國外發(fā)展和現(xiàn)狀:
(一)萌芽階段
20 世紀(jì)30 年代到60 年代,通常被認(rèn)為是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的萌芽時(shí)期,但卻沒有關(guān)于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的明確概念界定,那時(shí)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)主要是為保險(xiǎn)產(chǎn)品和基金產(chǎn)品的銷售服務(wù)。
(二)形成與發(fā)展時(shí)期
20 世紀(jì)60 年代到80 年代,是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的形成與發(fā)展時(shí)期。在20 世紀(jì)70 年代到80 年代初期,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的主要內(nèi)容是避稅、年金系列產(chǎn)品,參與有限合伙及投資于硬資產(chǎn)。直至1986 年,伴隨著美國稅法的改革及里根總統(tǒng)時(shí)期通貨膨脹的顯著降低,理財(cái)業(yè)務(wù)開始向“全面化”發(fā)展,已經(jīng)融合傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)、投資業(yè)務(wù)和咨詢等業(yè)務(wù)。
(三)成熟時(shí)期
20 世紀(jì)90 年代是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)Et 趨成熟的時(shí)期,伴隨著金融市場的國際化、金融產(chǎn)品的不斷豐富和發(fā)展,這一時(shí)期的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)不僅開始廣泛使用衍生金融產(chǎn)品,而且將信托業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)及基金業(yè)務(wù)等相互結(jié)合,從而滿足不同客戶的個(gè)性化需求。
銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)概念:
個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為個(gè)人客戶提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動(dòng)。
商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員是指能夠?yàn)榭蛻籼峁┴?cái)務(wù)分析、規(guī)劃或投資建議的業(yè)務(wù)人員,銷售理財(cái)計(jì)劃或投資性產(chǎn)品的業(yè)務(wù)人員,以及其他與個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)銷售和管理活動(dòng)緊密相關(guān)的專業(yè)人員。
商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)?shù)膶I(yè)化服務(wù)活動(dòng)表現(xiàn)為兩種性質(zhì):一種是顧問性,此時(shí)商業(yè)銀行充當(dāng)理財(cái)顧問,向客戶提供咨詢;另一種是受托性質(zhì),此時(shí)商業(yè)銀行將按照與客戶事先約定的投資計(jì)劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動(dòng)。
個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是建立在委托一代理關(guān)系基礎(chǔ)之上的銀行業(yè)務(wù),是一種個(gè)性化、綜合化服務(wù)。
境外法律并不禁止商業(yè)銀行從事有關(guān)證券業(yè)務(wù),一般也不禁止商業(yè)銀行在向客戶提供理財(cái)業(yè)務(wù)過程中進(jìn)行信托活動(dòng)。
《中華人民共和國商業(yè)銀行法》明確規(guī)定商業(yè)銀行不得從事證券和信托業(yè)務(wù)。