按擔(dān)保方式分類
根據(jù)擔(dān)保方式的不同,個人貸款產(chǎn)品可以分為個人信用貸款、個人質(zhì)押貸款、個人抵押貸款和個人保證貸款。
1.個人信用貸款
個人信用貸款是銀行向個人發(fā)放的無須提供任何擔(dān)保的貸款。
個人信用貸款主要依據(jù)借款申請人的個人信用狀況確定貸款額度,信用等級越高,信用額度越大,反之越小。
2.個人質(zhì)押貸款
個人質(zhì)押貸款是指個人以合法有效、符合銀行規(guī)定條件的質(zhì)物出質(zhì),向銀行申請取得的一定金額的貸款。
根據(jù)《中華人民共和國物權(quán)法》(以下簡稱《物權(quán)法》)第二百二十三條規(guī)定,可作為個人質(zhì)押貸款的質(zhì)物主要有:①匯票、支票、本票;②債券、存款單;③倉單、提單;④可以轉(zhuǎn)讓的基金份額、股權(quán);⑤可以轉(zhuǎn)讓的注冊商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)等知識產(chǎn)權(quán)中的財產(chǎn)權(quán);⑥應(yīng)收賬款;⑦法律、行政法規(guī)規(guī)定可以出質(zhì)的其他財產(chǎn)權(quán)利。
3.個人抵押貸款
個人抵押貸款在各商業(yè)銀行較為普遍,它是指貸款銀行以借款人或第三人提供的、經(jīng)貸款銀行認(rèn)可的、符合規(guī)定條件的財產(chǎn)作為抵押物而向個人發(fā)放的貸款。當(dāng)借款人不履行還款義務(wù)時,貸款銀行有權(quán)依法以該財產(chǎn)折價或者以拍賣、變賣財產(chǎn)的價款優(yōu)先受償。
根據(jù)《中華人民共和國擔(dān)保法》(以下簡稱《擔(dān)保法》)第三十四條規(guī)定,下列財產(chǎn)可以抵押:①抵押人所有的房屋和其他地上定著物;②抵押人所有的機(jī)器、交通運輸工具和其他財產(chǎn);③抵押人依法有權(quán)處分的國有的土地使用權(quán)、房屋和其他地上定著物;④抵押人依法有權(quán)處分的國有的機(jī)器、交通運輸工具和其他財產(chǎn);⑤抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權(quán);⑥依法可以抵押的其他財產(chǎn)。
4.個人保證貸款
個人保證貸款是指銀行以銀行認(rèn)可的,具有代位清償債務(wù)能力的法人、其他經(jīng)濟(jì)組織或自然人作為保證人而向個人發(fā)放的貸款。
個人保證貸款手續(xù)簡便,只要保證人愿意提供保證,銀行經(jīng)過核保認(rèn)定保證人具有保證能力,簽訂保證合同即可,整個過程涉及銀行、借款人和擔(dān)保人三方,貸款辦理時間短,環(huán)節(jié)少。如果貸款出現(xiàn)逾期,銀行可按合同約定直接向保證人扣收貸款,出現(xiàn)糾紛可通過法律程序予以解決。