第一節(jié) 基礎(chǔ)知識(shí)
1.個(gè)人經(jīng)營類貸款的含義和分類
略。（見第一章第二節(jié)“個(gè)人貸款產(chǎn)品的種類”相關(guān)內(nèi)容及本章核心考點(diǎn)術(shù)語部分）
2.個(gè)人經(jīng)營類貸款的特征
?、龠m用面廣，且銀行審批手續(xù)相對(duì)簡(jiǎn)便；
?、谫J款期限短。通常為3～5年。
?、圪J款用途多樣，影響因素復(fù)雜。宏觀環(huán)境、行業(yè)景氣程度、企業(yè)本身經(jīng)營狀況等不確定因素較多。
④風(fēng)險(xiǎn)控制難度較大。除需了解借款人自身情況外，還需詳細(xì)了解借款人經(jīng)營企業(yè)的資金運(yùn)作情況，并對(duì)其資金運(yùn)作情況加以控制。
3.個(gè)人經(jīng)營類貸款發(fā)展概述
略。
4.貸款要素
?。?）商用房貸款的要素與設(shè)備貸款的要素
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商用房貸款 |
設(shè)備貸款 |
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貸款對(duì)象 |
具有中國國籍、年滿18周歲、有完全民事行為能力的自然人；無不良資信記錄和行為記錄；有當(dāng)?shù)爻Ｗ艨诨蛴行Ь恿羯矸?；有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，信用良好，有償還貸款本息的能力；申請(qǐng)貸款購買或租賃的商用房，一般要求位于大中城市中心區(qū)和次中心區(qū)，有優(yōu)良的發(fā)展前景且屬于永久性建筑；該商用房必須手續(xù)齊全，項(xiàng)目合法，并由開發(fā)商出示證明；購買或租賃商用房的合同或協(xié)議；先付清不低于商用房全部?jī)r(jià)款50％以上的首期付款；貸款銀行認(rèn)可的有效擔(dān)保；當(dāng)前無不利的相關(guān)民事糾紛和刑事案件責(zé)任；其他條件 |
持有工商行政管理機(jī)關(guān)核發(fā)的非法人營業(yè)執(zhí)照的個(gè)體戶、合伙人企業(yè)和個(gè)人獨(dú)資企業(yè)或自然人。具有完全民事行為能力；持有工商行政管理機(jī)關(guān)核發(fā)的營業(yè)執(zhí)照及相關(guān)行業(yè)的經(jīng)營許可證；有合法的有效居住身份，有固定的住所；從事正當(dāng)?shù)纳a(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)，有穩(wěn)定的收入和還本付息的能力；資信良好，且能提供貸款銀行認(rèn)可的擔(dān)保；其他條件 |
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利率 |
不得低于中國人民銀行規(guī)定的同期同檔次利率的1.1倍，具體由貸款銀行自主確定 |
按中國人民銀行規(guī)定的同期貸款利率執(zhí)行，可實(shí)行利率浮動(dòng) |
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期限 |
通常不超過10年，具體由貸款銀行自主確定 |
貸款銀行確定，一般3年，最長(zhǎng)不超5年 |
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還款方式 |
常用等額本息還款法、等額本金還款法和一次還本付息法。一筆貸款只能選擇一種還款方式，合同簽訂后，未經(jīng)貸款銀行同意不得更改。借款人如提前還貸，應(yīng)提前30個(gè)工作日提出申請(qǐng)，貸款銀行同意后，可提前還貸 | |
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擔(dān)保方式 |
須擔(dān)保，包括抵押、質(zhì)押、保證、履約保證保險(xiǎn)。第三方保證的，保證為不可撤銷、承擔(dān)連帶責(zé)任、全額有效擔(dān)保；履約保證保險(xiǎn)的，在保險(xiǎn)有效期內(nèi)，借款人不得以任何理由中斷或撤銷保險(xiǎn) |
須擔(dān)保：抵押、質(zhì)押、保證或其組合，或經(jīng)銷商擔(dān)保和廠家回購擔(dān)保。
法人保證人應(yīng)具備：工商行政管理部門核準(zhǔn)登記并辦理年檢手續(xù)；獨(dú)立核算，自負(fù)盈虧；有健全的管理機(jī)構(gòu)和財(cái)務(wù)管理制度；有代償能力；在貸款銀行開立基本存款賬戶或一般存款賬戶；無重大債權(quán)債務(wù)糾紛。自然人保證人應(yīng)有當(dāng)?shù)爻Ｗ艨诤凸潭ㄗ≈?；有穩(wěn)定職業(yè)和經(jīng)濟(jì)收入；有可靠的代償能力，且在貸款銀行處存有保證金；與借款人不得為夫妻關(guān)系或家庭成員 |
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貸款額度 |
通常不超過所購或所租商用房?jī)r(jià)值的50％，具體額度由商業(yè)銀行自主確定；對(duì)以“商住兩用房”名義申請(qǐng)貸款的，貸款額度不超55％ |
最高不超過購買或租賃設(shè)備所需資金總額的70％，且不超過200萬元：質(zhì)押的，貸款最高不超過質(zhì)物價(jià)值的90％；抵押的，不超過抵押物價(jià)值的70％；第三方保證的，根據(jù)保證人信用等級(jí)確定 |
?。?）有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的要素與無擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的要素
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有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款 |
無擔(dān)保流動(dòng)資金貸款 |
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貸款對(duì)象 |
持有工商行政管理機(jī)關(guān)合法的非法人營業(yè)執(zhí)照的個(gè)體戶、合伙人企業(yè)和個(gè)人獨(dú)資企業(yè)或自然人。無不良資信記錄和行為記錄；有合法有效的身份證明；年滿18周歲，男性不超過60周歲，女性不超過55周歲；有穩(wěn)定的職業(yè)和家庭基礎(chǔ)，有按時(shí)償還貸款本息的能力；原則上為其經(jīng)營企業(yè)的主要所有人，且該企業(yè)有一定盈利能力；當(dāng)前無不利的相關(guān)民事糾紛和刑事案件責(zé)任；其他條件 |
持有工商行政管理機(jī)關(guān)核發(fā)的非法人營業(yè)執(zhí)照的個(gè)體戶、合伙人企業(yè)和個(gè)人獨(dú)資企業(yè)或自然人。具有完全民事行為能力，且年齡在18—60周歲之間的自然人；具有當(dāng)?shù)爻Ｗ艨诨蛴行Ь恿羯矸?；從事正?dāng)?shù)纳a(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)，有穩(wěn)定的收入和還本付息的能力；個(gè)人信用為貸款銀行所評(píng)定認(rèn)可；其他條件 |
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利率 |
不得低于中國人民銀行規(guī)定的同期同檔次利率的1.1倍，具體利率水平由貸款銀行自主確定 |
通常較高，但一旦貸款成功，利率即被鎖定，不受未來利率變化的影響 |
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期限 |
由貸款銀行確定，一般在1年以內(nèi)，有些銀行為3～5年 |
一般為1年，個(gè)別銀行最短為6個(gè)月，最長(zhǎng)為4年，可自主申請(qǐng) |
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還款方式 |
常用等額本息還款法、等額本金還款法和一次還本付息法。一筆貸款只能選擇一種還款方式，合同簽訂后，未經(jīng)貸款銀行同意不得更改 |
主要有等額本息還款法和每月還息到期一次還本法兩種 |
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擔(dān)保方式 |
須擔(dān)保（抵押、質(zhì)押、保證）。以房地產(chǎn)抵押的，抵押房地產(chǎn)須經(jīng)評(píng)估并辦理抵押登記手續(xù)。必要時(shí)需在貸款期限內(nèi)持續(xù)為抵押物辦理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，在保險(xiǎn)合同中明確貸款銀行為第一受益人 |
個(gè)人信用擔(dān)保 |
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貸款額度 |
由各商業(yè)銀行確定 |
通常根據(jù)個(gè)人的收入和信用狀況綜合決定，通常最高限額為20萬—50萬元人民幣 |
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