三、個人理財業(yè)務(wù)從業(yè)人員的合規(guī)性管理
　　明確從業(yè)人員的資質(zhì)條件、職業(yè)操守、相關(guān)限制及違法責任，保證相關(guān)業(yè)務(wù)人員具備必要的專業(yè)知識、行業(yè)經(jīng)驗和管理能力，充分了解所從事業(yè)務(wù)的有關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)章，理解所推介產(chǎn)品的風險特性，遵守職業(yè)道德。
　　商業(yè)銀行應(yīng)當建立理財從業(yè)人員持證上崗管理制度，完善理財人員的處罰和推出機制，加強對理財業(yè)務(wù)人員的持續(xù)專業(yè)培訓和職業(yè)操守教育；要建立問責制度，對發(fā)生多次或較嚴重誤導(dǎo)銷售的業(yè)務(wù)人員，及時取消其相關(guān)從業(yè)資格，并追究管理負責人的責任。
　?。ㄒ唬臉I(yè)人員的基本構(gòu)成
　　1.個人理財顧問從業(yè)人員和綜合理財服務(wù)從業(yè)人員
　　《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》規(guī)定，根據(jù)從事個人理財業(yè)務(wù)管理的運作方式的不同，個人理財業(yè)務(wù)人員可分為理財顧問從業(yè)人員和綜合理財服務(wù)從業(yè)人員。
　　商業(yè)銀行還應(yīng)當配備必要的人員，進行內(nèi)部調(diào)查和監(jiān)督。在綜合理財中，將不同的交易人員相分離。
　　2.理財經(jīng)理和關(guān)系經(jīng)理。
　　根據(jù)工作側(cè)重點不同，個人理財業(yè)務(wù)人員分為理財經(jīng)理和關(guān)系經(jīng)理。
　　理財經(jīng)理側(cè)重：財務(wù)分析、財務(wù)規(guī)劃與投資建議
　　關(guān)系經(jīng)理側(cè)重：客戶關(guān)系管理和理財計劃、投資型理財產(chǎn)品的營銷。
　　3.資深理財經(jīng)理、高級理財經(jīng)理、中級理財經(jīng)理和助理理財經(jīng)理
　　根據(jù)從業(yè)人員的資質(zhì)能力和工作業(yè)績，對從業(yè)人員實施登記管理。
　?。ǘ臉I(yè)人員的基本條件
　　1.對個人理財業(yè)務(wù)活動相關(guān)法律法規(guī)、行政規(guī)章和監(jiān)管要求等，有充分的了解和認識
　　2.遵守監(jiān)管部門和商業(yè)銀行制定的個人理財業(yè)務(wù)人員職業(yè)道德標準或守則；
　　3.掌握所推介產(chǎn)品或向客戶提供咨詢顧問意見所涉及產(chǎn)品的特性，并對有關(guān)產(chǎn)品市場有所認識和理解；
　　4.具備相應(yīng)的學歷水平和工作經(jīng)驗；
　　5.具備相關(guān)監(jiān)管部門要求的行業(yè)資格；
　　6.具備中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會要求的其他資格條件。
　?。ㄈ臉I(yè)人員職業(yè)操守要求
　　1.從業(yè)基本準則
　　（1）誠實信用。
　　（2）守法合規(guī)。
　　（3）專業(yè)勝任。
　?。?）勤勉盡職。
　?。?）保護商業(yè)秘密和隱私。
　?。?）公平競爭。
　　2.從業(yè)人員與客戶
　?。?）熟知業(yè)務(wù)。
　?。?）監(jiān)管規(guī)避。
　?。?）崗位職責。
　?。?）利益沖突。
　?。?）內(nèi)幕交易。
　?。?）了解客戶。
　?。?）反洗錢。
　?。?）風險提示。
　?。?）信息披露。
　　3.從業(yè)人員與同業(yè)人員
　?。?）同業(yè)競爭。
　?。?）商業(yè)保密與知識產(chǎn)權(quán)保護。
　?。ㄋ模臉I(yè)人員的限制性條款
　　1.向客戶提供財務(wù)規(guī)劃、投資顧問、推介投資產(chǎn)品服務(wù)，應(yīng)首先了解客戶，然后根據(jù)客戶的要求提供合適的投資產(chǎn)品，有客戶自主選擇，并進行風險提示；
　　2.從業(yè)人員對理財計劃的宣傳和介紹，應(yīng)包含對產(chǎn)品風險的揭示；
　　3.從業(yè)人員不得主動向無相關(guān)交易經(jīng)驗或經(jīng)評估不適宜購買產(chǎn)品的客戶；
　　4.禁止將一般性儲蓄產(chǎn)品當做理財產(chǎn)品向客戶推銷，或?qū)⒗碡敭a(chǎn)品當做一般性儲蓄產(chǎn)品進行大眾化推銷。
　　5.禁止從業(yè)人員有意隱瞞或歪曲產(chǎn)品的重要風險等欺騙手段推銷產(chǎn)品。
　　【例題】從業(yè)人員在業(yè)務(wù)活動中，應(yīng)當遵循客戶利益最大化原則，向客戶明示或暗示以幫助客戶規(guī)避金融、外匯監(jiān)管規(guī)定，達到利用個人理財服務(wù)規(guī)避監(jiān)管要求的目的（ ）。
　　『正確答案』錯
　　『答案解析』從業(yè)人員在業(yè)務(wù)活動中，應(yīng)當樹立依法合規(guī)意識，不得向客戶明示或暗示以誘導(dǎo)客戶規(guī)避金融、外匯監(jiān)管規(guī)定，達到用個人理財服務(wù)規(guī)避監(jiān)管要求的目的
　?。ㄎ澹臉I(yè)人員的違法責任
　　1.民事責任
　?。?）商業(yè)銀行未保存有關(guān)客戶評估記錄和相關(guān)資料，不能證明理財計劃或產(chǎn)品的銷售是符合客戶利益原則的。
　　（2）商業(yè)銀行未按客戶指令進行操作，或者未保存相關(guān)證明文件的。
　?。?）不具備理財業(yè)務(wù)人員資格的業(yè)務(wù)人員向客戶提供理財顧問服務(wù)、銷售理財計劃或產(chǎn)品的。
　　2.行政監(jiān)管措施與行政處罰。
　　依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》和《金融違法行為處罰辦法》
　　3.刑事責任
　　四、客戶的合規(guī)性管理
　?。ㄒ唬┛蛻舻臏嗜牍芾?BR>　　1.理財業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行將客戶關(guān)系管理、資金管理和投資組合管理等融合在一起，向客戶提供的綜合化、個性化服務(wù)。
　　2.理財業(yè)務(wù)無論對商業(yè)銀行還是客戶而言均是一種風險較高的業(yè)務(wù)品種。
　　3.中國銀監(jiān)會和各家商業(yè)銀行對理財客戶的財富狀況、風險承受能力均有一定的要求。
　　4.同時中國銀監(jiān)會還要求商業(yè)銀行應(yīng)綜合分析所銷售的投資產(chǎn)品可能對客戶產(chǎn)生的影響，確定不同投資產(chǎn)品或理財計劃的銷售起點，規(guī)定保證收益理財計劃的起點金額，人民幣應(yīng)在5萬元以上，外幣應(yīng)在5千美元以上。
　　綜上，設(shè)置理財業(yè)務(wù)的門檻是非常必要的。同時銀監(jiān)會對個人理財業(yè)務(wù)客戶的準入門檻有限制。
　　5.各家商業(yè)銀行根據(jù)自身理財產(chǎn)品性質(zhì)、客戶的風險偏好、風險認知能力和風險承受能力設(shè)立了不同的客戶準入標準。
　　（二）客戶的基本條件
　　銀行針對不同的理財產(chǎn)品設(shè)定了不同的客戶條件，一般考查兩個重要條件：
　　1.客戶的個人或家庭金融資產(chǎn)數(shù)量
　　金融資產(chǎn)包括客戶在銀行的存款和購買的各種投資產(chǎn)品等個人金融資產(chǎn)
　　2.重要人士標準
　　銀行一般會將一定比例的重要人士納入客戶準入范圍。
　?。ㄈ┛蛻舻南拗菩詶l件
　　商業(yè)銀行在實際設(shè)立的各種理財計劃中，也沒有設(shè)立其他限制性條款。
　?。ㄋ模┛蛻舻倪`法責任
　　客戶應(yīng)當確保其提供的身份證件真實、合法，不得使用偽造、編造的身份證明。
　　另外客戶應(yīng)當確保其資金來源合法。

　　歸納總結(jié)：
　　一、商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)的合規(guī)性管理
　?。ㄒ唬┥虡I(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)的基本條件
　?。ǘ┥虡I(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)的政策限制
　?。ㄈ┥虡I(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)的違法責任
　　二、個人理財業(yè)務(wù)的風險管理
　?。ㄒ唬﹤€人理財業(yè)務(wù)面臨的主要風險
　?。ǘ﹤€人理財業(yè)務(wù)風險管理的基本要求
　?。ㄈ﹤€人理財顧問服務(wù)的風險管理
　?。ㄋ模┚C合理財業(yè)務(wù)的風險管理
　?。ㄎ澹﹤€人理財業(yè)務(wù)產(chǎn)品（計劃）風險管理
　　三、個人理財業(yè)務(wù)從業(yè)人員的合規(guī)性管理
　　（一）從業(yè)人員的基本構(gòu)成
　?。ǘ臉I(yè)人員的基本條件
　　（三）從業(yè)人員職業(yè)操守要求
　?。ㄋ模臉I(yè)人員的限制性條款
　　（五）從業(yè)人員的違法責任
　　四、客戶的合規(guī)性管理
　?。ㄒ唬┛蛻舻臏嗜牍芾?BR>　?。ǘ┛蛻舻幕緱l件
　?。ㄈ┛蛻舻倪`法責任
　?。ㄋ模┛蛻舻南拗菩詶l件