第十一章 貸后管理
1對(duì)借款人的貸后監(jiān)控
1、經(jīng)營(yíng)狀況監(jiān)控:一方面,要注意企業(yè)在日常的商務(wù)活動(dòng)中是否出現(xiàn)不道德的謀利和不講誠(chéng)信的行為,是否出現(xiàn)隱瞞經(jīng)營(yíng)情況的現(xiàn)象及其他各種異常情況;另一方面,對(duì)異常情況一定要進(jìn)行調(diào)查和分析,找出問題根源。
2、管理狀況監(jiān)控:對(duì)企業(yè)整體運(yùn)營(yíng)的系統(tǒng)情況調(diào)查,尤其是對(duì)不利變化情況的調(diào)查,此部分調(diào)查的特點(diǎn)是對(duì)“人及其行為”的調(diào)查。
3、財(cái)務(wù)狀況監(jiān)控:財(cái)務(wù)狀況變化是企業(yè)還款能力變化的直接反映。
4、與銀行往來情況監(jiān)控:企業(yè)與銀行的資金往來是公司交易情況最直接的反映,也是銀行利益的體現(xiàn)。銀行應(yīng)通過觀察借款人與銀行的資金往來情況,核查企業(yè)的銀行對(duì)賬單,分析公司的最近經(jīng)營(yíng)情況,并對(duì)異常的劃款行為進(jìn)行調(diào)查分析。
2擔(dān)保管理
1、保證人管理
①審查保證人的資格:應(yīng)注意保證人的性質(zhì),保證人性質(zhì)的變化會(huì)導(dǎo)致保證資格的喪失;
②分析保證人的保證實(shí)力;
③了解保證人的保證意愿:良好的保證意愿是保證人提供擔(dān)保和準(zhǔn)備履行擔(dān)保義務(wù)的基礎(chǔ)。
2、抵(質(zhì))押品管理:①抵押品價(jià)值的變化情況;②抵押品是否被妥善保管;③抵押品有否被變賣出售或部分被變賣出售的行為;④抵押品保險(xiǎn)到期后有沒有及時(shí)續(xù)投保險(xiǎn);⑤抵押品有否被轉(zhuǎn)移至不利于銀行監(jiān)控的地方。
★抵押人在抵押期間轉(zhuǎn)讓或處分抵押物的,商業(yè)銀行必須要求其提出書面申請(qǐng),并經(jīng)銀行同意后予以辦理。經(jīng)商業(yè)銀行同意,抵押人可以全部轉(zhuǎn)讓并以不低于商業(yè)銀行認(rèn)可的最低轉(zhuǎn)讓價(jià)款轉(zhuǎn)讓抵押物的,抵押人轉(zhuǎn)讓抵押物所得的價(jià)款應(yīng)當(dāng)優(yōu)先用于向商業(yè)銀行提前清償所擔(dān)保的債權(quán)或存入商業(yè)銀行賬戶;經(jīng)商業(yè)銀行同意,抵押人可以部分轉(zhuǎn)讓抵押物的,所得的收入應(yīng)存人商業(yè)銀行的專戶或償還商業(yè)銀行債權(quán),并保持剩余貸款抵押物價(jià)值不低于規(guī)定的抵押率。抵押期間,抵押物因出險(xiǎn)所得賠償金(包括保險(xiǎn)金和損害賠償金)應(yīng)存入商業(yè)銀行指定的賬戶,并按抵押合同中約定的處理方法進(jìn)行相應(yīng)處理;對(duì)于抵押物出險(xiǎn)后所得賠償數(shù)額不足清償部分,商業(yè)銀行可以要求借款人提供新的擔(dān)保。
3、擔(dān)保的補(bǔ)充機(jī)制:追加擔(dān)保品,確保抵押權(quán)益;追加保證人。