第二節(jié) 個人教育貸款

一、基礎(chǔ)知識
(一)個人教育貸款的含義和分類(★★★★★)
個人教育貸款是指銀行向在讀學生或其直系親屬、法定監(jiān)護人發(fā)放的用于滿足其就學資金需求的貸款。根據(jù)貸款性質(zhì)的不同，個人教育貸款可以分為國家助學貸款和商業(yè)助學貸款。
1．國家助學貸款
國家助學貸款是由國家指定的商業(yè)銀行面向在校的全El制高等學校中經(jīng)濟確實困難的本?？茖W生(含高職學生)、研究生以及第二學士學位學生發(fā)放的，用于幫助他們支付在校期間的學費和Et常生活費，并由教育部門設(shè)立“助學貸款專戶資金”給予財政貼息的貸款。它是運用金融手段支持教育，資助經(jīng)濟困難學生完成學業(yè)的重要形式。
國家助學貸款采取“借款人一次申請、貸款銀行一次審批、單戶核算、分次發(fā)放”的方式，實行“財政貼息、風險補償、信用發(fā)放、?？顚Ｓ煤桶雌趦斶€”的原則。其中，財政貼息是指國家以承擔部分利息的方式對學生辦理國家助學貸款進行補貼；風險補償是指根據(jù)“風險分擔”的原則，按當年實際發(fā)放的國家助學貸款金額的一定比例對經(jīng)辦銀行給予補償；信用發(fā)放是指學生不提供任何擔保方式辦理國家助學貸款；?？顚Ｓ檬侵竾抑鷮W貸款僅允許用于支付學費、住宿費和生活費用，不得用于其他方面，銀行以分次發(fā)放的方法，降低一次發(fā)放的金額，予以控制。
中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行和中國建設(shè)銀行為中國人民銀行批準的國家助學貸款經(jīng)辦銀行，負責辦理國家助學貸款的審核、發(fā)放和回收等工作。為保證國家助學貸款政策的順利實施，由教育部、財政部、中國人民銀行和國家助學貸款經(jīng)辦銀行組成全國助學貸款部際協(xié)調(diào)小組，負責制定國家助學貸款政策，確定中央部委所屬高校年度國家助學貸款指導性計劃。
2．商業(yè)助學貸款
商業(yè)助學貸款是指銀行按商業(yè)原則，自主向個人發(fā)放的用于支持境內(nèi)高等院校困難學生學費、住宿費和就讀期間基本生活費的商業(yè)貸款。商業(yè)助學貸款實行“部分自籌、有效擔保、?？顚Ｓ煤桶雌趦斶€”的原則。
與國家助學貸款相比，商業(yè)助學貸款財政不貼息，各商業(yè)銀行、城市信用社和農(nóng)村信用社等金融機構(gòu)均可開辦。
(二)個人教育貸款的特征(★)
從各國發(fā)展情況來看，個人教育貸款具有其他個人貸款所不具備的一些特點，主要體現(xiàn)在以下兩個方面：一是具有社會公益性，政策參與程度較高；二是多為信用類貸款，風險度相對較高。
(三)個人教育貸款的發(fā)展歷程(★)
在我國，個人教育貸款是作為支持教育事業(yè)發(fā)展的政策性舉措推出的。從2000年9月1日起，國家助學貸款在全國范圍內(nèi)全面推行，所有普通高等學校均能申辦國家助學貸款，此項業(yè)務(wù)經(jīng)辦機構(gòu)范圍也有所擴大，成為四大國有商業(yè)銀行均可辦理的業(yè)務(wù)。
2002年2月，三部委聯(lián)合出臺了個人教育貸款開辦的“四定三考核”政策，即對國家助學貸款業(yè)務(wù)要定學校、定范圍、定額度、定銀行，并按月考核經(jīng)辦銀行國家助學貸款的申請人數(shù)和申請金額、已審批借款人數(shù)和貸款合同金額、實際發(fā)放貸款金額等指標。
2003年，在經(jīng)過兩年的快速發(fā)展后，個人教育貸款的風險問題開始顯現(xiàn)。為抑制不良貸款的增長，2003年8月，中國人民銀行出臺助學貸款“雙20標準”，即國家助學貸款違約率達到20％，且違約學生達到20人的高校，經(jīng)辦銀行可以停止對其發(fā)放助學貸款。據(jù)此，多所高校因違約率高，均被暫停辦理國家助學貸款業(yè)務(wù)。如何理順運行機制，促進國家助學貸款業(yè)務(wù)健康規(guī)范的發(fā)展，成為各管理機構(gòu)和經(jīng)辦機構(gòu)共同面對的一個亟待解決的問題。
2004年初，為扭轉(zhuǎn)助學貸款業(yè)務(wù)停滯不前的狀況，中國人民銀行、中國銀監(jiān)會和教育部聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于加強和改進國家助學貸款工作的通知》，提出停止執(zhí)行“雙20標準”等政策措施。經(jīng)過半年的醞釀，教育部、財政部、中國人民銀行和中國銀監(jiān)會等又正式出臺了對國家助學貸款政策進行重大調(diào)整的幾條措施，包括通過招投標方式確定國家助學貸款經(jīng)辦銀行、實行助學貸款風險補償制度和改變財政貼息方式等。此后，各管理部門、銀行和高校等迅速開始新政策的實施工作。8月，完成了中央部屬院校招標工作，中國銀行中標成為ll5所中央部屬院校國家助學貸款業(yè)務(wù)的經(jīng)辦銀行，各地方院校的招標工作也在此后陸續(xù)展開。來源233網(wǎng)校
2006年7月11日，教育部與中國銀行簽署了《中央部門所屬高校國家助學貸款業(yè)務(wù)合作協(xié)議》。
2006～2010學年，中國銀行將繼續(xù)獨家承辦ll5所中央部屬高校的國家助學貸款業(yè)務(wù)。
2010年5月24日，中國銀行又繼續(xù)中標成為中央部屬高校2010～2014學年國家助學貸款業(yè)務(wù)承辦銀行。
(四)貸款要素(★★★★★)
1．國家助學貸款的要素
(1)貸款對象
國家助學貸款的貸款對象是中華人民共和國境內(nèi)(不含香港特別行政區(qū)和澳門特別行政區(qū)、臺灣地區(qū))普通高等學校中經(jīng)濟確實困難的全日制本?？茖W生(含高職學生)、研究生以及第二學士學位學生。借款人申請國家助學貸款，須具備貸款銀行要求的下列條件：
①具有中華人民共和國國籍，并持有合法、有效的身份證件。
②家庭經(jīng)濟確實困難，無法支付正常完成學業(yè)所需的基本費用(包括學費、住宿費和基本生活費)。
③具有完全民事行為能力(未成年人申請國家助學貸款需由其法定監(jiān)護人書面同意)。
④學習刻苦，能夠正常完成學業(yè)。
⑤誠實守信，遵紀守法，無違法違紀行為。
⑥貸款銀行規(guī)定的其他條件。
(2)貸款利率
國家助學貸款的利率執(zhí)行中國人民銀行規(guī)定的同期限貸款基準利率，不上浮。如遇中國人民銀行調(diào)整貸款利率，執(zhí)行中國人民銀行的有關(guān)規(guī)定。
(3)貸款期限
原國家助學貸款管理辦法規(guī)定國家助學貸款的期限最長不得超過8年，新國家助學貸款管理辦法規(guī)定借款人必須在畢業(yè)后6年內(nèi)還清，貸款期限最長不得超過10年。貸款學生畢業(yè)后繼續(xù)攻讀研究生及第二學位的，在讀期間貸款期限相應(yīng)延長，貸款期限延長須經(jīng)貸款銀行許可。
(4)還款方式
薪國家助學貸款管理辦法的還款方式包括等額本金還款法、等額本息還款法兩種，但借款人須在借款合同中約定一種還款方法。
學生在校期間的貸款利息全部由財政補貼，畢業(yè)后開始償還貸款本息，原國家助學貸款管理辦法規(guī)定學生自畢業(yè)之日起開始償還貸款本息，新國家助學貸款管理辦法規(guī)定首次還款日應(yīng)不遲于畢業(yè)后兩年。
(5)擔保方式
國家助學貸款的擔保方式采用的是個人信用擔保的方式，也就是不需要提供任何的抵押、質(zhì)押或者保證人擔保。
(6)貸款額度
新國家助學貸款管理辦法規(guī)定的貸款額度按照每人每學年最高不超過6000元的標準，總額度按正常完成學業(yè)所需年數(shù)乘以學年所需金額確定，具體額度由借款人所在學校的總貸款額度、學費、住宿費和生活費標準以及學生的困難程序確定。
2．商業(yè)助學貸款的要素(1)貸款對象
商業(yè)助學貸款的貸款對象是在我國境內(nèi)高等院校就讀的全日制本?？粕?、研究生和第二學士學位學生。貸款銀行可根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要和風險管理能力，自主確定開辦針對境內(nèi)其他非義務(wù)教育階段全日制學校在校困難學生的商業(yè)助學貸款。
借款人申請商業(yè)助學貸款，須具備貸款銀行要求的下列條件：
①具有中華人民共和國國籍，具有完全民事行為能力，并持有合法身份證件。
②無重大不良信用記錄，不良信用等行為評價標準由貸款銀行制定。③必要時需提供有效的擔保。
④必要時需提供其法定代理人同意申請貸款的書面意見。⑤貸款銀行要求的其他條件。
(2)貸款利率
商業(yè)助學貸款的利率按中國人民銀行規(guī)定的利率政策執(zhí)行，原則上不上浮。借款人可申請利息本金化，即在校年限內(nèi)的貸款利息按年計人次年度借款本金。如遇中國人民銀行調(diào)整貸款利率，執(zhí)行中國人民銀行的有關(guān)規(guī)定。
(3)貸款期限
商業(yè)助學貸款的期限原則上為借款人在校學制年限加6年，借款人在校學制年限指從貸款發(fā)放至借款人畢業(yè)或終止學業(yè)的期間。對借款人畢業(yè)后繼續(xù)攻讀學位的，借款人在校年限和貸款期限可相應(yīng)延長，貸款期限延長須經(jīng)貸款銀行許可。
(4)還款方式
歸還貸款從借款人離校后次月開始，貸款可按月、按季或按年分次償還，利隨本清，也可在貸款到期時一次性償還。
(5)擔保方式
申請商業(yè)助學貸款，借款人須提供一定的擔保措施，包括抵押、質(zhì)押、保證或其組合，貸款銀行也可要求借款人投保相關(guān)保險。
以資產(chǎn)作抵押的，借款人應(yīng)根據(jù)貸款銀行的要求辦理抵押物保險，保險期不得短于借款期限，經(jīng)借款人確認后，將保險單項下因保險事件發(fā)生而對保險人享有的保險金權(quán)益轉(zhuǎn)讓給貸款銀行，無須另行簽署轉(zhuǎn)讓合同，保險單不得有任何有損貸款銀行權(quán)益的限制條件，保險所需費用由借款人負擔。在保險有效期內(nèi)，借款人不得以任何理由中斷或撤銷保險，如保險中斷，貸款銀行有權(quán)代為投保，費用由借款人負擔；如發(fā)生保險責任范圍以外的損毀，借款人應(yīng)及時通知貸款銀行，并落實其他擔保，否則，貸款銀行有權(quán)提前收回貸款。
以第三方保證方式申請商業(yè)助學貸款的，保證人和貸款銀行之間應(yīng)簽訂“保證合同”，第三方提供的保證為不可撤銷的連帶責任保證。
(6)貸款額度
商業(yè)助學貸款的額度不超過借款人在校年限內(nèi)所在學校的學費、住宿費和基本生活費。貸款銀行可參照學校出具的基本生活費或當?shù)厣钯M標準確定有關(guān)生活費用貸款額度。