3.抵押的效力
(1)抵押擔(dān)保的范圍
抵押擔(dān)保的范圍包括主債權(quán)及利息、違約金、損害賠償金和實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的費(fèi)用。如果抵押合同另有規(guī)定的,按照規(guī)定執(zhí)行。
(2)抵押物的轉(zhuǎn)讓
兩個(gè)捆綁:抵押權(quán)和債權(quán)捆綁,抵押價(jià)值與債務(wù)捆綁
在抵押期間,抵押人轉(zhuǎn)讓已辦理抵押登記的抵押物的,應(yīng)當(dāng)通知銀行并告知受讓人轉(zhuǎn)讓物已經(jīng)抵押的情況;
轉(zhuǎn)讓抵押物的價(jià)款與抵押物價(jià)值的比較??傊?,抵押權(quán)不得與其擔(dān)保的債權(quán)分離而單獨(dú)轉(zhuǎn)讓或者作為其他債權(quán)的擔(dān)保。
(3)抵押物的保全——價(jià)值的保全
在抵押期間,銀行若發(fā)現(xiàn)抵押人對抵押物使用不當(dāng)或保管不善,足以使抵押物價(jià)值減少時(shí),有權(quán)要求抵押人停止其行為。若抵押物價(jià)值減少時(shí),銀行有權(quán)要求抵押人恢復(fù)抵押物的價(jià)值,或者提供與減少的價(jià)值相等的擔(dān)保。若抵押人對抵押物價(jià)值減少無過錯(cuò)的,銀行只能在抵押人因損害而得到的賠償范圍內(nèi)要求提供擔(dān)保。其抵押物未減少的部分,仍作為債權(quán)的擔(dān)保。總之,抵押權(quán)與其擔(dān)保的債權(quán)同時(shí)存在,債權(quán)消失的,抵押權(quán)也消失。
(4)抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)
抵押擔(dān)保雖然具有現(xiàn)實(shí)性和憑物性,但抵押權(quán)是與其擔(dān)保的債權(quán)同時(shí)存在的。抵押貸款到期,若借款人能足額按時(shí)歸還本息,則抵押自動(dòng)消失。若借款人不能按時(shí)歸還貸款本息,或銀行同意展期后仍不能履行,抵押權(quán)才真正得以實(shí)現(xiàn)。
二、貸款抵押風(fēng)險(xiǎn)分析
為避免抵押合同無效造成貸款風(fēng)險(xiǎn),銀行抵押貸款首先要做好風(fēng)險(xiǎn)分析工作,只有詳備的風(fēng)險(xiǎn)分析加上完備的風(fēng)險(xiǎn)防范才能真正保證貸款抵押的安全性。
1.貸款抵押風(fēng)險(xiǎn)分析
(1)抵押物虛假或嚴(yán)重不實(shí)
(2)未辦理有關(guān)登記手續(xù)
我國《擔(dān)保法》規(guī)定了要辦理抵押物登記,否則抵押合同無效。
(3)將共有財(cái)產(chǎn)抵押而未經(jīng)共有人同意
共有財(cái)產(chǎn)是指兩人以上對同一財(cái)產(chǎn)享有所有權(quán)。對以共有財(cái)產(chǎn)抵押的,按照共有財(cái)產(chǎn)共同處分的原則,應(yīng)該經(jīng)得各共有法人的同意才能設(shè)立,否則抵押無效。
(4)以第三方的財(cái)產(chǎn)作抵押而未經(jīng)財(cái)產(chǎn)所有人同意
(5)資產(chǎn)評估不真實(shí),導(dǎo)致抵押物不足值
(6)未抵押有效證件或抵押的證件不齊
(7)因主合同無效,導(dǎo)致抵押關(guān)系無效
(8)抵押物價(jià)值貶損或難以變現(xiàn)
2.貸款抵押的風(fēng)險(xiǎn)防范
(1)對抵押物進(jìn)行嚴(yán)格審查
首先要確保抵押物的真實(shí)性——>其次確保抵押物的合法性——>最后認(rèn)真查驗(yàn)抵押物的權(quán)屬,確保抵押物的有效性。信貸人員在核查抵押物的權(quán)屬時(shí)一定要認(rèn)真仔細(xì),特別要注意以下情況:用合伙企業(yè)財(cái)產(chǎn)抵押時(shí),必須經(jīng)全體合伙人同意并共同出具抵押聲明。
(2)對抵押物的價(jià)值進(jìn)行準(zhǔn)確評估
這是保證抵押物足值的關(guān)鍵。在實(shí)際操作中,銀行一般要求抵押企業(yè)提供商業(yè)評估機(jī)構(gòu)出具的評估報(bào)告,并根據(jù)評估價(jià)值打折扣后確定貸款額。這就要求銀行認(rèn)真審查評估報(bào)告的真實(shí)性和準(zhǔn)確性,防止評估價(jià)值中摻有水分。貸款一旦發(fā)放后,銀行應(yīng)按照一定的時(shí)間頻率對抵押物價(jià)值進(jìn)行評估??梢?,抵押物價(jià)值評估是一項(xiàng)經(jīng)常性的工作。
(3)做好抵押物登記工作,確保抵押關(guān)系的效力
需依法登記的抵押物,抵押合同自登記之日起生效。這些財(cái)產(chǎn)包括房地產(chǎn)、林木、航空器、船舶、車輛以及企業(yè)的設(shè)備和其他動(dòng)產(chǎn)。法律規(guī)定自登記之日起生效的合同,必須辦理抵押登記,否則合同就無效
(4)抵押合同期限應(yīng)覆蓋貸款合同期限
抵押期限應(yīng)等于或大于貸款期限,凡變更貸款主合同的,一定要注意新貸款合同與原貸款抵押合同期限的差異,不能覆蓋貸款合同期限的要重新簽訂抵押合同。
相關(guān)建議:
2011年銀行從業(yè)資格考試公司信貸各章考點(diǎn)
2011銀行從業(yè)資格考試《公司信貸》各章知識點(diǎn)
2011銀行從業(yè)資格考試《公司信貸》各章課后習(xí)題匯總
特別建議:
2011年銀行從業(yè)資格考試時(shí)間預(yù)測
2011年銀行業(yè)從業(yè)人員資格考試報(bào)考完全指南
擴(kuò)展閱讀:
2010下半年銀行從業(yè)資格考試成績查詢?nèi)肟?/FONT>