第二節(jié) 個(gè)人信用貸款
1.個(gè)人信用貸款含義
個(gè)人信用貸款是商業(yè)銀行向個(gè)人發(fā)放的無(wú)須提供特別擔(dān)保的人民幣貸款。主要依據(jù)借款申請(qǐng)人的個(gè)人信用記錄和個(gè)人信用評(píng)級(jí)確定貸款額度。
2.個(gè)人信用貸款特點(diǎn)
?。?）準(zhǔn)入條件嚴(yán)格；
（2）貸款額度小，最高不超過(guò)100萬(wàn)元；
?。?）貸款期限短。
3.個(gè)人信用貸款要素
?。?）貸款對(duì)象
基本條件：①在中國(guó)境內(nèi)有固定住所，有當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)常住戶口，有完全民事行為能力的中國(guó)公民；②有正當(dāng)且有穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)收入的良好職業(yè)，具有按期償還貸款本息的能力；遵紀(jì)守法，沒(méi)有違法行為及不良信用記錄；③在貸款銀行開(kāi)立有個(gè)人結(jié)算賬戶；④其他條件。
?。?）貸款利率
按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的同期同檔次貸款基準(zhǔn)利率執(zhí)行，浮動(dòng)幅度按照中國(guó)人民銀行的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。展期前的利息按照原合同約定的利率計(jì)付。展期后的利息，累計(jì)貸款期限不足6個(gè)月的，自展期日起，按當(dāng)日掛牌的6個(gè)月貸款利率計(jì)息；超過(guò)6個(gè)月的，自展期日起，按當(dāng)日掛牌的1年期貸款利率計(jì)息。
?。?）貸款期限
一般為1年（含），最長(zhǎng)不超過(guò)3年。銀行通常每年進(jìn)行個(gè)人信用評(píng)級(jí)，根據(jù)信用評(píng)級(jí)確定展期。
（4）還款方式
期限在1年（含）以內(nèi)的采取按月付息，按月、按季或一次還本的還款方式；超過(guò)1年的，采取按月還本付息方式。
?。?）貸款額度
銀行依據(jù)借款人資信等級(jí)、特定準(zhǔn)入條件，確定貸款額度；并按授權(quán)權(quán)限和不同額度，報(bào)經(jīng)上級(jí)機(jī)關(guān)審批。
4.個(gè)人信用貸款操作流程
（1）貸款申請(qǐng)
?、偬顚?xiě)貸款申請(qǐng)審批表；②個(gè)人征信記錄證明：③借款人本人及家庭成員的收入證明、個(gè)人職業(yè)證明、居住地址證明等信用評(píng)級(jí)表中所涉及的項(xiàng)目資料；④其他條件。
（2）貸前調(diào)查
?、俸藢?shí)借款人所提供的資料是否齊全，是否具有真實(shí)性、合法性、有效性；要告知借款人須承擔(dān)的義務(wù)與違約后果；要到借款人單位或居住地雙人上門調(diào)查核實(shí)情況，與借款人見(jiàn)面談話。
?、谡{(diào)查人要調(diào)查借款申請(qǐng)人是否具有當(dāng)?shù)貞艨凇?dāng)?shù)毓潭ㄗ∷凸潭?lián)系方式；要調(diào)查申請(qǐng)人是否有正當(dāng)職業(yè)，是否為貸款銀行董事、監(jiān)事、管理人員、信貸業(yè)務(wù)人員及其近親屬等關(guān)系人。
③調(diào)查和核實(shí)借款人是否有不良信用記錄；核實(shí)借款人在貸款銀行的資產(chǎn)負(fù)債情況和資信狀況，綜合考察其對(duì)貸款銀行的貢獻(xiàn)度。
?、芤{(diào)查貸款用途是否真實(shí)，是否符合有關(guān)規(guī)定。
?、菀蓑?yàn)收入證明，調(diào)查借款人及其家庭成員收入來(lái)源是否穩(wěn)定，是否具備按時(shí)償還貸款本息的能力。
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