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第一章　個(gè)人理財(cái)概述

個(gè)人理財(cái)定義投資建議、信托服務(wù)

個(gè)人理財(cái)就是在了解、分析客戶(hù)情況的基礎(chǔ)上，根據(jù)其人生、財(cái)務(wù)目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)偏好，通過(guò)綜合有效的管理其資產(chǎn)、債務(wù)、收入和支出，實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)的過(guò)程。

財(cái)富管理與個(gè)人理財(cái)

1、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)定義：商業(yè)銀行為個(gè)人客戶(hù)提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問(wèn)、資產(chǎn)管理等專(zhuān)業(yè)服務(wù)活動(dòng)，含財(cái)富管理業(yè)務(wù)和私人銀行業(yè)務(wù)。

2、財(cái)富管理（外延包括對(duì)個(gè)人的財(cái)富管理和資產(chǎn)管理）：

A.定義：以客戶(hù)為中心，設(shè)計(jì)出一套全面的服務(wù)規(guī)劃，通過(guò)向客戶(hù)提供現(xiàn)金、信用、保險(xiǎn)、投資組合等一系列的金融服務(wù)，將客戶(hù)的資產(chǎn)、負(fù)債、流動(dòng)性進(jìn)行管理，以滿(mǎn)足客戶(hù)不同階段的財(cái)務(wù)需求，幫助客戶(hù)達(dá)到降低風(fēng)險(xiǎn)、實(shí)現(xiàn)財(cái)富增值的目的。

B.核心：以客戶(hù)為中心，合理分配資產(chǎn)和收入，不僅要考慮財(cái)富的積累，更要考慮財(cái)富的保障。

客戶(hù)主觀上對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的基本度量是風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知度

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)主體

1、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)的主體包括個(gè)人客戶(hù)（需求方）、商業(yè)銀行（供給方）、非銀行金融機(jī)構(gòu)以及監(jiān)管機(jī)構(gòu)等。

2、監(jiān)管結(jié)構(gòu)：中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、中國(guó)證券監(jiān)督管理委員會(huì)、中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)、國(guó)家外匯管理局。

銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)分類(lèi)

1、按是否接受客戶(hù)委托和授權(quán)對(duì)客戶(hù)資金進(jìn)行投資和管理，理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)（資產(chǎn)管理）

區(qū)別：綜合理財(cái)服務(wù)更加突出個(gè)性化服務(wù)，綜合理財(cái)服務(wù)可進(jìn)一步劃分為理財(cái)計(jì)劃和私人銀行業(yè)務(wù)私人銀行特征：準(zhǔn)入門(mén)檻高、綜合化服務(wù)、重視客戶(hù)關(guān)系。

2、銀行理財(cái)業(yè)務(wù)根據(jù)客戶(hù)（主要是資產(chǎn)規(guī)模）可分為理財(cái)業(yè)務(wù)（服務(wù)）、財(cái)富管理業(yè)務(wù)（服務(wù)）和私人銀行業(yè)務(wù)（服務(wù)）

理財(cái)業(yè)務(wù)——財(cái)富管理業(yè)務(wù)——私人銀行業(yè)務(wù)

*私人業(yè)務(wù)起源于 16 世紀(jì)的瑞士日內(nèi)瓦，20 世紀(jì) 90 年代后期，我國(guó)商業(yè)銀行制訂了以?xún)?chǔ)蓄業(yè)務(wù)為重點(diǎn)，卡業(yè)務(wù)為龍頭，代收代付業(yè)務(wù)為依托，個(gè)人消費(fèi)貸款等個(gè)人綜合理財(cái)業(yè)務(wù)為突破口的私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展策略，商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的步伐明顯加快（銀行卡發(fā)展迅猛、個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展、中間業(yè)務(wù)品質(zhì)日漸豐富、電子銀行的興起）

*1、私人銀行業(yè)務(wù)：金融機(jī)構(gòu)為擁有高額凈財(cái)富的個(gè)人，提供財(cái)富管理、維護(hù)的服務(wù)，并提供投資服務(wù)于商品，以滿(mǎn)足個(gè)人的需求

2、理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)：商業(yè)銀行向客戶(hù)提供財(cái)務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、個(gè)人投資產(chǎn)品推介等專(zhuān)業(yè)化服務(wù)（不涉及資產(chǎn)的投資和管理）【風(fēng)險(xiǎn)全部由客戶(hù)承擔(dān)】

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展2007 年 3 月，中國(guó)銀行首開(kāi)私人銀行業(yè)務(wù)

1、國(guó)外個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展：興起美國(guó)，成熟美國(guó)。

A.20 世紀(jì) 30 年代到 60 年代，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的萌芽時(shí)期（主要形式為保險(xiǎn)產(chǎn)品和基金產(chǎn)品的銷(xiāo)售服務(wù)）

B.20 世紀(jì) 60 年代到 80 年代，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的形成與發(fā)展時(shí)期（20 世紀(jì) 70 年代到 80 年代初期，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的主要內(nèi)容就是合理避稅、提供年金系列產(chǎn)品、參與有限合伙以及投資于另類(lèi)投資產(chǎn)品黃金、白銀等貴金屬）

C.   20 世紀(jì) 90 年代中后期，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)日趨成熟。

2、我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展與狀況：

A.20 世紀(jì) 80 年代末到 90 年代，我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)萌芽階段（開(kāi)始提供專(zhuān)業(yè)化投資顧問(wèn)和個(gè)人外匯理財(cái)服務(wù)）

B.21 世紀(jì)初到 2005 年，我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)形成階段（取得了顯著進(jìn)步）

為進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)秩序，銀監(jiān)會(huì)辦公廳于 2008 年 4 月下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有關(guān)問(wèn)題的通知》針對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的實(shí)際情況，銀監(jiān)會(huì)于 2009 年 7 月下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)投資管理有關(guān)問(wèn)題的通知》

為規(guī)范商業(yè)銀行與信托公司的合作行為，銀監(jiān)會(huì)于 2009 年 12 月下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范銀信合作有關(guān)事項(xiàng)的通知》

2011 年 8 月 28 日，銀監(jiān)會(huì)正式發(fā)布了《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售管理辦法》（銀監(jiān)會(huì)令【2011】5 號(hào)），首次對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品的銷(xiāo)售建立了行業(yè)監(jiān)管規(guī)范。

我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)迅速發(fā)展的原因

1、居民財(cái)富積累

2、居民理財(cái)技能欠缺

3、居民理財(cái)需求上升

4、投資理財(cái)工具日趨豐富 

5、金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型的客觀需求：

A.利率市場(chǎng)化和金融脫媒的不斷推進(jìn)使商業(yè)銀行的存貸利率差不斷縮小

B.國(guó)際銀行業(yè)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)得出個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)具有批量大、風(fēng)險(xiǎn)低、業(yè)務(wù)范圍廣、經(jīng)營(yíng)收益穩(wěn)定等優(yōu)勢(shì)

C.金融業(yè)界的激烈競(jìng)爭(zhēng)使得個(gè)人業(yè)務(wù)更具發(fā)展動(dòng)力

理財(cái)師的職業(yè)特征

顧問(wèn)性、專(zhuān)業(yè)性、綜合性、規(guī)范性、長(zhǎng)期性、動(dòng)態(tài)性

理財(cái)師的職業(yè)資格

理財(cái)業(yè)務(wù)專(zhuān)業(yè)委員會(huì)的工作原則是：依法合規(guī)、公平公正、誠(chéng)信自律、為民利民

1、4E 資格：教育（首要環(huán)節(jié)）、考試、工作經(jīng)驗(yàn)、職業(yè)道德（最后環(huán)節(jié)、最重要的環(huán)節(jié)）【遵紀(jì)守法、保守秘密、正直守信、客觀公正、勤勉盡職（工作標(biāo)準(zhǔn)化、流程化、計(jì)劃好工作，養(yǎng)成良好的工作習(xí)慣）、專(zhuān)業(yè)勝任】

2、合格理財(cái)師的標(biāo)準(zhǔn)：品德、服務(wù)、專(zhuān)業(yè)合格理財(cái)師綜合素質(zhì)要求概括為 5Cs：堅(jiān)持以客戶(hù)為中心、溝通交流能力、協(xié)調(diào)能力、專(zhuān)業(yè)水平、高尚的職業(yè)操守

*理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)的特殊性包括：無(wú)形、個(gè)性化、不可分割