三、財務(wù)規(guī)劃 (教材知識要熟悉掌握)

　　包括：五項

　　現(xiàn)金、消費和債務(wù)管理

　　保險規(guī)劃

　　稅收規(guī)劃

　　人生事件規(guī)劃

　　投資規(guī)劃

　　(一)現(xiàn)金、消費和債務(wù)管理

　　現(xiàn)金管理是對現(xiàn)金和流動資產(chǎn)的日常管理。其目的在于滿足日常的、周期性支出的需求;滿足應(yīng)急資金的需;滿足未來消費的需求;滿足財富積累與投資獲利的需求

　　合理的現(xiàn)金預(yù)算是實現(xiàn)個人理財規(guī)劃的基礎(chǔ)，用一定的時間去評估現(xiàn)有的財務(wù)狀況、支出模式及目標(biāo)，會得到一項比較實際的預(yù)算。預(yù)算編制的程序包括：設(shè)定長期理財規(guī)劃目標(biāo)、預(yù)測年度收入、算出年度支出預(yù)算目標(biāo)、對預(yù)算進(jìn)行控制與差異分析

　　應(yīng)急資金管理：緊急備用金可以應(yīng)對失業(yè)或失能導(dǎo)致的工作收入中斷，應(yīng)對緊急醫(yī)療或意外所導(dǎo)致的超支費用。包括兩個方面的內(nèi)容

　　1、.以現(xiàn)有資產(chǎn)狀況來衡量緊急預(yù)備金的應(yīng)變能力

　　失業(yè)保障月數(shù)=存款、可變現(xiàn)資產(chǎn)或凈資產(chǎn)/月固定支出意外或災(zāi)害承受能力=(可變現(xiàn)資產(chǎn)+保險理賠金-現(xiàn)有負(fù)債)/基本費用

　　2、緊急預(yù)備金可以用兩種方式來儲備，一是流動性高的活期存款、短期定期存款或貨幣市場基金;二是利用貸款額度

　　消費的合理性與客戶的收入、資產(chǎn)水平、 家庭情況、實際需要等等因素相關(guān)。

　　在消費管理中要注意一下幾個方面：

　　1、 即期消費和遠(yuǎn)期消費

　　2、消費支出的預(yù)期

　　3、孩子的消費

　　4、住房、汽車等大額消費

　　5、保險消費

　　在有效債務(wù)管理中，應(yīng)先算好可負(fù)擔(dān)的額度，再擬定償債計劃，按計劃還清負(fù)債，負(fù)債是平衡現(xiàn)在與未來享受的工具。

　　有效債務(wù)管理中需要考慮的因素包括：

　　貸款需求2、家庭現(xiàn)有經(jīng)濟(jì)實力3、預(yù)期收支情況4、還款能力5、合理選擇貸款種類和擔(dān)保方式6、選擇貸款期限與首期用款及還貸方式7、信貸策劃特殊情況的處理

　　在合理的利率成本下，個人的信貸能力即貸款能力取決于以下兩點：客戶收入能力、客戶資產(chǎn)價值

　　在債務(wù)管理中應(yīng)當(dāng)注意以下事項：債務(wù)總量與資產(chǎn)總量的合理比例、債務(wù)期限與家庭收入的合理關(guān)系、債務(wù)支出與家庭收入的合理比例、短期債務(wù)和長期債務(wù)的合理比例、債務(wù)重組

　　現(xiàn)金、消費及債務(wù)管理的目的是讓客戶有足夠的資金去應(yīng)付日常生活的開支、建立緊急應(yīng)變基金去應(yīng)付突發(fā)事件、減少不良資產(chǎn)及增加儲蓄的能力。從而為自己建造一個財務(wù)健康、安全的生活體系。需要將這幾個方面作綜合分析安排

　　(二)保險規(guī)劃

　　制定保險規(guī)劃的原則：銀行從業(yè)人員為客戶設(shè)計保險規(guī)劃時主要應(yīng)掌握轉(zhuǎn)移風(fēng)險的原則、量力而行的原則、分析客戶保險需要

　　保險規(guī)劃的主要步驟包括：確定保險標(biāo)的、選定保險產(chǎn)品、確定保險金額、明確保險期限

　　保險規(guī)劃風(fēng)險體現(xiàn)在未充分保險的風(fēng)險、過分保險的風(fēng)險、不必要保險的風(fēng)險等三個方面

　　(三)稅收規(guī)劃

　　制定稅收規(guī)劃的原則：合法性原則、目的性原則、規(guī)劃性原則、綜合性原則

　　稅收規(guī)劃的基本內(nèi)容：稅收規(guī)劃由于其依據(jù)的原理不同，采用的方法和手段也不同，主要可分為三類，即避稅規(guī)劃，節(jié)稅規(guī)劃和轉(zhuǎn)嫁規(guī)劃

　　稅收規(guī)劃的主要步驟：了解客戶的基本情況和要求、熟練把握有關(guān)法律規(guī)定和法律的執(zhí)行、控制稅收規(guī)劃方案的執(zhí)行

　　補充：詳細(xì)看教材P393-395頁 了解個人所得稅法的一些規(guī)定。以及本資料最后補充部分，掌握相關(guān)稅率、征稅的起征點。

　　(四)人生事件規(guī)劃

　　教育規(guī)劃是指為了需要時能支付教育費用所定的計劃,可以包括個人教育投資規(guī)劃和子女教育規(guī)劃

　　在確定了客戶教育投資規(guī)劃的基本數(shù)據(jù)，即該規(guī)劃所需的資金總額、投資規(guī)劃的時間、客戶可以承受的每月投資額、通貨膨脹率和基本利率后，從業(yè)人員就可以幫助客戶制定教育投資規(guī)劃

　　退休規(guī)劃包括利用社會保障的計劃，購買商業(yè)性人壽保險公司的年金產(chǎn)品的計劃以及企業(yè)與個人的退休金計劃

　　客戶在退休規(guī)劃中的誤區(qū)：1、計劃開始太遲、

　　2、對收入和費用的估計太過樂觀、

　　3、投資過于保守

　　退休規(guī)劃的步驟：一個完整的退休規(guī)劃，包括工作生涯設(shè)計、退休后生活設(shè)計及自籌退休金部分的儲蓄投資設(shè)計

　　(五)投資規(guī)劃

　　投資規(guī)劃的步驟為：制定投資策略、分析投資對象、構(gòu)建投資組合、管理投資組合四個步驟

　　投資工具根據(jù)其期限長短、風(fēng)險收益的特征與功能作用的不同，可分為四種類型，即：貨幣市場工具、固定收益證券市場工具、權(quán)益證券市場工具和衍生金融工具

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