第三章　信用風(fēng)險管理

第二節(jié)　信用風(fēng)險計量

考點：個人客戶信用風(fēng)險識別(★★★)【點擊試聽>>聽老師講解】

(一)個人客戶的基本信息分析

個人貸款業(yè)務(wù)所面對的客戶主要是自然人，其特點是單筆業(yè)務(wù)資金規(guī)模小但數(shù)量巨大。

(二)個人信貸產(chǎn)品分類及風(fēng)險分析

1．個人住房按揭貸款的風(fēng)險分析

①“假按揭”風(fēng)險；②由于房產(chǎn)價值下跌而導(dǎo)致超額押值不足的風(fēng)險；③借款人經(jīng)濟狀況變動風(fēng)險。

2．其他個人零售貸款的風(fēng)險分析

其他個人零售貸款包括個人消費貸款(含個人汽車消費貸款)、個人經(jīng)營貸款、信用卡消費貸款、助學(xué)貸款等多種方式，其風(fēng)險主要表現(xiàn)在：

①借款人的真實收入狀況難以掌握，尤其是無固定職業(yè)者和自由職業(yè)者；

②借款人的償債能力有可能不穩(wěn)定(如職業(yè)不穩(wěn)定的借款人、面臨就業(yè)困難的大學(xué)生等)；

③貸款購買的商品質(zhì)量有問題或價格下跌導(dǎo)致消費者不愿履約；④抵押權(quán)益實現(xiàn)困難；

⑤個人生產(chǎn)或者銷售活動失敗，資金周轉(zhuǎn)發(fā)生困難。

對于助學(xué)貸款，除了按照前述的個人客戶基本信息分析來識別借款人的信用風(fēng)險外，還應(yīng)當(dāng)要求學(xué)校、家長或有擔(dān)保能力的第三方對此類貸款進(jìn)行擔(dān)保；對用于購買商品(如汽車)的貸款，商業(yè)銀行應(yīng)對經(jīng)銷商的信譽、實力、資格進(jìn)行分析考察。

由于個人貸款的抵押權(quán)實現(xiàn)困難，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)高度重視借款人的第一還款來源，要求借款人以不影響其正常生活的、可變現(xiàn)的財產(chǎn)作為抵押，并且要求借款人購買財產(chǎn)保險。