信用風(fēng)險管理

　　1.信用風(fēng)險概述

　　信用風(fēng)險是指借款人因各種原因未能及時、足額償還債權(quán)人或銀行貸款而違約的可能性。發(fā)生違約時，債權(quán)人或銀行將因未能得到預(yù)期的收益而承擔(dān)財務(wù)上的損失。個人貸款信用風(fēng)險主要表現(xiàn)為借款人還款能力的降低和還款意愿的變化。另外，借款人的信用欺詐和惡意逃債行為也會形成嚴(yán)重的信用風(fēng)險。

　　2.信用風(fēng)險的主要形式

　　(1)還款能力風(fēng)險

　　借款人能否按時足額償還貸款本息，取決于借款人的收入來源或者其他再融資渠道。影響借款人還款能力的主要因素有借款人及其家庭成員收入銳減、工作崗位變化、單位經(jīng)濟(jì)效益惡化、個人經(jīng)營失敗、借款人及其家庭成員重病死亡或家庭遭遇其他不可預(yù)見或不可克服的災(zāi)難等。

　　(2)還款意愿風(fēng)險

　　還款意愿在主觀上容易發(fā)生變化，部分借款人可能因為種種誘因放棄誠實守信的原則，從而增加個人貸款的信用風(fēng)險。當(dāng)前我國個人征信系統(tǒng)尚不完善，貸款違約成本偏低，容易引起借款人還款意愿惡化。

　　(3)欺詐風(fēng)險

　　借款人惡意欺詐、騙貸和貸款后惡意轉(zhuǎn)移資產(chǎn)的逃廢債等行為，是個人貸款信用風(fēng)險的重要表現(xiàn)形式。此類借款人一般具有謀取非法所得的動機(jī)，偽造或虛構(gòu)申報材料等行為。

　　3.信用風(fēng)險的管理措施

　　(1)嚴(yán)格審查貸款申請

　　(2)嚴(yán)格實行貸放分控

　　(3)嚴(yán)格實行支付管理

　　(4)嚴(yán)格實行貸后管理。