第七章　個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)法律法規(guī)

　　考試大綱規(guī)定的考試要求：
　　一、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)活動(dòng)涉及的相關(guān)法律
　?。ㄒ唬吨腥A人民共和國民法通則》
　　（二）《中華人民共和國合同法》
　?。ㄈ吨腥A人民共和國商業(yè)銀行法》
　?。ㄋ模吨腥A人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》
　　（五）《中華人民共和國證券法》
　?。吨腥A人民共和國證券投資基金法》
　?。ㄆ撸吨腥A人民共和國保險(xiǎn)法》
　　（八）《中華人民共和國信托法》
　?。ň牛吨腥A人民共和國個(gè)人所得稅法》
　?。ㄊ吨腥A人民共和國物權(quán)法》
　　二、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)活動(dòng)涉及的相關(guān)行政法規(guī)
　　（一）《中華人民共和國外資銀行管理?xiàng)l例》
　?。ǘ镀谪浗灰坠芾?xiàng)l例》
　　三、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)活動(dòng)涉及的相關(guān)部門規(guī)章及解釋
　?。ㄒ唬渡虡I(yè)銀行開辦代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》
　　（二）《證券投資基金銷售管理辦法》
　?。ㄈ侗ｋU(xiǎn)兼業(yè)代理管理暫行辦法》和《關(guān)于規(guī)范銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的通知》
　　（四）《個(gè)人外匯管理辦法》和《個(gè)人外匯管理辦法實(shí)施細(xì)則》

　　要點(diǎn)詳解：
　　首先需要把握的知識(shí)點(diǎn)：涉及個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的法律、法規(guī)、從立法主體來分可以分為三個(gè)層次：
　　1.全國人大或人大常委會(huì)制定和修改的法律
　　2.國務(wù)院制定的行政法規(guī)
　　3.由國務(wù)院組成部門在職責(zé)范圍內(nèi)制定的部門規(guī)章
　　一、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)活動(dòng)涉及的相關(guān)法律
　　（一）《中華人民共和國民法通則》
　　與個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)的內(nèi)容主要包括：
　　1.知識(shí)點(diǎn)一：《民法通則》的概念
　　《民法通則》是我國民事活動(dòng)中一些共性問題所作的法律規(guī)定。確定了民事活動(dòng)的基本原則。內(nèi)容包括公民和法人的法律地位、民事法律行為、民事代理制度、民事權(quán)利和民事責(zé)任等。
　　2.知識(shí)點(diǎn)二：民事法律行為的基本原則
　?。?）內(nèi)容包括：自愿、公平、等價(jià)有償、誠實(shí)信用。
　?。?）重點(diǎn)把握：誠實(shí)信用原則，指民事活動(dòng)中，民事主體應(yīng)該誠實(shí)、守信用，正當(dāng)行使權(quán)利和義務(wù)。
　　誠實(shí)信用原則是民事活動(dòng)中最核心、最基本的原則。
　　3.知識(shí)點(diǎn)三：民事法律關(guān)系主體：
　?。?）公民（自然人）
　?、佟睹穹ㄍ▌t》規(guī)定：自然人的民事權(quán)利能力具有平等性、不可轉(zhuǎn)讓性等特點(diǎn)。
　　②《民法通則》規(guī)定：自然人的民事行為能力：
　　第一、完全民事行為能力人：18周歲以上的公民；或16周歲以上不滿18周歲以自己的勞動(dòng)收入為主要生活來源的公民；
　　第二、限制民事行為能力人：10周歲以上的未成年人；不完全辨認(rèn)自己行為的精神病人。
　　第三、無民事行為能力人：不滿10周歲的未成年人；不能辨認(rèn)自己行為的精神病人。
　　限制民事行為能力人和無民事行為能力人的監(jiān)護(hù)人是其法定代理人。
　　個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的客戶應(yīng)當(dāng)是完全民事行為能力人,以及限制民事行為能力人和無民事行為能力人的法定代理人。
　?。?）法人
　　①概念：法人是具有民事權(quán)利能力和民事行為能力，依法獨(dú)立享有民事權(quán)利和承擔(dān)民事義務(wù)的組織。
　?、诔闪l件：依法成立、有必要的財(cái)產(chǎn)和經(jīng)費(fèi)、有自己的名稱、組織機(jī)構(gòu)和場所、能夠獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任。
　?、鄯诸悾浩髽I(yè)法人、機(jī)關(guān)法人、事業(yè)單位法人、社會(huì)團(tuán)體法人。
　?。?）非法人組織。
　　概念：指不具有法人資格但能以自己的名義進(jìn)行民事活動(dòng)的組織。
　　依法登記并領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照的私營獨(dú)資企業(yè)、合伙組織、合伙型聯(lián)營企業(yè)；中外合作企業(yè)、外資企業(yè)；銀行在各地的分支機(jī)構(gòu)；鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)等。
　　4.知識(shí)點(diǎn)四：個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)活動(dòng)中的民事法律關(guān)系主體包括商業(yè)銀行和客戶，而且是平等的民事主體。
　　5.知識(shí)點(diǎn)五：民事代理制度
　?。?）代理的特征：
　?、俅砣隧氃诖頇?quán)限內(nèi)實(shí)施代理行為
　?、诖砣隧氁员淮砣说拿x實(shí)施代理行為
　?、鄞硇袨楸仨毷蔷哂蟹尚ЯΦ男袨?BR>　?、艽硇袨轫氈苯訉Ρ淮砣税l(fā)生效力
　　⑤代理人在代理活動(dòng)中具有獨(dú)立的法律地位
　?。?）代理權(quán)的類別：委托代理、法定代理和指定代理。
　　重點(diǎn)把握：
　　委托代理是一種委托合同關(guān)系。書面形式的委托代理的授權(quán)委托書應(yīng)當(dāng)載明代理人的姓名或名稱、代理事項(xiàng)、權(quán)限和期間，并由委托人簽名或蓋章。
　　被代理人對代理人在代理權(quán)限內(nèi)的代理行承擔(dān)民事責(zé)任。
　　【例題】個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中，客戶與商業(yè)銀行之間的關(guān)系是（ ）
　　A.委托代理　　B.經(jīng)紀(jì)　　C.信托　　D.存款合同
　　『正確答案』A
　　『答案解析』個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中客戶委托商業(yè)銀行理財(cái)，實(shí)質(zhì)就是商業(yè)銀行代理客戶理財(cái)，客戶與銀行之間是委托代理關(guān)系
　?。ǘ吨腥A人民共和國合同法》
　　與個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)的內(nèi)容主要包括：
　　1.知識(shí)點(diǎn)一：合同的概念
　　合同是平等主體的自然人、法人、其他組織之間設(shè)立、變更、終止民事權(quán)利業(yè)務(wù)關(guān)系的協(xié)議。包括口頭形式、書面形式合同等
　　2.知識(shí)點(diǎn)二：合同的訂立
　　合同的當(dāng)事人應(yīng)該具有民事權(quán)利能力和民事行為能力，當(dāng)事人可以委托代理人訂立合同。當(dāng)事人在訂立合同的時(shí)候，要保守商業(yè)秘密。
　　3.知識(shí)點(diǎn)三：格式條款合同
　　格式條款是當(dāng)事人為了重復(fù)使用而預(yù)先擬定的，在訂立合同時(shí)未與對方協(xié)商的條款。
　　格式條款理解有爭議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解來理解。有兩種以上解釋的，應(yīng)當(dāng)作出不利于格式條款提供方的解釋。
　　4.知識(shí)點(diǎn)四：無效合同的情形
　?、僖环揭云墼p、脅迫手段訂立的合同
　?、趷阂獯āp害國家、集團(tuán)或第三方利益的合同
　?、垡院戏康难谏w非法目的的合同；
　?、軗p害社會(huì)公共利益
　　⑤違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定
　　5.知識(shí)點(diǎn)五：可撤銷合同的情形
　　①因重大誤解訂立的
　?、谠谟喠⒑贤瑫r(shí)顯失公平的
　?、垡环揭云墼p、脅迫手段或乘人之危，是對方在違背真實(shí)意思情況下訂立的合同，可請求法院或仲裁機(jī)構(gòu)撤銷。
　　6.知識(shí)點(diǎn)六：合同履行的抗辯權(quán)
　　①同時(shí)抗辯權(quán)，應(yīng)當(dāng)同時(shí)履行的合同一方在對方履行之前有權(quán)拒絕其履行要求
　?、谙嚷男锌罐q權(quán)，存在履行順序的合同后履行方，在先履行方未履行時(shí)有權(quán)拒絕其履行要求
　?、鄄话部罐q權(quán)的，合同一方有確切證據(jù)證明對方經(jīng)營狀況嚴(yán)重惡化、轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)、抽逃資金、以逃避債務(wù)、喪失商業(yè)信譽(yù)、有喪失或可能喪失履行債務(wù)能力的情形可以中止履行合同
　　7.知識(shí)點(diǎn)七：違約責(zé)任的承擔(dān)形式
　　①違約金
　?、谫r償損失
　　③強(qiáng)制履行
　?、芏ń鹭?zé)任
　?、莶扇⊙a(bǔ)救措施
　　【例題】甲和乙訂立合同，規(guī)定甲應(yīng)于2009年2月5日交貨，乙應(yīng)于2月20日付款，1月底，甲有確鑿證據(jù)表明無力付款，于是未按期履行合同。依據(jù)合同法的原理，表述正確的是（ ）
　　A.甲有權(quán)不按合同約定交貨，除非乙提供相應(yīng)的擔(dān)保
　　B.甲無權(quán)不按合同約定交貨，但可以要求乙提供相應(yīng)的擔(dān)保
　　C.甲無權(quán)不按合同約定交貨，但可以僅先付部分貨物
　　D.甲應(yīng)按合同約定交貨，但乙不支付貨款可追究其違約責(zé)任
　　『正確答案』A
　　『答案解析』根據(jù)不安抗辯權(quán)，雙務(wù)合同中有先履行義務(wù)的一方，因?qū)Ψ疆?dāng)事人的財(cái)產(chǎn)狀況惡化，有難為履行業(yè)務(wù)的可能時(shí)，在對方未履行或提供擔(dān)保前，有權(quán)拒絕自己的履行。
　?。ㄈ吨腥A人民共和國商業(yè)銀行法》
　　與個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)的內(nèi)容主要包括：
　　1.知識(shí)點(diǎn)一：《商業(yè)銀行法》
　　于1995年5月10日第八屆全國人大常委會(huì)13次會(huì)議通過，并與1995年7月1日起生效。2003年12月27日修訂。
　　內(nèi)容包括總則、商業(yè)銀行的設(shè)立和組織機(jī)構(gòu)、對存款人的保護(hù)、貸款和其他業(yè)務(wù)的基本規(guī)則、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)、監(jiān)督管理、接管和終止、法律責(zé)任和附則共九章。
　　2.知識(shí)點(diǎn)二：商業(yè)銀行的性質(zhì)
　　商業(yè)銀行是依照《商業(yè)銀行法》和《公司法》的規(guī)定設(shè)立的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)的企業(yè)法人。
　　設(shè)立商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審查批準(zhǔn)。
　　3.知識(shí)點(diǎn)三：商業(yè)銀行的組織形式
　　商業(yè)銀行的組織形式有兩種：有限責(zé)任公司和股份有限公司。
　　商業(yè)銀行可以設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，分支機(jī)構(gòu)不具法人資格?？傂袑ζ涓鞣种C(jī)構(gòu)實(shí)行全行統(tǒng)一核算、統(tǒng)一調(diào)度資金、分級管理的財(cái)務(wù)制度。
　　總行撥付給分支機(jī)構(gòu)的營運(yùn)資金總和，不得超過商業(yè)銀行總行資本金總額的60%。
　　4.知識(shí)點(diǎn)四：商業(yè)銀行的經(jīng)營原則
　　商業(yè)銀行實(shí)行自主經(jīng)營、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自負(fù)盈虧、自我約束，在經(jīng)營中堅(jiān)持：
　?。?）三性原則：安全性、流動(dòng)性和效益性原則。
　?、侔踩栽瓌t，指商業(yè)銀行所做的任何資產(chǎn)業(yè)務(wù)須以安全為第一要旨，貸款業(yè)務(wù)關(guān)注還款能力，并提供擔(dān)保。投資業(yè)務(wù)只能投放國債。
　　②流動(dòng)性原則。資產(chǎn)應(yīng)保持一定的流動(dòng)性，以適應(yīng)銀行的支付能力。資產(chǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)要合理。
　　③效益性原則。資產(chǎn)業(yè)務(wù)和投資業(yè)務(wù)要核算利潤，以保證銀行資產(chǎn)收益和市場競爭力。
　?。?）業(yè)務(wù)往來遵循平等、自愿、公平和誠實(shí)信用原則。
　?。?）保障存款人的合法權(quán)益不受侵犯的原則
　?。?）公平競爭的原則
　?。?）依法經(jīng)營、不得損害社會(huì)公益的原則
　?。?）嚴(yán)格貸款的資信擔(dān)保、依法按期收回貸款本息原則。
　　5.知識(shí)點(diǎn)五：商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)
　　按照資金來源和用途為標(biāo)準(zhǔn)，將銀行業(yè)務(wù)分為：
　　（1）負(fù)債業(yè)務(wù)：包括吸收公眾存款（最主要的負(fù)債業(yè)務(wù)）、發(fā)放金融債券、從事同業(yè)拆借等。
　　要求：為存款人保密，保本付息、繳存準(zhǔn)備金
　?。?）資產(chǎn)業(yè)務(wù)：發(fā)放貸款（最主要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)）、票據(jù)貼現(xiàn)與承兌、買賣外匯等。
　?。?）中間業(yè)務(wù)：辦理結(jié)算、代理發(fā)行、兌付、承銷政府債券、代理買賣外匯、提供信用證服務(wù)及擔(dān)保、代理收付款項(xiàng)及代理保險(xiǎn)等
　　銀行開展的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)就是經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的一項(xiàng)中間業(yè)務(wù)。
　　6.知識(shí)點(diǎn)六：違反《商業(yè)銀行法》的法律責(zé)任
　　【例題】有權(quán)設(shè)立商業(yè)銀行的是（ ）
　　A.中國人民銀行
　　B.國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)管管理機(jī)構(gòu)
　　C.國務(wù)院
　　D.銀行業(yè)協(xié)會(huì)
　　『正確答案』B
　　『答案解析』《商業(yè)銀行法》規(guī)定，設(shè)立商業(yè)銀行，應(yīng)當(dāng)經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審查批準(zhǔn)。
　?。ㄋ模吨腥A人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》
　　與個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)的內(nèi)容主要包括：
　　1.知識(shí)點(diǎn)一：《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》
　　于2003年12月27日第十屆全國人大常委會(huì)6次會(huì)議通過，并于2004年4月1日起生效。
　　內(nèi)容包括總則、監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)、監(jiān)督管理職責(zé)、監(jiān)督管理措施、法律責(zé)任和附則共六章。
　　2.知識(shí)點(diǎn)二：銀行業(yè)監(jiān)管目標(biāo)
　?。?）促進(jìn)銀行業(yè)的合法、穩(wěn)健運(yùn)行、維護(hù)公眾對銀行業(yè)的信心；
　　（2）保護(hù)銀行公平競爭、提高銀行業(yè)競爭能力
　　3.知識(shí)點(diǎn)三：銀行業(yè)監(jiān)管措施
　　（1）要求銀行金融機(jī)構(gòu)報(bào)送報(bào)表、資料
　?。?）現(xiàn)場檢查
　?。?）與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)高管人員談話制度
　　（4）責(zé)令銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)依法披露信息
　?。?）對違規(guī)行為進(jìn)行處理、處罰
　　（6）對有信用危機(jī)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)行接管或重組
　?。?）對有嚴(yán)重違法經(jīng)營、經(jīng)營管理不善的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)予以撤銷
　?。?）查詢、申請凍結(jié)有關(guān)機(jī)構(gòu)及人員的賬戶
　　【例題】銀行業(yè)監(jiān)督管理目標(biāo)是（ ）
　　A.為國家建設(shè)提供資金支持
　　B.促進(jìn)銀行業(yè)合法、穩(wěn)健經(jīng)營
　　C.維護(hù)公眾對銀行業(yè)的信心
　　D.保護(hù)銀行業(yè)公平競爭
　　E.提高銀行業(yè)競爭能力
　　『正確答案』BCDE
　?。ㄎ澹吨腥A人民共和國證券法》
　　與個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)的內(nèi)容主要包括：
　　1.知識(shí)點(diǎn)一：《證券法》的基本原則
　?。?）公開、公平、公正原則。
　?。?）自愿有償、誠實(shí)信用原則
　?。?）合法原則
　?。?）分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理原則
　?。?）保護(hù)投資者合法權(quán)益原則
　?。?）國家集中統(tǒng)一監(jiān)管與行業(yè)自律相結(jié)合的原則
　　2.知識(shí)點(diǎn)二：證券機(jī)構(gòu)類型
　?。?）證券交易所
　　是提供證券集中競價(jià)交易場所的不以營利為目的的法人。由國務(wù)院決定設(shè)立和解散。
　　1990年12月設(shè)立上海證券交易所
　　1991年7月設(shè)立深圳證券交易所
　　（2）證券公司
　　由證監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)從事證券經(jīng)營業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司和股份有限公司。我國證券公司目前有100多家。
　　包括綜合類證券公司（華夏、光大證券、中信建投等等）和經(jīng)紀(jì)類證券公司。
　?。?）證券登記結(jié)算機(jī)構(gòu)。為證券交易提供集中登記、托管與結(jié)算服務(wù)的、不以營利為目的的法人。如中國證券登記有限責(zé)任公司。
　?。?）證券交易服務(wù)機(jī)構(gòu)。
　　從事證券投資咨詢、資信評估、提供發(fā)行服務(wù)和上市交易提供專業(yè)性服務(wù)的機(jī)構(gòu)。包括投資咨詢機(jī)構(gòu)和資信評估機(jī)構(gòu)。
　?。?）證券業(yè)協(xié)會(huì)。
　?。?）證券監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)。
　　3.知識(shí)點(diǎn)三：證券交易的相關(guān)規(guī)定
　?。?）限制和禁止的證券交易行為的一般規(guī)定
　　①依法發(fā)行并交付的證券可以依法買賣
　?、谝婪ê藴?zhǔn)上市交易的股票、公司債券應(yīng)當(dāng)在交易所掛牌交易
　?、圩C券交易以現(xiàn)貨方式進(jìn)行交易，不得融資或融券
　?、茏C券從業(yè)人員、證券監(jiān)管機(jī)構(gòu)工作人員、法律禁止參與人員，不得從事證券交易。
　?、轂楣善卑l(fā)行出具審計(jì)報(bào)告、資產(chǎn)評估報(bào)告和法律意見書的機(jī)構(gòu)和人員，承銷期內(nèi)或期滿6個(gè)月內(nèi)不得買賣該股票。
　?、蕹止?%以上的股東需在3日內(nèi)報(bào)告公司，公司需在3日內(nèi)報(bào)告證監(jiān)會(huì)。
　　（2）禁止利用內(nèi)幕信息從事證券交易。
　?、賰?nèi)幕交易：屬于欺詐交易，是違法犯罪行為
　　②內(nèi)幕信息：指涉及公司的經(jīng)營、財(cái)務(wù)或者對該公司證券的市場價(jià)格有重大影響的尚未公開的信息。
　?、蹆?nèi)幕信息知情人：發(fā)行人的董監(jiān)事會(huì)成員、高管人員；持股5%以上的股東、董監(jiān)事會(huì)成員及高管人員；發(fā)行人的控股公司及高管人員；保薦人、承銷公司、交易所、證券登記機(jī)構(gòu)、服務(wù)機(jī)構(gòu)的工作人員等
　?。?）禁止操縱證券的行為。
　　操縱市場主要是指少數(shù)人以獲取利益或減少損失為目的，利用資金、信息優(yōu)勢等或?yàn)E用職權(quán)，影響市場價(jià)格，制造證券市場假象，誘導(dǎo)普通投資者在不了解真相情況下做出投資證券的決定，擾亂市場秩序的行為
　?。?）禁止欺詐客戶行為。
　?、龠`背客戶的委托為其買賣證券
　?、诓辉谝?guī)定時(shí)間內(nèi)向客戶提供交易確認(rèn)文件
　?、叟灿每蛻糍Y金
　?、芪唇?jīng)客戶委托，擅自為客戶買賣證券
　　⑤誘使客戶買賣不必要的證券
　?、迋鞑ヌ摷佟⒒蛘`導(dǎo)投資者的信息
　?。?）禁止虛假陳述和信息誤導(dǎo)行為。
　　如虛假陳述招股說明書、中期報(bào)告等。編造信息等
　　4.知識(shí)點(diǎn)四：客戶交易結(jié)算賬戶管理
　　（1）客戶交易結(jié)算賬戶
　　是指存管銀行為投資者開立的，管理投資者用于證券交易的交易結(jié)算資金存管賬戶。在與客戶的銀行結(jié)算賬戶和客戶證券資金賬戶之間建立對應(yīng)關(guān)系。
　?。?）管理要求：
　　證券公司客戶的交易結(jié)算資金應(yīng)當(dāng)存放在商業(yè)銀行。以每個(gè)客戶的名義單獨(dú)立戶管理。
　　5.知識(shí)點(diǎn)五：違反《證券法》的法律責(zé)任
　?。?）違反《證券法》的法律責(zé)任類型
　　刑事責(zé)任、民事責(zé)任和行政責(zé)任
　?。?）涉及個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的責(zé)任
　?、侔l(fā)行人擅自發(fā)行證券的民事責(zé)任
　?、谔摷訇愂龅拿袷仑?zé)任
　?、蹆?nèi)幕交易的民事責(zé)任
　　④操縱市場行為的民事責(zé)任。
　　【例題】在證券內(nèi)幕交易中，內(nèi)幕信息需要兩個(gè)構(gòu)成要件（ ）
　　A.重大性和未公開性
　　B.緊急性和即時(shí)性
　　C.即時(shí)性和未公開性
　　D.高層性和緊迫性
　　『正確答案』A
　　『答案解析』內(nèi)幕信息：指涉及公司的經(jīng)營、財(cái)務(wù)或者對該公司證券的市場價(jià)格有重大影響的尚未公開的信息。從定義可知，兩個(gè)構(gòu)成要件是重大性和未公開性。

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