第六章 銀行主要業(yè)務法律規(guī)定

考點6.1存款原則及存款業(yè)務的基本法律要求（P199-200)
原則：存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密。
①經營存款業(yè)務特許制：必須經國務院銀行業(yè)管理機構批準；未經批準，任何單位不得在名稱中使用“銀行”字樣。
②以合法正當方式吸收存款：不得違反規(guī)定提高或降低利率及采用不正當手段吸收存款。
③依法保護存款人合法權益：保證存款本金和利息的支付，不得拖延、拒絕支付存款本金和利息。

考點6.2對單位或個人存款查詢、凍結、扣劃的條件和程序（P200-203)★
2002年1月15日，為規(guī)范金融機構協(xié)助有權機關查詢、凍結和扣劃單位、個人在金融機構存款的行為，中國人民銀行制定《金融機構協(xié)助查詢、凍結、扣劃工作管理規(guī)定》對單位和個人存款查詢、凍結、扣劃的實施單位必須持有相關證件和有權機關縣團級以上（含）機構簽發(fā)的相關通知書及其他相關法律文書。
金融機構在辦理以上業(yè)務時應進行登記，包括：有權機關名稱、執(zhí)法人員姓名及證件號碼、經辦人員、存款人及賬戶情況、時間、法律文書文號，協(xié)助結果。
查詢——查詢存款可抄錄、復制或照相，但不得借走原件，并經銀行蓋章，依法保密；
凍結——凍結期限最長為6個月，期滿后可辦理續(xù)凍手續(xù)。逾期未辦理續(xù)凍手續(xù)的，視為自動撤銷凍結被凍結款項應支付利息，屬于贓款的不計息。

考點6.3存款利率的法律管制（P203-204)
人民銀行是管理利率的唯一有權機關。
利率違法行為的表現形式：
1.擅自提高或降低存、貸款利率；
2.變相提高或降低存、貸款利率；
3.擅自或變相以高利率發(fā)行債券；
4.其他違反《人民幣利率管理規(guī)定》和國家利率政策的。

考點6.4存單糾紛案件的認定與處理（P204-206)
存單在法律意義上是表明存款人與金融機構間存在存款合同關系的重要證據，其性質屬于合同憑證，用來證明存款人與存款機構之間的法律關系。
存單關系效力認定兩個要件：形式要件，實質要件。
認定：當事人以存單或進賬單、對賬單、存款合同等為主要依據和金融機構確認存單或進賬單、對賬單、存款合同等無效的存單糾紛案件為一般存單糾紛案件。

考點6.5存款合同（P206-207)
1．概念：存款合同是經營存款業(yè)務的金融機構（存款機構）與存款人之間達成的權利義務關系協(xié)議。存折、存單或存款憑證是債券證書。
2．訂立：存款合同的訂立經過要約和承諾兩個階段，存款人向存款機構提供的轉帳憑證或填寫的存款憑條應是要約，存款機構收妥存款資金入賬，并向存款客戶出具存單或進賬單等是承諾。存款合同是一種實踐合同，故必須是存款客戶將款項交付存款機構經確認并出具存款憑證后，存款合同方才成立。
3．內容（由當事人約定）包括：存款人名稱、地址、幣種、金額、利率、存期、計息方式、密碼等
4．形式：應采用書面形式：活期儲蓄存款存折、定期存款的存單、單位存款的存款憑證等；也可以是信件和數據電文等可以有形地表現所載內容的形式。

考點6.6授信（P207-209)
授信業(yè)務：指商行向客戶直接提供資金支持，或者對客戶在有關經濟活動中可能產生的賠償、支付責任作出保證，包括貸款、貸款承諾、承兌、貼現、貿易融資、保理、信用證、保函、透支、擔保等表內外業(yè)務；貸款業(yè)務是授信業(yè)
務的主要內容。
授信原則：合法性原則、誠實信用原則、統(tǒng)一授信原則、統(tǒng)一授權原則。審貸分離、分級審批：①貸款調查評估人員：負責貸款調查評估，承擔調查失誤和評估失準責任；
②貸款審查人員：負責貸款風險的審查，承擔審查失誤責任；
③貸款發(fā)放人員：負責貸款的檢查和清收，承擔檢查失誤、清收不力責任。

考點6.7貸款業(yè)務的基本法律要求（P209-210)
借款人：不得在一個貸款人同一轄區(qū)內兩個或兩上以上同級分支機構貸款；不得提供虛假報表；不得用貸款從事股本權益性投資、有價證券和期貨方面的投機經營、經營房地產業(yè)務、從事房地產投機、用于借貸牟取非法收入；不得違反國家外匯管理規(guī)定使用外幣貸款；不得詐騙貸款。
貸款人：不得向關系人發(fā)放信用貸款，向關系人發(fā)放擔保貸款條件不得優(yōu)于其他人；不得向違規(guī)經營借款人發(fā)放貸款；未經人民銀行批準不得對自然人發(fā)放外幣貸款；自營貸款、特定貸款、委托貸款不得收取規(guī)定外其他任何費用；不得給委托人墊付資金；嚴格控制信用貸款，積極推廣擔保貸款。
規(guī)定：①資本充足率不低于8%；②貸款余額與存款余額的比例不得超過75%；③流動性資產余額與流動性負債余額的比例不得低于25%；④對同一借款人的貸款余額與商業(yè)銀行資本余額的比例不得超過10%。

考點6.8貸款合同（P210-212)
貸款合同主要內容包括：當事人的名稱姓名住所、貸款種類、幣種、貸款用途、貸款金額、貸款利率、貸款期限、還款方式、借貸雙方的權利義務、擔保條款、違約責任和雙方約定的其他事項。貸款合同抗辯：貸款人享有的不安抗辯權，指負有先履行債務的貸款人在貸款合同簽訂后，有確切證據證明借款人經營狀況嚴重惡化；轉移財產或抽逃資金以逃避債務；喪失商業(yè)信譽；有喪失或可能喪失履行債務能力的其他情形；難以按期歸還貸款時，可中止（暫時停止）交付約定款項，并要求借款人提供適當擔保。來源：233網校
貸款合同保全：代位權：債務人怠于行使其到期債權對債權人造成損害的，債權人可向人民法院請求以自己的名義代位行使債務人的債權，代位權的行使范圍以債權為限，必要費用由債務人承擔。
撤銷權：債務人放棄行使其到期債權、無償或以明顯不合理低價轉讓財產對債權人造成損害的，并且受讓人知道該情形的，債權人可請求人民法院撤銷債務人的行為；撤銷權的行使以債權為限，必要費用由債務人承擔。時效限制為：自債權人知道或應當知道撤銷事由之日起1年內，自債務人的行為發(fā)生之日起5年內未行使撤銷權的，該撤銷權消滅。
糾紛的解決：第三人調解、當事人協(xié)商和解、仲裁、訴訟。

考點6.9銀行業(yè)務禁止性規(guī)定（P212-214)
關系人是：商業(yè)銀行的董事、監(jiān)事、管理人員、信貸業(yè)務人員及其近親屬；前項所列人員投資或擔任高級管理職務的公司、企業(yè)和其他經濟組織。
禁止對關系人提供信用貸款目的：提高銀行的信貸資產質量，降低風險，創(chuàng)造公平、公開的貸款環(huán)境，防止信貸活動中的內幕交易。
存貸款業(yè)務中的禁止：不得提高或降低利率以及采用其他不正當手段，吸收存款，發(fā)放貸款，否則由國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構責令改正，有違法所得的沒收違法所行，違法所得50萬元以上，并處違法所得1倍以上5倍以下罰款，無違法所得或違法所得不足50萬元的，處50萬元以上200萬元以下罰款，情節(jié)特別嚴重或逾期不改的，可責令停業(yè)整頓或吊銷經營許可證，構成犯罪的依法追究刑事責任。
同業(yè)拆借的禁止：禁止利用拆入資金發(fā)放固定資產貸款或用于投資。

考點6.10銀行業(yè)務限制性規(guī)定（P214-215)★
對同一借款人貸款限制：對同一借款人的貸款余額與商業(yè)銀行資本余額的比例不得超過10%；
對關系人發(fā)放擔保貸款限制：向關系人發(fā)放擔保貸款的條件不得優(yōu)于其他貸款人同類貸款的條件；
對商業(yè)銀行投資業(yè)務限制：商業(yè)銀行在境內不得從事信托投資和證券經營業(yè)務，不得向非自用不動產投資或者向非銀行金融機構和企業(yè)投資，但國家另有規(guī)定的除外。
對結算業(yè)務限制：商業(yè)銀行辦理票據承兌、匯兌、委托付款等結算業(yè)務，應按規(guī)定期限（公布）兌現、收付入賬，不得壓單、壓票或違反規(guī)定退票。