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中級經(jīng)濟(jì)法第四章核心考點：保險合同的特征與分類

（一）保險合同的特征

保險合同是指投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。

保險合同是格式合同或附和合同。保險合同的內(nèi)容或主要條款或保險單一般是由保險人一方根據(jù)相關(guān)規(guī)定擬訂和提供的，投保人在投保時，通常只能決定是否接受保險人制定的保險條款，一般沒有擬定、磋商或更改保險合同條款的自由。

（二）保險合同的分類

1.根據(jù)保險合同中的保險價值是否先予確定為標(biāo)準(zhǔn)，可將保險合同分為定值保險合同與不定值保險合同。

(1)定值保險合同是指投保人和保險人約定保險標(biāo)的的保險價值并在合同中載明的，保險標(biāo)的發(fā)生損失時，已約定的保險價值為賠償計算標(biāo)準(zhǔn)的保險合同。

(2)不定值保險合同是指投保人和保險人未約定保險標(biāo)的的保險價值，保險標(biāo)的發(fā)生損失時，以保險事故發(fā)生時保險標(biāo)的的實際價值為賠償計算標(biāo)準(zhǔn)的保險合同。由于人身保險不存在保險價值問題，這種分類只適用于財產(chǎn)保險合同。

2.根據(jù)保險價值與保險金額的關(guān)系，可將保險合同分為足額保險合同、不足額保險合同和超額保險合同。

(1)足額保險合同是指保險金額等于保險價值的保險合同，即以保險標(biāo)的的全部價值投保所簽訂的保險合同。如果保險標(biāo)的遭受全部損失，保險人即按保險金額賠償;如為部分損失，則按實際損失賠償。

(2)不足額保險合同，又稱低額保險，是指保險金額小于保險價值的保險合同，即以保險標(biāo)的的部分投保。這意味著保險財產(chǎn)的實際價值與保險金額的差額部分，由被保險人自行承擔(dān)。根據(jù)我國《保險法》第55條第4款的規(guī)定，保險金額低于保險價值的，除合同另有約定外，保險人按照保險金額與保險價值的比例承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任。

(3)超額保險合同是指保險金額高于保險價值的保險合同，即超額保險。根據(jù)我國《保險法》第55條第3款的規(guī)定，保險金額不得超過保險價值。超過保險價值的，超過部分無效，保險人應(yīng)當(dāng)退還相應(yīng)的保險費。

除此之外，根據(jù)保險標(biāo)的的不同，保險合同還可分為人身保險合同和財產(chǎn)保險合同;根據(jù)保險人所承擔(dān)的危險狀況不同，可將保險合同分為特定危險保險合同和一切險保險合同等等。

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