huán)節(jié)職責落實到具體的部門和崗位．并建立明確的問責機制。

2．誠信申貸

誠信申貸主要包含兩層含義：一是借款人恪守誠實守信原則。按照貸款人要求的具體方式和內容提供貸款申請材料．并且承諾所提供材料是真實、完整、有效的；二是借款人應證明其設立合法、經(jīng)營管理合規(guī)合法、信用記錄良好、貸款用途和還款來源明確合法等。

3．協(xié)議承諾

協(xié)議承諾原則要求銀行業(yè)金融機構作為貸款人．應與借款人乃至其他相關各方通過簽訂完備的貸款合同等協(xié)議文件，規(guī)范各方有關行為。明確各方權利義務，調整各方法律關系，追究各方法律責任。

4．貸放分控

貸放分控是指銀行業(yè)金融機構將貸款審批與貸款發(fā)放作為兩個獨立的業(yè)務環(huán)節(jié)，分別管理和控制．以達到降低信貸業(yè)務操作風險的目的。

5．實貸實付

實貸實付是指銀行業(yè)金融機構根據(jù)借款人的有效貸款需求．主要通過貸款人受托支付的方式。將貸款資金支付給符合合同約定的貸款人交易對象的過程。實貸實付的關鍵是讓借款人按照貸款合同的約定用途使用貸款資金．減少貸款挪用的風險。

6．貸后管理

貸后管理是指商業(yè)銀行在貸款發(fā)放以后所開展的信貸風險管理工作。商業(yè)銀行要監(jiān)督貸款資金按用途使用：對借款人賬戶進行監(jiān)控：強調借款合同的相關約定對貸后管理工作的指導性和約束性。

備考提示

科學合理的信貸業(yè)務管理過程實質上是規(guī)避風險、獲取效益，以確保信貸資金的安全性、流動性、盈利性的過程。該部分內容屬于改版前公司信貸的內容，考綱要求考生重點掌握。