中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行
個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有關(guān)問(wèn)題的通知
銀監(jiān)辦發(fā)[2008]47號(hào)

各銀監(jiān)局，各國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行：
　　為規(guī)范和促進(jìn)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)健康有序發(fā)展，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)于2005年9月發(fā)布了《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》（以下簡(jiǎn)稱為《辦法》）和《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》（以下簡(jiǎn)稱為《指引》）。近年來(lái)，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大，理財(cái)產(chǎn)品不斷創(chuàng)新，但與此同時(shí)，部分商業(yè)銀行未有效加強(qiáng)理財(cái)業(yè)務(wù)的管理，少數(shù)商業(yè)銀行未按照《辦法》和《指引》的有關(guān)規(guī)定和要求開展理財(cái)業(yè)務(wù)，出現(xiàn)了產(chǎn)品設(shè)計(jì)管理機(jī)制不健全，客戶評(píng)估流于形式，風(fēng)險(xiǎn)揭示不到位，信息披露不充分，理財(cái)業(yè)務(wù)人員誤導(dǎo)銷售和投訴處理機(jī)制不完善等問(wèn)題。為進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)秩序，促進(jìn)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展，現(xiàn)就有關(guān)問(wèn)題通知如下：
　　一、履行代客資產(chǎn)管理角色，健全產(chǎn)品設(shè)計(jì)管理機(jī)制。
　　商業(yè)銀行應(yīng)本著符合客戶利益和風(fēng)險(xiǎn)承受能力的原則，按照《辦法》第二十四條關(guān)于保證收益類產(chǎn)品設(shè)計(jì)、《辦法》第三十八條和《指引》第五十八條關(guān)于產(chǎn)品研發(fā)設(shè)計(jì)工作流程、《辦法》第三十九條關(guān)于成本與收益測(cè)算、《指引》第三十四條關(guān)于起點(diǎn)金額設(shè)置、《指引》第五十九條關(guān)于編制產(chǎn)品開發(fā)報(bào)告的規(guī)定，根據(jù)客戶分層和目標(biāo)客戶群的需求，審慎、合規(guī)地開發(fā)設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品。
　　商業(yè)銀行為理財(cái)產(chǎn)品命名時(shí)，不得使用帶有誘惑性、誤導(dǎo)性和承諾性的稱謂和蘊(yùn)含潛在風(fēng)險(xiǎn)或易引發(fā)爭(zhēng)議的模糊性語(yǔ)言。
　　商業(yè)銀行不得銷售無(wú)市場(chǎng)分析預(yù)測(cè)和無(wú)定價(jià)依據(jù)的理財(cái)產(chǎn)品。
　　商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)狀況和潛在客戶群的風(fēng)險(xiǎn)偏好和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，設(shè)置適當(dāng)?shù)匿N售起點(diǎn)金額，理財(cái)產(chǎn)品的銷售起點(diǎn)金額不得低于5萬(wàn)元人民幣（或等值外幣）。
　　商業(yè)銀行開展綜合理財(cái)服務(wù)時(shí)，應(yīng)通過(guò)自主設(shè)計(jì)開發(fā)理財(cái)產(chǎn)品，代理客戶進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理，不得以發(fā)售理財(cái)產(chǎn)品名義變相代銷境外基金或違反法律法規(guī)規(guī)定的其他境外投資理財(cái)產(chǎn)品。
　　二、建立客戶評(píng)估機(jī)制，切實(shí)做好客戶評(píng)估工作。
　　商業(yè)銀行應(yīng)按照《辦法》第三十七條和《指引》第二十二條、第二十三條、第二十四條關(guān)于客戶評(píng)估方式，《指引》第二十六條、第二十七條關(guān)于客戶評(píng)估報(bào)告審核，以及《指引》第二十八條關(guān)于更新客戶評(píng)估的規(guī)定，切實(shí)做好客戶評(píng)估工作。
　　商業(yè)銀行在向客戶銷售理財(cái)產(chǎn)品前，應(yīng)按照“了解你的客戶”原則，充分了解客戶的財(cái)務(wù)狀況、投資目的、投資經(jīng)驗(yàn)、風(fēng)險(xiǎn)偏好、投資預(yù)期等情況，建立客戶資料檔案；同時(shí)，應(yīng)建立客戶評(píng)估機(jī)制，針對(duì)不同的理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)專門的產(chǎn)品適合度評(píng)估書，對(duì)客戶的產(chǎn)品適合度進(jìn)行評(píng)估，并由客戶對(duì)評(píng)估結(jié)果進(jìn)行簽字確認(rèn)。對(duì)于與股票相關(guān)或結(jié)構(gòu)較為復(fù)雜的理財(cái)產(chǎn)品，商業(yè)銀行尤其應(yīng)注意選擇科學(xué)、合理的評(píng)估方法，防止錯(cuò)誤銷售。
　　商業(yè)銀行對(duì)理財(cái)客戶進(jìn)行的產(chǎn)品適合度評(píng)估應(yīng)在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)當(dāng)面進(jìn)行，不得通過(guò)網(wǎng)絡(luò)或電話等手段進(jìn)行客戶產(chǎn)品適合度評(píng)估。
　　三、規(guī)范產(chǎn)品宣傳材料，加強(qiáng)產(chǎn)品宣傳與營(yíng)銷活動(dòng)的合規(guī)性管理。
　　商業(yè)銀行應(yīng)按照《辦法》第四十條和《指引》第二十九條、第五十七條關(guān)于宣傳資料和風(fēng)險(xiǎn)揭示的規(guī)定，合規(guī)宣傳和營(yíng)銷理財(cái)產(chǎn)品，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)揭示。
　　商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的宣傳和介紹材料中應(yīng)全面反映產(chǎn)品的重要特性和與產(chǎn)品有關(guān)的重要事實(shí)，在首頁(yè)最醒目位置揭示風(fēng)險(xiǎn)，說(shuō)明最不利的投資情形和投資結(jié)果，對(duì)于無(wú)法在宣傳和介紹材料中提供科學(xué)、準(zhǔn)確的測(cè)算依據(jù)和測(cè)算方式的理財(cái)產(chǎn)品，不得在宣傳和介紹材料中出現(xiàn)“預(yù)期收益率”或“最高收益率”字樣。
　　商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的宣傳和介紹材料中如含有對(duì)某項(xiàng)業(yè)務(wù)或產(chǎn)品以往業(yè)績(jī)的描述或未來(lái)業(yè)績(jī)的預(yù)測(cè)，應(yīng)指明所引用的期間和信息的來(lái)源，并提示以往業(yè)績(jī)和未來(lái)業(yè)績(jī)的預(yù)測(cè)并不是產(chǎn)品最終業(yè)績(jī)的可靠依據(jù)，不得將以往業(yè)績(jī)和未來(lái)業(yè)績(jī)的預(yù)測(cè)作為業(yè)務(wù)宣傳的最重要內(nèi)容。
　　四、充分履行銀行責(zé)任，切實(shí)做好信息披露。
　　商業(yè)銀行應(yīng)按照《辦法》第二十八條、第二十九條、第三十條關(guān)于銀行向客戶提供理財(cái)產(chǎn)品賬單、市場(chǎng)表現(xiàn)情況報(bào)告、收益情況報(bào)告，以及第四十條關(guān)于銀行向客戶提供收益測(cè)算依據(jù)的規(guī)定，做好信息披露，充分保障客戶金融信息知情權(quán)。
　　商業(yè)銀行應(yīng)按照《辦法》的要求，定期向客戶提供理財(cái)
　　產(chǎn)品賬單（產(chǎn)品存續(xù)期不足一個(gè)月的除外），與客戶另有約定的，提供賬單的頻度和賬單中所包含的信息量應(yīng)不低于《辦法》的要求。
　　商業(yè)銀行在與客戶簽訂合同時(shí)，應(yīng)明確約定與客戶聯(lián)絡(luò)和信息傳遞的方式，以及在信息傳遞過(guò)程中雙方的責(zé)任，確?？蛻艏皶r(shí)獲取信息，避免導(dǎo)致客戶因未及時(shí)獲知信息而錯(cuò)過(guò)資金使用和再投資的機(jī)會(huì)。
　　商業(yè)銀行在未與客戶約定的情況下，在網(wǎng)站公布產(chǎn)品相關(guān)信息而未確認(rèn)客戶已經(jīng)獲取該信息，不能視為其向客戶進(jìn)行了信息披露。
　　五、建立客戶投訴處理機(jī)制，妥善處理客戶投訴。
　　商業(yè)銀行應(yīng)按照《辦法》第三十一條規(guī)定，制定客戶投訴處理制度，接受并及時(shí)處理客戶投訴。
　　商業(yè)銀行應(yīng)建立全面、透明、方便和快捷的客戶投訴處理機(jī)制?？蛻敉对V處理機(jī)制應(yīng)至少包括處理投訴的流程、回復(fù)的安排、調(diào)查的程序及補(bǔ)償或賠償機(jī)制。
　　商業(yè)銀行應(yīng)為客戶提供合理的投訴途徑，確保客戶了解投訴的途徑、方法及程序，采用統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，公平和公正地處理投訴。
　　商業(yè)銀行應(yīng)配備足夠的資源，確?？蛻敉对V處理機(jī)制有效執(zhí)行。
　　六、嚴(yán)格理財(cái)業(yè)務(wù)人員管理，提高理財(cái)從業(yè)人員素質(zhì)。
　　商業(yè)銀行應(yīng)按照《辦法》第二十條關(guān)于理財(cái)業(yè)務(wù)人員培訓(xùn)和第五十六條關(guān)于理財(cái)業(yè)務(wù)人員的資格，《指引》第十九條關(guān)于建立理財(cái)業(yè)務(wù)人員管理制度和第二十條關(guān)于區(qū)分理財(cái)業(yè)務(wù)人員與一般產(chǎn)品銷售人員的規(guī)定，加強(qiáng)理財(cái)業(yè)務(wù)人員的管理。
　　商業(yè)銀行應(yīng)建立理財(cái)從業(yè)人員持證上崗管理制度，完善理財(cái)業(yè)務(wù)人員的處罰和退出機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)人員的持續(xù)專業(yè)培訓(xùn)和職業(yè)操守教育，要建立問(wèn)責(zé)制，對(duì)發(fā)生多次或較嚴(yán)重誤導(dǎo)銷售的業(yè)務(wù)人員，及時(shí)取消其相關(guān)從業(yè)資格，并追究管理負(fù)責(zé)人的責(zé)任。
　　七、各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)接到《通知》后，應(yīng)立即根據(jù)《辦法》、《指引》和本通知的有關(guān)要求，開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)自查，限期改正自查出的問(wèn)題，并于2008年5月30日前將自查和整改情況報(bào)告報(bào)送中國(guó)銀監(jiān)會(huì)業(yè)務(wù)創(chuàng)新監(jiān)管協(xié)作部，并抄報(bào)銀監(jiān)會(huì)相關(guān)監(jiān)管部門和銀監(jiān)會(huì)屬地監(jiān)管派出機(jī)構(gòu)。
　　八、各銀監(jiān)局接到本通知后，應(yīng)立即組織開展商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)暗訪，按照商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)暗訪調(diào)查清單（見(jiàn)附件）的內(nèi)容對(duì)轄區(qū)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)開展調(diào)查，于2008年4月30日前將調(diào)查報(bào)告報(bào)送中國(guó)銀監(jiān)會(huì)業(yè)務(wù)創(chuàng)新監(jiān)管協(xié)作部。
　　九、銀監(jiān)會(huì)將于近期對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)開展專項(xiàng)檢查或抽查，對(duì)于商業(yè)銀行自查中未發(fā)現(xiàn)或者自查后未改正的問(wèn)題，將根據(jù)《辦法》第六十四條的有關(guān)規(guī)定暫停商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)，或責(zé)令商業(yè)銀行調(diào)整個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)部門負(fù)責(zé)人。
　　請(qǐng)各銀監(jiān)局將此通知轉(zhuǎn)發(fā)至轄內(nèi)城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行和外資銀行等有關(guān)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。

二〇〇八年四月三日

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