一、政策導向：再貸款的效應(yīng)分析
　　發(fā)放再貸款是國家為了增強農(nóng)村信用社支農(nóng)能力，扶持農(nóng)業(yè)發(fā)展的一項重大金融政策，也是支持農(nóng)民致富、農(nóng)民增收的一項“民心工程”，其對緩解農(nóng)村資金需求矛盾，促進農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展有著積極的作用，我們以典型的農(nóng)業(yè)市——咸寧市為樣本，探討再貸款政策實施效應(yīng)。
　　從1999年開始，人民銀行運用再貸款開始加大對農(nóng)村的資金投入，通過近四年來的實施，再貸款對支持農(nóng)村信用社和“三農(nóng)”的發(fā)展發(fā)揮了重大作用，取得較好的社會效益。
　　1、再貸款大投入：引導農(nóng)村信用社農(nóng)業(yè)貸款大增長
　　一是再貸款總量大幅度上升。自1999年4月以來，人民銀行武漢分行逐年對咸寧市增加了再貸款限額。據(jù)統(tǒng)計，1999-2003年9月，再貸款限額由7000萬元增加到35000萬元，四年間增長了4倍，年均增長100%，四年間人民銀行累計向信用社發(fā)放再貸款由12650萬元增加到37600萬元（沒有含展期再貸款），四年間增長100%，年均增長25%，四年來人民銀行共累計發(fā)放再貸款14.19億元，有力地促進了“多贏”的良好局面形成。
　　二是農(nóng)村信用社成為農(nóng)業(yè)貸款投放的主體。通過再貸款的大投入引導農(nóng)村信用社對農(nóng)業(yè)貸款的大增加。自1999年－2003年9月，農(nóng)村信用社各項貸款余額由1999年的47459萬元增加至2003年9月的122652萬元，四年間增長1.58倍，平均每年增長39.5%，農(nóng)戶貸款余額由1999年的14894萬元增加至2003年9月的38800萬元，四年間增長1.6倍，平均每年增長40.1%。農(nóng)村信用社累計發(fā)放貸款32億元，其中農(nóng)戶貸款19.5億元，占59.7%，農(nóng)村信用社農(nóng)村貸款余額占全市農(nóng)村貸款余額的96%以上。
　　2、農(nóng)村經(jīng)濟效應(yīng)
　　(1)助推農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。咸寧市農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整雖然有較多的自然優(yōu)勢和較強的基礎(chǔ)優(yōu)勢，是有名的“茶葉之鄉(xiāng)、楠竹之鄉(xiāng)、桂花之鄉(xiāng)、苧麻之鄉(xiāng)”。但長期以來，農(nóng)民以傳統(tǒng)的種養(yǎng)業(yè)為主，收入有限，積累不足，導致對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整再投入能力有限，這種狀況嚴重制約了轄內(nèi)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的速度。近年來，再貸款的投入和支農(nóng)貸款的逐年大幅度增長彌補了這種不足，有力地助推了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，成效顯著。重點建成了雷竹、茶園、蔬菜、柑桔、獼猴桃、優(yōu)質(zhì)麻、名貴苗木等10多個產(chǎn)業(yè)化生產(chǎn)基地，并初步形成了區(qū)域性的特色產(chǎn)業(yè)化格局。
　　(2)農(nóng)民的增收效應(yīng)顯現(xiàn)。大量貸款的農(nóng)戶通過運用再貸款發(fā)展特色農(nóng)業(yè)，實施科技種植，提高了收入。2002年全市農(nóng)民純收入達到2204元，比1999年增加192元，平均增長3.3%。
　　(3)產(chǎn)出效應(yīng)：資金要素的投入同時也推動了技術(shù)要素投入、勞動力效率的提高和規(guī)模經(jīng)濟性的獲得，其增長或產(chǎn)出績效是十分明顯的。一是農(nóng)民通過再貸款支持，廣泛地購買、開發(fā)和應(yīng)用農(nóng)業(yè)生產(chǎn)新技術(shù)。如崇陽縣銅鐘鄉(xiāng)在下村農(nóng)民孫碧云掌握了養(yǎng)殖美國杜洛克豬、長白母豬的技術(shù)，在信用社的支持下，發(fā)展成為養(yǎng)殖大戶，年創(chuàng)利潤20萬元。二是再貸款投入加速了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模化經(jīng)營的進程。農(nóng)村信用社緊緊依托農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)龍頭，發(fā)展原材料生產(chǎn)基地，支持農(nóng)戶＋基地＋公司的產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式，形成利益共同體，實現(xiàn)規(guī)模種養(yǎng)和產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，保證農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整健康發(fā)展。
　　(4)農(nóng)村信用觀念改善。通過再貸款的運用，增強了農(nóng)民信用觀念，促進了農(nóng)村文明建設(shè)。在全市普遍推行了“一戶一證、一次核定、隨用隨貸、按期償還、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的信用等級管理辦法。一舉砍掉了農(nóng)民難以跨越的信貸“門檻”，使貸款投入速度明顯加快。
　　與此同時，農(nóng)村信用社也從中獲得巨大收益：(1)貼近了與農(nóng)民的關(guān)系，基本解決了農(nóng)民貸款難；(2)重塑了信合形象，提高了農(nóng)村信用社的地位；(3)促進了農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)發(fā)展，拓展了生存空間。
　　二、傳導梗滯：再貸款政策效應(yīng)的約束
　　再貸款是在特定經(jīng)濟環(huán)境下為實現(xiàn)特殊的貨幣政策目標而運用的，既要受一定規(guī)模的限制，也要受供需雙方和制度環(huán)境的約束，在傳導過程中還存在一些障礙和矛盾，影響其功能發(fā)揮，甚至存在風險或沉淀，必須加以重視。
　?。ㄒ唬┕┙o面：再貸款制度設(shè)計的缺陷
　　對農(nóng)村信用社再貸款作為貨幣政策工具的運用，必然要對再貸款的數(shù)量、價格、操作程序、運行規(guī)則進行設(shè)計。但從實際運作中看，這些制度設(shè)計還存在著一定的缺陷，影響其功能的發(fā)揮。缺陷之一：再貸款限額調(diào)配不靈活、總量不足。再貸款是由人民銀行總、分、支行逐級下達限額，但由于各地的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展不平衡，加上所需的資金量隨市場變化而迅速變化，再貸款限額實行嚴格的計劃分配，人為控制，這與市場化配置資源不相吻合，導致區(qū)域性的再貸款達不到充分運用，有的閑置、有的不足。同時，再貸款的投量不足也難以滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金之需。據(jù)咸寧市2001年、2002年農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金需求情況調(diào)查：2001年農(nóng)業(yè)生產(chǎn)共需要投入生產(chǎn)資金20.87億元，可自籌資金12.85億元（農(nóng)業(yè)貸款），資金缺口達8.02億元，而2001年再貸款限額為2億元，占資金缺口的24.8%；2002年農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展共需投入資金32.9億元，可自籌資金21.2億元（包括農(nóng)業(yè)貸款），預計資金缺口為11.7億元。而2002年再貸款限額為3.5億元，占資金缺口的29.9%。而且隨著農(nóng)業(yè)經(jīng)濟不斷發(fā)展，結(jié)構(gòu)調(diào)整不斷升級，資金需求量會更大，再貸款總量投入不足將更加突出。缺陷之二：再貸款投向面窄與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展需要的矛盾。再貸款集中用于發(fā)放農(nóng)戶貸款，重點支持農(nóng)民從事種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)的資金需求，以及農(nóng)產(chǎn)品加工、儲運業(yè)，還有農(nóng)民消費貸款等需求，使用范圍有限。但近幾年農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)發(fā)生了很大變化，呈現(xiàn)出了大量新特點：一是農(nóng)村非農(nóng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速。農(nóng)村各類民營企業(yè)、私營企業(yè)、個體工商戶等非農(nóng)產(chǎn)業(yè)迅速發(fā)展，且在農(nóng)民純收入中，占比迅速上升；二是農(nóng)業(yè)經(jīng)濟逐步向規(guī)模化發(fā)展，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化開始形成。這些新變化也涌現(xiàn)出了不同的農(nóng)村客戶，出現(xiàn)了以農(nóng)業(yè)經(jīng)營為主的種植糧棉油的農(nóng)戶，以規(guī)模經(jīng)營為主種養(yǎng)專業(yè)戶，以勞務(wù)收入為主，家庭主要勞力外出打工的農(nóng)戶，農(nóng)村個體工商戶、私營企業(yè)（楊家才，2003）。再貸款所規(guī)定的用途已不適應(yīng)當前農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要，限制了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后服務(wù)的經(jīng)營性組織、農(nóng)產(chǎn)品深加工的“農(nóng)字號”龍頭企業(yè)，農(nóng)村個體工商業(yè)、個體建筑業(yè)等的貸款需求，而這些農(nóng)村法人組織和涉農(nóng)工商業(yè)正是農(nóng)業(yè)發(fā)展的主力軍。若得不到再貸款資金支持，一方面使農(nóng)信社缺失一大批優(yōu)質(zhì)客戶群，同時也偏離了再貸款所應(yīng)支持的政策方向。缺陷之三：有風險轉(zhuǎn)嫁之嫌。一是效益風險轉(zhuǎn)嫁。以一年期的再貸款為例，再貸款發(fā)放到農(nóng)戶實際使用只有9個月左右，而信用社支付利息時要以一年時間計算，而收取的利息只有9個月，名義上有近5個點的利差，實際上不到4個點的利差，再加上營業(yè)稅和市場風險，收益則更低，同時由于貸款使用分散，管理成本較高，實際收益更小，農(nóng)村信用社難以獲取相應(yīng)的收益，按照風險與收益對稱的原則，會挫傷支農(nóng)積極性，再貸款的政策性功能也難以全面發(fā)揮；二是經(jīng)營風險轉(zhuǎn)嫁。人民銀行對信用社再貸款到期要求百分之百收回，而使用再貸款的農(nóng)戶，由于弱質(zhì)農(nóng)業(yè)靠天吃飯的影響必然導致信用社投放的再貸款不可能100%收回，這就需要農(nóng)村信用社用自身資金來歸還再貸款，由于中央銀行再貸款的信貸風險沒有相應(yīng)的承諾和補償措施，全部由農(nóng)村信用社承擔，信用社難以重負。據(jù)統(tǒng)計，通城縣信用聯(lián)社2000年就有179萬元對農(nóng)戶的再貸款逾期。
　?。ǘ﹤鲗w：農(nóng)村信用社違約傾向
　　再貸款要作用于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟實體，是靠農(nóng)村信用社這個載體來傳導的，而農(nóng)村信用社由于自身條件的限制，包袱重，不良貸款負擔沉重，2002年全市農(nóng)村信用社不良貸款35427萬元，不良率達55.3%，高出全省平均水平。經(jīng)營舉步維艱，2002年以來全市農(nóng)村信用社累計虧損53833萬元，加上機制不全、定位不準、人員素質(zhì)不高。要讓這樣的載體承擔再貸款政策傳導的角色，是勉為其難的，而且在實際運作中也是如此。即使再貸款政策有一些優(yōu)惠，但優(yōu)惠政策所收效益難以化解農(nóng)村信用社的包袱，據(jù)一位信用社主任算一筆賬：向一位農(nóng)戶貸款1000元，期限6個月，最高月利率6.3‰（上浮50%），最多可收利息37.8元，經(jīng)營成本如下：支付人行再貸款利息12.6元，各項稅費約2.6元，含證費、宣傳費平均每筆約6元，交通費約2元，1%的損失10元，流動成本合計33.2元，收獲毛利4.6元，若其損失率達到2%，則要虧損5.4元，這不包括人員工資、營業(yè)費用等固定成本，政策性支農(nóng)與效益性經(jīng)營相沖突時，農(nóng)村信用社有可能不遵守再貸款運行規(guī)則，出現(xiàn)違約行為，違約率必然上升。一是利率水平違約。再貸款利率規(guī)定聯(lián)社調(diào)劑給基層法人社再貸款的利率不得高于人行再貸款同期限檔次的利率，基層法人社再把再貸款資金貸給農(nóng)戶時，可上浮到50%。但由于聯(lián)社從自身經(jīng)營效益考慮，對基層信用社發(fā)放再貸款高于再貸款利率進行調(diào)劑，而基層信用社發(fā)放農(nóng)戶貸款時則利率百分之百上浮，上浮到50%，甚至更高，憑借其在農(nóng)村金融市場的壟斷地位以圖利益最大化，出現(xiàn)了支農(nóng)貸款“優(yōu)而不惠”的現(xiàn)象，這與再貸款政策設(shè)計的初衷相違背；二是貸款期限管理有抑農(nóng)傾向。再貸款期限經(jīng)過多次調(diào)整，現(xiàn)行規(guī)定最長可貸一年，到期后還款有困難時可以展期，累計展期期限不超過2年，這大大有利于生長期較長的農(nóng)戶種養(yǎng)殖業(yè)。但是農(nóng)村信用社在履行貸款期限時，依然是“春放、秋收、冬不貸”，貸款基本上不跨年度發(fā)放，使得跨年度使用、可展期的再貸款，農(nóng)戶難以跨年度使用，不僅違背了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期規(guī)律，也難以發(fā)揮再貸款的經(jīng)濟效益。三是擠占挪用傾向。近年來，由于農(nóng)村信用社支付風險突出，防范和化解金融風險一直困擾著農(nóng)信社的經(jīng)營，在存款滑坡、支付困難時，有可能利用再貸款來保支付。由于“三農(nóng)”貸款存在效益低、風險高的特點，為了追求利潤，有的信用社也把再貸款用于非農(nóng)產(chǎn)業(yè)，用于拆借，進入股市等。
　?。ㄈ┬枨竺妫骸叭r(nóng)”風險防范的脆弱性
　　再貸款的使用效益和管理水平受到了“三農(nóng)”風險防范脆弱性的挑戰(zhàn)。
　　1、農(nóng)民在再貸款認識上的錯覺。部分的基層政府和農(nóng)戶對再貸款存在認識誤區(qū)，將再貸款理解為政策性貸款，把再貸款與扶貧資金、救災款混為一談，積極還貸的意識不強，致使再貸款面臨一定的人為風險。
　　2、市場風險。農(nóng)戶市場觀念差，信息量小，難以適應(yīng)大市場的瞬息萬變，由于市場信息掌握不準，農(nóng)產(chǎn)品市場價格浮動不清楚，大量農(nóng)民盲目跟著生產(chǎn)，出現(xiàn)了“菜賤傷農(nóng)”、“谷賤傷農(nóng)”的現(xiàn)象，嚴重影響了農(nóng)民的生產(chǎn)積極性，也加大了再貸款投放的風險。
　　3、自然災害風險及由此產(chǎn)生的信用風險。由于“三農(nóng)”的發(fā)展受自然災害損害大，靠天吃飯的多。今年咸寧市遭受旱災、水災，導致部分農(nóng)戶不能按時還款，不可避免帶來了一定的貸款風險。
　　4、農(nóng)村社會化配套服務(wù)不健全。農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整要大力發(fā)展特色農(nóng)業(yè)、規(guī)模養(yǎng)殖業(yè)，而這些特色種養(yǎng)業(yè)技術(shù)要求較高，需要提供健全的社會化配套服務(wù)，但是為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后服務(wù)的配套措施沒有跟上。
　?。ㄋ模┕芾砻妫喊踩c效率不相容性
　　再貸款作為中央銀行基礎(chǔ)貨幣的投放，必然要確保其資金安全，有效運轉(zhuǎn)。為此，制定了嚴格的管理制度，嚴密的操作程序。由于制度設(shè)計上以安全為主，在實際運作中，從一定程度上也影響到了再貸款使用效率，提高了操作成本和監(jiān)管成本，反而安全也受到了影響。主要表現(xiàn)在：一是設(shè)立三級專戶，但難以封閉運行。再貸款自人民銀行發(fā)放到農(nóng)戶手中，要通過人民銀行、聯(lián)社、信用社三級再貸款專戶，但資金專戶只管發(fā)放時再貸款能受控制，而再貸款回籠時，專戶卻不專，因為農(nóng)戶使用再貸款時不可能100%的全部按期還款，但再貸款卻需要100%回籠，保證其安全，如果要以回籠到專戶的資金歸還到期的再貸款，那么大部分再貸款要逾期了，因此難以實現(xiàn)真正意義上的封閉運行。二是臺賬設(shè)置過細，目前再貸款管理要設(shè)立三級臺賬，直接建立到農(nóng)戶，但目前基層信用社人員少，只有6-8人，特別是信貸員更少，信貸員要花大量時間和精力去建立再貸款臺賬，既增加了操作成本，對再貸款安全防范也沒有起到實質(zhì)性作用。三是人民銀行監(jiān)控難度大，管理成本上升。由于臺賬和專戶設(shè)計不合理，實際操作中無法達到賬與戶的數(shù)字平衡和銜接，也無法及時監(jiān)控農(nóng)村信用社資金的去向。同時管理規(guī)定要求支行要按月進行一次現(xiàn)場檢查，中支按季進行一次抽查。同時合作金融監(jiān)管部門也將再貸款列入監(jiān)管重點，兩個檢查部門在服務(wù)于同一對象時出現(xiàn)“兩張皮”，有時是信貸部門檢查完畢，合作部門按照上級要求又要進行類似檢查，信用社難以應(yīng)付，以致有的信用社甚至不想發(fā)放再貸款，監(jiān)管成本上升。
　　三、多視角的思考：再貸款政策效應(yīng)的實現(xiàn)途徑
　　再貸款政策運用在一定程度上起到了政策導向作用，但在傳導過程中存在一些梗滯，為了進一步挖掘再貸款潛在效應(yīng)，充分發(fā)揮農(nóng)村信用社作為聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶，更好地發(fā)揮支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的主力軍作用，在農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整中發(fā)揮更大作用。
　　1、再貸款政策設(shè)計的合理化。一是再貸款限額調(diào)劑要按一定的市場規(guī)則來進行，總行、分行、支行要根據(jù)農(nóng)村信用社“三農(nóng)”貸款余額的一定比例分配再貸款限額，限額調(diào)劑一定要向農(nóng)業(yè)大區(qū)、資金需求量大的地區(qū)傾斜，實行區(qū)別對待，重點支持。二是放寬再貸款投向的范圍，只要有利于農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整，只要是符合“農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民”三個標準，都可以納入再貸款的支持對象，允許向農(nóng)業(yè)企業(yè)法人、經(jīng)濟組織和個體民營經(jīng)濟發(fā)放支農(nóng)貸款；三是建立合理再貸款風險補償機制。如果屬于農(nóng)業(yè)自然災害或客觀原因造成的再貸款損失，可按一定比例免予再貸款計息或者降低再貸款利率，給予農(nóng)村信用社一定的補償。
　　2、完善再貸款傳導載體，引導農(nóng)村信用社增強支農(nóng)力度。一是深化農(nóng)信社改革，重點是充實資本金，明確產(chǎn)權(quán)關(guān)系，完善法人治理結(jié)構(gòu)。把信用社辦成由農(nóng)民、農(nóng)村工商戶和各類經(jīng)濟組織入股，為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)的社區(qū)性地方金融機構(gòu)，進一步改進服務(wù)，充分發(fā)揮農(nóng)村信用社農(nóng)村金融主力軍和聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶作用，更好地支持農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整，幫助農(nóng)民增加收入，促進城鄉(xiāng)經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展。二是農(nóng)信社繼續(xù)發(fā)揮“下田間地頭”的優(yōu)良傳統(tǒng)，在再貸款的引導下，加大小額農(nóng)戶貸款力度，規(guī)范利率行為，依照農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期合理確定再貸款期限。積極為農(nóng)民在產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后提供信息、技術(shù)等全方位的金融服務(wù)，調(diào)動農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營投資積極性。同時，要給予農(nóng)村信用社稅收和提取呆賬準備金政策上的優(yōu)惠，按國際慣例，一般對政策性產(chǎn)業(yè)以及與之相關(guān)的金融機構(gòu)實行減免稅制度。因此，國家稅收政策應(yīng)適當考慮降低農(nóng)村信用社稅率，增強其消化歷史包袱能力。還要實行優(yōu)惠的呆賬準備金提取制度，督促農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)變服務(wù)方式，促進業(yè)務(wù)創(chuàng)新，降低競爭成本，為再貸款貨幣政策的實施奠定良好的微觀基礎(chǔ)。考試大－全國最大教育類網(wǎng)站(www．Examda。com)來源：考試大來源：考試大
　　3、激活農(nóng)戶貸款需求，增強風險防范能力。一是調(diào)整再貸款利率政策，發(fā)揮其調(diào)節(jié)信貸結(jié)構(gòu)的作用，用再貸款發(fā)放支農(nóng)貸款利率不準上浮或最高不超過上浮20%。二是要建立對支農(nóng)貸款投入的補償機制。對使用再貸款資金發(fā)放支農(nóng)貸款實行財政貼息，同時對再貸款利息收入免征營業(yè)稅，提高農(nóng)戶和農(nóng)村經(jīng)濟組織增加農(nóng)業(yè)投入的積極性。三是建立農(nóng)村金融保障體系。建立農(nóng)業(yè)政策性保險機構(gòu)，一方面補償農(nóng)民因受自然災害等原因無法收回農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投資而造成的資金損失，另一方面，補償金融部門發(fā)放的農(nóng)業(yè)貸款因受自然災害等原因無法收回而造成的貸款損失，這樣既可以調(diào)動農(nóng)民調(diào)整農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的積極性，又可以增加金融部門對農(nóng)業(yè)貸款投放的積極性。四是健全社會化配套服務(wù)。政府部門要從技術(shù)、信息、售后服務(wù)等方面加強與農(nóng)戶的聯(lián)系，并實行質(zhì)量負責制，給再貸款的使用、回收提供市場化保障。
　　4、完善社會信用體系，改善貨幣政策的實施環(huán)境。要積極倡導守信者光榮且受益，失信者可恥且受損的理念，對不守信用、逃廢債者給予嚴厲制裁，要繼續(xù)開展信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)的評選活動，積極建設(shè)農(nóng)村信用工程，只有這樣，再貸款的貨幣政策實施環(huán)境才會好起來。
　　5、適當減化再貸款操作手續(xù)，增強監(jiān)管有效性。人民銀行只實行專戶管理，對農(nóng)村信用社臺賬管理以農(nóng)戶借據(jù)代替，以減輕農(nóng)村信用社人員負擔，減少重復勞動。同時人民銀行加強非現(xiàn)場監(jiān)管手段，建立再貸款使用效益考核機制，通過這個機制可以隨時監(jiān)測農(nóng)村信用社的去向和營運情況。一旦出現(xiàn)違規(guī)行為，進行現(xiàn)場督查，并落實糾錯措施，提高再貸款使用的安全性和效率。