部分銀行的存量浮動(dòng)利率貸款定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換工作已經(jīng)開始進(jìn)行，但是大家對(duì)存量浮動(dòng)利率貸款定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換怎么選還是一頭霧水，不知道到底是改成LPR還是固定利率，那么學(xué)霸君就來給大家分析分析，相信看完全文你就心里有數(shù)了！

一、LPR和固定利率基本介紹

1、LPR（貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率）

LPR是商業(yè)銀行對(duì)其最優(yōu)質(zhì)客戶執(zhí)行的貸款利率，其他貸款利率可在此基礎(chǔ)上加減點(diǎn)生成。貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率的集中報(bào)價(jià)和發(fā)布機(jī)制是在報(bào)價(jià)行自主報(bào)出本行貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率的基礎(chǔ)上，指定發(fā)布人對(duì)報(bào)價(jià)進(jìn)行計(jì)算，形成報(bào)價(jià)行的貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率報(bào)價(jià)平均利率并對(duì)外予以公布。

也就是說，LPR并不是固定不變的，它可能會(huì)上下浮動(dòng)。LPR目前分為兩個(gè)種類：一年期LPR和五年期LPR。

作為存量浮動(dòng)利率貸款定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換時(shí)，五年以下的房貸參考一年期LPR；五年期以上的房貸參考五年期LPR。

目前LPR的計(jì)算公式為：

加點(diǎn)數(shù)值=現(xiàn)在的利率水平-2019年12月發(fā)布的LPR（2019年12月LPR為1年期4.15%，5年期4.80%）

什么叫加點(diǎn)數(shù)呢？就是當(dāng)你把房貸利率轉(zhuǎn)換成LPR時(shí)，需要通過以上公式計(jì)算出一個(gè)數(shù)值，然后與最新的LPR相加，得出的利率就是你的還款利率哦。

舉個(gè)例子：

小明申請(qǐng)了20年的房貸，轉(zhuǎn)換前的房貸利率為基準(zhǔn)利率下浮10%：

小明現(xiàn)在的利率水平為4.9%*（1-10%）=4.41%；

2019年12月LPR利率為4.8%（五年期），則小明的加點(diǎn)數(shù)值為4.41%-4.8%=-0.39%。

假如2020年12月的五年期利率LPR為4.6%，那么小明經(jīng)過更新后，需要還款的利率為4.6%+（-0.39%）=4.21%。

2、固定利率

固定利率，顧名思義就是在一定時(shí)期內(nèi)，不會(huì)受社會(huì)平均利潤(rùn)率和資金供求變化所影響的一種“固定”的利率，如果選擇將房貸利率轉(zhuǎn)換成固定利率，那么利率水平在貸款合同剩余期限內(nèi)都會(huì)是固定不變的。

二、存量浮動(dòng)利率貸款定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換怎么選？

相信對(duì)LPR和固定利率有了一定了解后，大家的“選擇恐懼癥”就更加深了。那么具體要如何選擇呢？我們一起來分析一下：

1、選擇LPR

選擇LPR，那么將來還貸的利率勢(shì)必會(huì)受LPR利率的變動(dòng)而變動(dòng)。也就是說，好處是如果LPR下調(diào)了，那么每年貸款的還款利息就會(huì)下降；壞處是如果LPR上調(diào)，那么可能還需要還更多的利息。

可以看上文的小明，如果2020年12月的五年期利率LPR為5.6%，那么小明經(jīng)過更新后，需要還款的利率就為5.6%+（-0.39%）=5.21%了。比原來的利率還更高！

2、選擇固定利率

如果選擇固定利率，那么只后還款就不需要考慮利率問題了，只要按照這個(gè)利率還款就行。好處是比較穩(wěn)定，壞處也顯而易：如果LPR降低了，別人就會(huì)比你少還一些利息哦~

所以，我們可以得出結(jié)論：

無論是選擇LPR還是固定利率，都有好有壞，就看大家怎么權(quán)衡了，不過經(jīng)濟(jì)和利率是周期性的，無論選擇哪個(gè)，兩者之間的差異也不會(huì)很大。

學(xué)霸君小提示：可以先用2019年的LPR利率自己計(jì)算一下加點(diǎn)數(shù)值，然后再?zèng)Q定哦~