3風(fēng)險預(yù)警

1、風(fēng)險預(yù)警程序：信用信息的收集和傳遞→風(fēng)險分析→風(fēng)險處置(預(yù)控性處置與全面性處置)→后評價

★預(yù)控性處置是在風(fēng)險預(yù)警報告已經(jīng)做出，而決策部門尚未采取相應(yīng)措施之前，由風(fēng)險預(yù)警部門或決策部門對尚未爆發(fā)的潛在風(fēng)險提前采取控制措施，避免風(fēng)險繼續(xù)擴(kuò)大對商業(yè)銀行造成不利影響。

全面性處置是商業(yè)銀行對風(fēng)險的類型、性質(zhì)和程度進(jìn)行系統(tǒng)詳細(xì)的分析后，從內(nèi)部組織管理、業(yè)務(wù)經(jīng)營活動等方面采取措施來控制、轉(zhuǎn)移或化解風(fēng)險，使風(fēng)險預(yù)警信號回到正常范圍。

風(fēng)險預(yù)警在運(yùn)行過程中要不斷通過時間序列分析等技術(shù)來檢驗其有效性，包括數(shù)據(jù)源和數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)的改善;預(yù)警指標(biāo)和模型的改進(jìn)，包括模型解釋變量的篩選、參數(shù)的動態(tài)維護(hù)等。

2、風(fēng)險預(yù)警方法：主要方法有專家判斷法、評級方法、信用評分方法、統(tǒng)計模型。在我國銀行業(yè)實踐中，可以根據(jù)運(yùn)作機(jī)制將風(fēng)險預(yù)警方法分為黑色預(yù)警法、藍(lán)色預(yù)警法和紅色預(yù)警法。

①黑色預(yù)警法：不引進(jìn)警兆自變量，只考察警兆指標(biāo)的時間序列變化規(guī)律即循環(huán)波動特征;各種商情指數(shù)、預(yù)期合成指數(shù)、商業(yè)循環(huán)指數(shù)、經(jīng)濟(jì)擴(kuò)散指數(shù)、經(jīng)濟(jì)波動圖等都可以看作是黑色預(yù)警法的應(yīng)用;

②藍(lán)色預(yù)警法：側(cè)重定量分析，根據(jù)風(fēng)險征兆等級預(yù)報整體風(fēng)險的嚴(yán)重程度，具體分為兩種模式：

A、指數(shù)預(yù)警法，即利用警兆指標(biāo)合成的風(fēng)險指數(shù)進(jìn)行預(yù)警;其中應(yīng)用范圍最廣的是擴(kuò)散指數(shù)(全部警兆指數(shù)中個數(shù)處于上升的警兆指數(shù)所占比重)——指數(shù)大于0.5，表示風(fēng)險正在上升;小于0.5，即風(fēng)險正在下降;

B、統(tǒng)計預(yù)警法，是對警兆與警素之間的相關(guān)關(guān)系進(jìn)行相關(guān)分析，確定其先導(dǎo)長度和先導(dǎo)強(qiáng)度，再根據(jù)警兆變動情況，確定各警兆的警級，結(jié)合警兆的重要性進(jìn)行警級綜合，最后預(yù)報警度;

③紅色預(yù)警法：重視定量分析與定性分析相結(jié)合;其流程是：首先對影響警素變動的有利因素與不利因素進(jìn)行全面分析;其次進(jìn)行不同時期的對比分析;最后結(jié)合風(fēng)險分析專家的直覺和經(jīng)驗進(jìn)行預(yù)警。

3、貸款風(fēng)險的預(yù)警信號系統(tǒng)通常包括：有關(guān)財務(wù)狀況的預(yù)警信號、有關(guān)經(jīng)營者的信號、有關(guān)經(jīng)營狀況的信號。

4、風(fēng)險預(yù)警的處置：根據(jù)風(fēng)險的程度和性質(zhì)，采取相應(yīng)的風(fēng)險處置措施有：①列入重點(diǎn)觀察名單;②要求客戶限期糾正違約行為;③要求增加擔(dān)保措施;④暫停發(fā)放新貸款或收回已發(fā)放的授信額度等。

對于出現(xiàn)的較大風(fēng)險，客戶部門無法自行在3個月內(nèi)控制和化解處置的，應(yīng)視貸款金額的大小及風(fēng)險狀況及時報告授信審批行風(fēng)險資產(chǎn)管理部門或信貸管理部門，授信審批部門調(diào)整客戶分類和授信方案，介入風(fēng)險認(rèn)定和處置。

4信貸業(yè)務(wù)到期處理

1、貸款償還的一般操作過程：

①向借款人發(fā)送還本付息通知單：短期貸款到期1個星期之前、中長期貸款到期1個月之前;

②貸款逾期，要及時發(fā)出催收通知單。

2、借款人提前還款的操作過程：借款人應(yīng)提前向銀行遞交提前還款計劃，在征得銀行的同意后，才可以提前還款;因提前還款而產(chǎn)生的費(fèi)用應(yīng)由借款人負(fù)擔(dān)。

★對于銀行轉(zhuǎn)貸款而言，有兩種業(yè)務(wù)模式：“掛鉤”即國內(nèi)借款人向銀行的提前還款，以銀行向國外貸款行提前還款為前提，同步進(jìn)行;“脫鉤”即以上兩種提前還款行為只進(jìn)行一種，二者不同步。

3、貸款展期的擔(dān)保問題

①對于保證貸款的展期，銀行應(yīng)重新確認(rèn)保證人的擔(dān)保資格和擔(dān)保能力;

②對于抵押貸款的展期，銀行為減少貸款的風(fēng)險應(yīng)續(xù)簽抵押合同，應(yīng)該做到以下幾點(diǎn)：

A、重置抵押物價值，確保抵押率符合規(guī)定;

B、抵押價值不足的，應(yīng)補(bǔ)充落實抵押物，重新簽訂抵押合同;

C、貸款展期后，銀行應(yīng)要求借款人及時到有關(guān)部門辦理續(xù)期登記手續(xù)，否則抵押合同將失去法律效力;

D、切實履行對抵押物跟蹤檢查制度，定期檢查核對抵押物。

4、轉(zhuǎn)貸款的展期問題：“掛鉤”方式指按照與國外銀行簽訂的貸款協(xié)議規(guī)定的條件對內(nèi)轉(zhuǎn)貸;“脫鉤”方式指在借款人接受和總行同意的情況下，按照不同于國外貸款協(xié)議規(guī)定的條件對內(nèi)進(jìn)行轉(zhuǎn)貸。

凡采用“掛鉤”方式轉(zhuǎn)貸的，一般不允許展期;凡采用“脫鉤”方式轉(zhuǎn)貸的，在國內(nèi)貸款協(xié)議規(guī)定的每期還款期限到期前，經(jīng)銀行同意，視其具體情況允許適當(dāng)展期，每次展期最長不超過2年，且展期后國內(nèi)轉(zhuǎn)貸協(xié)議規(guī)定的每期還本付息額和累計還本付息額不得低于同期國外貸款協(xié)議規(guī)定的每期還本付息額和累計還本付息額;展期后的貸款最終到期日不得遲于國外貸款協(xié)議規(guī)定的最終到期日。

5、依法收貸的含義

①廣義：指銀行按規(guī)定或約定，通過催收、扣收、處理變賣抵押物，提前收回違約使用的貸款，加罰利息等措施，以及通過仲裁、訴訟等途徑依法收貸;

②狹義：指按照法律、法規(guī)的規(guī)定，采用仲裁、訴訟等手段清理收回貸款的活動。

6、依法收貸的對象、程序與內(nèi)容

①申請仲裁和法院訴訟的主體：一般以分(支)行為單位，分理處及其以下的營業(yè)機(jī)構(gòu)不作為獨(dú)立的訴訟主體;

②依法收貸的對象：不良貸款;

③依法收貸的順序：一般是信用貸款、保證貸款、抵押貸款;

④依法收貸的時限：申請仲裁時效為1年，法院訴訟時效為2年;訴訟時效期間從貸款到期之日計算。訴訟時效可因銀行向借款人發(fā)出催收貸款通知函(須經(jīng)對方簽字)，或借款人書面提出還款計劃、雙方重新簽訂協(xié)議等而中斷，從中斷之日起，訴訟時效重新計算;超過訴訟時效，貸款將不再受法律保護(hù)。

⑤對逾期貸款，必須每季開出催收貸款通知函，并同時發(fā)送擔(dān)保單位簽收。

⑥及時申請財產(chǎn)保全：財產(chǎn)保全可以在起訴前申請，也可以在起訴后判決前申請，起訴前申請財產(chǎn)保全被人民法院采納后，應(yīng)該在人民法院采取保全措施10天內(nèi)正式起訴。

⑦依法申請支付令：債權(quán)人請求債務(wù)人償付貸款本息的，可以不通過訴訟程序，而直接向有管轄權(quán)的基層人民法院申請支付令，但必須符合以下兩個條件：債權(quán)人與債務(wù)人沒有其他債務(wù)糾紛;支付令能夠送達(dá)債務(wù)人。

⑧充分運(yùn)用執(zhí)行手段，對于已發(fā)生法律效力的判決書、調(diào)解書、裁定書、裁決書，當(dāng)事人不履行的，銀行應(yīng)當(dāng)向人民法院申請強(qiáng)制執(zhí)行，申請執(zhí)行期限為兩日，執(zhí)行時效從法律文書規(guī)定當(dāng)事人履行義務(wù)的最后一天起計算。

7、依法收貸應(yīng)注意的幾個問題：①信貸人員應(yīng)認(rèn)真學(xué)習(xí)和掌握法律知識;②要綜合運(yùn)用訴訟手段和非訴訟手段依法收貸;③既要重視訴訟，更要重視執(zhí)行;④在依法收貸工作中要區(qū)別對待。

8、貸款總結(jié)評價

貸款本息全部還清后，客戶經(jīng)理應(yīng)對貸款項目和信貸工作進(jìn)行全面的總結(jié)，貸款總結(jié)評價的內(nèi)容主要包括：

①貸款基本評價;②貸款管理中出現(xiàn)的問題及解決措施;③其他有益經(jīng)驗。

5檔案管理

1、信貸檔案是確定借貸雙方法律關(guān)系和權(quán)利義務(wù)的重要憑證，是貸款管理情況的重要記錄。檔案管理的原則主要有：管理制度健全、人員職責(zé)明確、檔案門類齊全、信息充分利用、提供有效服務(wù)。具體要求為：實行集中統(tǒng)一管理原則;采取分段管理(未結(jié)清的稱為信貸文件，已結(jié)清的稱為信貸檔案)，專人負(fù)責(zé)，按時交接，定期檢查的管理模式。

2、信貸文件按其重要程度及涵蓋內(nèi)容不同劃分為兩級，一級文件(即在押品)主要是指信貸抵(質(zhì))押契證和有價證券及押品契證資料收據(jù)和信貸結(jié)清通知書;二級信貸文件主要指法律文件和貸前審批及貸后管理的有關(guān)文件。

3、貸款文件管理同樣分為兩級：

①一級文件應(yīng)放置在金庫或保險箱(柜)中保管，指定雙人分別管理鑰匙和密碼，雙人人、出庫，原則上不允許借閱(以下情形可以借閱：貸款展期辦理抵押物續(xù)期登記的;變更抵押物權(quán)證、變更質(zhì)押物品的;提供給審計、稽核部門查閱的;提交法院進(jìn)行法律訴訟、債權(quán)債務(wù)重組或呆賬核銷的;須補(bǔ)辦房產(chǎn)證、他項權(quán)益證書或備案登記的)。

②二級文件應(yīng)按規(guī)定整理成卷，交信貸檔案員管理;二級檔案內(nèi)保存的法律文件、資料，除審計、稽核部門確需查閱或進(jìn)行法律訴訟的情況下，不辦理借閱手續(xù)。

4、信貸檔案的保管期限自貸款結(jié)清(核銷)后的第二年起計算。其中：短期貸款結(jié)清后原則上再保管5年;中長期貸款20年;經(jīng)風(fēng)險管理部及業(yè)務(wù)經(jīng)辦部門認(rèn)定有特殊保存價值的項目可列為永久保存。

5、客戶檔案不同于信貸文件和檔案，是旨在登記客戶基本情況的檔案，一般包括借款企業(yè)及擔(dān)保企業(yè)的“三證”(即營業(yè)執(zhí)照、法人代碼本、稅務(wù)登記證)復(fù)印件、信用評級資料、開戶情況、驗資報告、近三年的主要財務(wù)報表、企業(yè)法人、財務(wù)負(fù)責(zé)人的身份證或護(hù)照復(fù)印件、反映該企業(yè)經(jīng)營、資信及歷次貸款情況的其他材料。