第三節(jié) 個人貸款產(chǎn)品的要素

　　6.個人貸款的要素

　　個人貸款的要素主要包括貸款對象、貸款利率、貸款期限、還款方式、擔保方式和貸款額度。

　?。?）貸款對象。僅限于自然人，且必須是具有完全民事行為能力的自然人，不包括法人。

　?。?）貸款利率。利息是借入貨幣的代價或貸出貨幣的報酬，是借貸資金的“價格”。利息水平的高低通過利率表示。利率指一定時期內(nèi)利息額與借貸貨幣額或儲蓄存款額之間的比率，即利率=利息額／本金。利率一般可分為年利率、月利率和日利率。中國人民銀行制定的各種利率為法定利率。貸款銀行根據(jù)法定貸款利率和中國人民銀行規(guī)定的浮動幅度，與借款人共同商定，并在借款合同中載明的某一筆具體貸款的利率稱為合同利率。

　　個人貸款利率可根據(jù)貸款產(chǎn)品的特性，在一定區(qū)間內(nèi)浮動。一般來說，貸款期限在1年以內(nèi)（含1年）的實行合同利率，遇法定利率調(diào)整時，執(zhí)行原合同利率；貸款期限在1年以上的，合同期內(nèi)遇法定利率調(diào)整時，借貸雙方可按商業(yè)原則調(diào)整。

　?。?）貸款期限。指從具體貸款產(chǎn)品發(fā)放到約定的最后還款或清償?shù)钠谙?。不同產(chǎn)品的貸款期限不同。借款期限越長，每月還款越少，但總還款額上升，合理的貸款期限應(yīng)是15—20年。

　?。?）還款方式

　　個人貸款有以下還款方式，客戶可根據(jù)自己的收入情況，與銀行協(xié)商，轉(zhuǎn)換不同的還款方法：

　　①到期一次還本付息法。又稱期末清償法，指借款人在貸款到期日還清貸款本息，利隨本清。一般適用于期限在1年以內(nèi)（含1年）的貸款。

　?、诘阮~本息還款法。指在貸款期內(nèi)每月以相等的額度平均償還貸款本息。計算公式為：

　　每月還款額=月利率×（1+月利率）還款期數(shù)/（1+月利率）還款期數(shù)-1X貸款本金

　　遇到利率調(diào)整及提前還款時，應(yīng)根據(jù)未償還貸款余額和剩余還款期數(shù)調(diào)整公式，并計算每期還款額。

　?、鄣阮~本金還款法。指在貸款期內(nèi)每月等額償還貸款本金，貸款利息隨本金逐月遞減。特點是定期、定額還本，每月付款及每月貸款余額定額減少。計算公式為：

　　每月還款額=貸款本金/還款期數(shù)+（貸款本金-已歸還貨款本金累計額）×月利率

　　等額本息還款法和等額本金還款法分別適合不同情況的借款人，沒有絕對的利弊之分。

　?、艿缺壤圻M還款法。借款人在每個時間段以一定比例累進的金額（分期還款額）償還貸款，其中每個時間段歸還的金額包括該時間段應(yīng)還利息和本金，按還款間隔逐期歸還，在貸款截止日期前全部還清本息。通常比例控制在0至（+／-100）％之間，且經(jīng)計算后的任意一期還款計劃中的本金或利息不得小于零。分為等比遞增還款法和等比遞減還款法，預(yù)期未來收入遞增可選前者，減少提前還款的麻煩；預(yù)期未來收入遞減可選后者，減少利息支出。

　　⑤等額累進還款法。與等比累進還款法類似，不同之處就是將在每個時間段約定還款的“固定比例”改為“固定額度”。分為等額遞增還款法和等額遞減還款法：收入增加的客戶可采取增大累進額、縮短間隔期等辦法，減少利息負擔；收入水平下降的客戶可采取減少累進額、擴大累進間隔期等辦法減輕還款壓力。

　　⑥組合還款法。是一種將貸款本金分段償還，根據(jù)資金的實際占用時間計算利息的還款方式。即根據(jù)借款人未來的收支情況，首先將整個貸款本金按比例分成若干償還階段，然后確定每個階段的還款年限。還款期間，每個階段約定償還的本金在規(guī)定的年限中按等額本息的方式計算每月償還額，未歸還的本金部分按月計息，兩部分相加即形成每月的還款金額。

　?。?）擔保方式

　　個人貸款可采用的擔保方式主要有：

　　①抵押擔保。指借款人或第三人不轉(zhuǎn)移對法定財產(chǎn)的占有，將該財產(chǎn)作為貸款的擔保。借款人不履行還款義務(wù)時，貸款銀行有權(quán)依法以該財產(chǎn)折價或以拍賣、變賣財產(chǎn)的價款優(yōu)先受償。

　　②質(zhì)押擔保。指借款人或第三人轉(zhuǎn)移對法定財產(chǎn)的占有，將該財產(chǎn)作為貸款的擔保，借款人不履行還款義務(wù)時，貸款銀行有權(quán)依法以該財產(chǎn)折價或以拍賣、變賣該財產(chǎn)的價款優(yōu)先受償。分為動產(chǎn)質(zhì)押和權(quán)利質(zhì)押。動產(chǎn)質(zhì)押指借款人或第三人將其動產(chǎn)移交貸款銀行占有，將該動產(chǎn)作為貸款的擔保；權(quán)利質(zhì)押指以匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單、依法可轉(zhuǎn)讓的股份、股票、商標專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)利等《擔保法》規(guī)定的可以質(zhì)押的，或貸款銀行許可的質(zhì)押物作為擔保。

　?、郾ＷC擔保。指保證人和貸款銀行約定，當借款人不履行還款義務(wù)時，由保證人按照約定履行或承擔還款責任的行為。保證人是指具有代位清償債務(wù)能力的法人、其他經(jīng)濟組織或自然人。下列單位或組織不能擔任保證人：國家機關(guān)；學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體；企業(yè)法人的分支機構(gòu)、職能部門，但如有法人授權(quán)，其分支機構(gòu)可在授權(quán)范圍內(nèi)提供保證。

　　（6）貸款額度。指銀行向借款人提供的以貨幣計量的貸款產(chǎn)品數(shù)額。個人貸款額度可根據(jù)申請人所能提供的擔保的額度及資信情況確定。如個人住房貸款的發(fā)放額度一般是按擬購（建造、大修）住房價格扣除其不低于價款20％的首期付款后的數(shù)量來確定；對購買首套自住房且套型建筑面積在90平方米以上的，貸款首付款比例不得低于30％；對已利用貸款購買住房，又申請購買第二套（含）以上住房的，貸款首付比例不得低于40％。