個人汽車貸款的發(fā)展歷程

　　國內(nèi)最初的汽車貸款業(yè)務是作為促進國內(nèi)汽車市場發(fā)展、支持國內(nèi)汽車產(chǎn)業(yè)的金融手段而出現(xiàn)的，最早出現(xiàn)于1993年。當時受宏觀經(jīng)濟緊縮政策的影響，汽車市場銷售不暢，一些汽車經(jīng)銷商開始嘗試分期付款的售車業(yè)務。銀行業(yè)的汽車貸款業(yè)務萌芽于1996年，當時中國建設銀行與一汽集團建立了長期戰(zhàn)略合作伙伴關系。作為合作的一項內(nèi)容，中國建設銀行開始在部分地區(qū)試點辦理一汽大眾轎車的汽車貸款業(yè)務，開始了國內(nèi)商業(yè)銀行個人汽車貸款業(yè)務的嘗試。

　　從1998年開始，中央決定實施擴大內(nèi)需的宏觀經(jīng)濟政策。中國人民銀行相繼出臺了一系列啟動消費的配套措施，1998年9月《汽車消費貸款管理辦法(試點辦法)》的頒布，是繼1997年出臺個人住房貸款業(yè)務的政策之后，中國人民銀行推動消費信貸業(yè)務的又一新舉措。初期開辦僅限于四家國有商業(yè)銀行，已有過試點經(jīng)驗的中國建設銀行率先完成了業(yè)務開辦的準備工作，成為中國人民銀行批復開辦汽車貸款業(yè)務的第一家商業(yè)銀行，于當年10月正式推出。此后，各國有商業(yè)銀行陸續(xù)開辦了此項業(yè)務。最初，為規(guī)范業(yè)務發(fā)展，中國人民銀行規(guī)定汽車貸款實行品牌管理，即商業(yè)銀行需對本行辦理汽車貸款的汽車品牌作限定。開辦之初，由于國內(nèi)汽車消費需求有限，所以業(yè)務規(guī)模較小。

　　進入21世紀，國內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展迅速，居民消費水平不斷提高，對私家車消費的市場需求迅速增長。特別是2001年下半年起，國內(nèi)汽車市場迅速升溫，銀行也紛紛在汽車貸款市場展開激烈競爭，業(yè)務進入快速增長階段。2002年，汽車貸款余額新增700多億元，達到1150億元。2003年上半年，汽車貸款延續(xù)了快速增長的勢頭，僅第一季度新增貸款余額就達200多億元。但從2003年開始，汽車貸款市場的熱度開始有所降溫。特別是8月國內(nèi)保險公司退出履約保證保險市場業(yè)務之后，銀行同業(yè)也逐步加強了對汽車貸款的規(guī)范管理，汽車貸款發(fā)展趨于謹慎和理性。

　　為了營造一個更加公平、規(guī)范的市場競爭環(huán)境，2004年8月，中國人民銀行、銀監(jiān)會聯(lián)合頒布了《汽車貸款管理辦法》?！镀囐J款管理辦法》在貸款人、借款人范圍、車貸首付比例和年限等關鍵問題上，都與1998年的《汽車消費貸款管理辦法(試點辦法)》有很大不同。

　　貸款要素

　　(1)貸款對象

　　(2)貸款利率

　　(3)貸款期限

　　(4)還款方式

　　(5)擔保方式

　　(6)貸款額度。