第三節(jié) 貸款質(zhì)押分析
質(zhì)押是貸款擔保方式之一，它是債權(quán)人所享有的通過占有由債務(wù)人或第三人移交的質(zhì)物而使其債權(quán)優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利。設(shè)立質(zhì)權(quán)的人，稱為出質(zhì)人;享有質(zhì)權(quán)的人，稱為質(zhì)權(quán)人;債務(wù)人或者第三人移交給債權(quán)人的動產(chǎn)或權(quán)利為質(zhì)物。以質(zhì)物作擔保所發(fā)放的貸款為質(zhì)押貸款。質(zhì)押擔保的范圍包括主債權(quán)及利息、違約金、損害賠償金、質(zhì)物保管費用和實現(xiàn)質(zhì)權(quán)的費用。
一、質(zhì)押與抵押的區(qū)別
質(zhì)押與抵押雖都是物的擔保的重要形式，本質(zhì)上都屬于物權(quán)擔保，但畢竟是性質(zhì)不同的兩種擔保方式，兩者有著重要的區(qū)別。
1.質(zhì)權(quán)的標的物與抵押權(quán)的標的物的范圍不同
質(zhì)權(quán)的標的物為動產(chǎn)和財產(chǎn)權(quán)利，動產(chǎn)質(zhì)押形成的質(zhì)權(quán)為典型質(zhì)權(quán)。我國法律未規(guī)定不動產(chǎn)質(zhì)權(quán)。抵押權(quán)的標的物可以是動產(chǎn)和不動產(chǎn)，以不動產(chǎn)最為常見。
2.標的物的占有權(quán)是否發(fā)生轉(zhuǎn)移不同
抵押權(quán)的設(shè)立不轉(zhuǎn)移抵押標的物的占有，而質(zhì)權(quán)的設(shè)立必須轉(zhuǎn)移質(zhì)押標的物的占有。這是質(zhì)押與抵押最重要的區(qū)別。
3.對標的物的保管義務(wù)不同
抵押權(quán)的設(shè)立不交付抵押物的占有，因而抵押權(quán)人沒有保管標的物的義務(wù)，而在質(zhì)押的場合，質(zhì)權(quán)人對質(zhì)物則負有善良管理人的注意義務(wù)。
4.受償順序不同
在質(zhì)權(quán)設(shè)立的情況下，一物只能設(shè)立一個質(zhì)押權(quán)，因而沒有受償?shù)捻樞騿栴}。而一物可設(shè)數(shù)個抵押權(quán)，當數(shù)個抵押權(quán)并存時，有受償?shù)南群箜樞蛑帧?/P>
5.能否重復設(shè)置擔保不同
在抵押擔保中，抵押物價值大于所擔保債權(quán)的余額部分，可以再次抵押，即抵押人可以同時或先后就同一項財產(chǎn)向兩個以上的債權(quán)人進行抵押。也就是說，法律允許抵押權(quán)重復設(shè)置。而在質(zhì)押擔保中，由于質(zhì)押合同是從質(zhì)物移交給質(zhì)權(quán)人占有之日起生效，因此在實際中不可能存在同一質(zhì)物上重復設(shè)置質(zhì)權(quán)的現(xiàn)象。
6.對標的物孳息的收取權(quán)不同
在抵押期間，不論抵押物所生的是天然孳息還是法定孳息，均由抵押人收取，抵押權(quán)人無權(quán)收取。只有在債務(wù)履行期間屆滿，債務(wù)人不履行債務(wù)致使抵押物被法院依法扣押的情況下，自扣押之日起，抵押權(quán)人才有權(quán)收取孳息。在質(zhì)押期間，質(zhì)權(quán)人依法有權(quán)收取質(zhì)物所生的天然孳息和法定孳息。
二、貸款質(zhì)押設(shè)定條件
貸款質(zhì)質(zhì)物的占有權(quán)原則上應轉(zhuǎn)移給質(zhì)權(quán)人，貸款質(zhì)押以轉(zhuǎn)移質(zhì)物占有和權(quán)利憑證支付之日起生效或登記之日起生效。質(zhì)押設(shè)定的各環(huán)節(jié)要求如下。
1.質(zhì)押的范圍
(1)商業(yè)銀行可接受的財產(chǎn)質(zhì)押
① 出質(zhì)人所有的、依法有權(quán)處分的機器、交通運輸工具和其他動產(chǎn)：
?、?匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單;
③ 依法可以轉(zhuǎn)讓的基金份額、股權(quán);
?、?依法可以轉(zhuǎn)讓的商標專用權(quán)、專利權(quán)、著作中的財產(chǎn)權(quán)等知識產(chǎn)權(quán);
?、?依法可以質(zhì)押的其他權(quán)利，包括合同債權(quán)、不動產(chǎn)受益權(quán)和租賃權(quán)、項目特許經(jīng)營權(quán)、應收賬款、侵權(quán)損害賠償、保險賠償金的受益轉(zhuǎn)讓權(quán)等。
(2)商業(yè)銀行不可接受的財產(chǎn)質(zhì)押
?、?所有權(quán)、使用權(quán)不明或有爭議的財產(chǎn);
?、?法律法規(guī)禁止流通的財產(chǎn)或者不可轉(zhuǎn)讓的財產(chǎn);
③ 國家機關(guān)的財產(chǎn);
?、?依法被查封、扣押、監(jiān)管的財產(chǎn);
⑤ 珠寶、首飾、字畫、文物等難以確定價值的財產(chǎn);
?、?租用的財產(chǎn);
?、?其他依法不得質(zhì)押的其他財產(chǎn)。
2.質(zhì)押材料
出質(zhì)人向商業(yè)銀行申請質(zhì)押擔保，應在提送信貸申請報告的同時，提送出質(zhì)人提交的“擔保意向書”及以下材料：
(1)質(zhì)押財產(chǎn)的產(chǎn)權(quán)證明文件;
(2)出質(zhì)人資格證明：
① 法人：經(jīng)工商行政管理部門年檢合格的企業(yè)法
人營業(yè)執(zhí)照、事業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照;
?、?非法人：經(jīng)工商行政管理部門年檢合格的營業(yè)執(zhí)照、授權(quán)委托書。
(3)出質(zhì)人須提供有權(quán)做出決議的機關(guān)做出的關(guān)于同意提供質(zhì)押的文件、決議或其他具有同等法律效力的文件或證明(包括但不限于授權(quán)委托書、股東會決議、董事會決議)。
股份有限公司、有限責任公司、中外合資企業(yè)、具有法人資格的中外合作企業(yè)作為出質(zhì)人的，應查閱該公司或企業(yè)的章程，確定有權(quán)就擔保事宜做出決議的機關(guān)是股東會還是董事會(或類似機構(gòu))。
(4)財產(chǎn)共有人出具的同意出質(zhì)的文件。
3.質(zhì)物的合法性
(1)出質(zhì)人對質(zhì)物、質(zhì)押權(quán)利占有的合法性
①用動產(chǎn)出質(zhì)的，應通過審查動產(chǎn)購置發(fā)票、財務(wù)賬簿，確認其是否為出質(zhì)人所有。
?、谟脵?quán)利出質(zhì)的，應核對權(quán)利憑證上的所有人與出質(zhì)人是否為同一人。如果不是，則要求出示取得權(quán)利憑證的合法證明，如判決書或他人同意授權(quán)質(zhì)押的書面證明。
?、蹖彶橘|(zhì)押的設(shè)定是否已由出質(zhì)人有權(quán)決議的機關(guān)做出決議。
?、苋缳|(zhì)押財產(chǎn)為共有財產(chǎn)，出質(zhì)是否經(jīng)全體共有人同意。
(2)質(zhì)物、質(zhì)押權(quán)利的合法性
①所有權(quán)、使用權(quán)不明或有爭議的動產(chǎn)，法律規(guī)定禁止流通的動產(chǎn)不得作為質(zhì)物。
②凡出質(zhì)人以權(quán)利憑證出質(zhì)，必須對出質(zhì)人提交的權(quán)利憑證的真實性、合法性和有效性進行確認。確認時向權(quán)利憑證簽發(fā)或制作單位查詢，并取得該單位出具的確認書。
?、鄯舶l(fā)現(xiàn)質(zhì)押權(quán)利憑證有偽造、變造跡象的，應重新確認，經(jīng)確認確實為偽造、變造的，應及時向有關(guān)部門報案。
?、芎ｊP(guān)監(jiān)管期內(nèi)的動產(chǎn)作質(zhì)押的，需由負責監(jiān)管的海關(guān)出具同意質(zhì)押的證明文件。
?、輰τ谟闷睋?jù)設(shè)定質(zhì)押的，還必須對背書進行連續(xù)性審查：每一次背書記載事項、各類簽章完整齊全并不得附有條件，各背書都是相互銜接的，即前一次轉(zhuǎn)讓的被背書人必須是后一次轉(zhuǎn)讓的背書人;票據(jù)質(zhì)押應辦理質(zhì)押權(quán)背書手續(xù)，辦理了質(zhì)押權(quán)背書手續(xù)的票據(jù)應記明“質(zhì)押”、“設(shè)質(zhì)”等字樣。
?、迣σ怨善痹O(shè)定質(zhì)押的，必須是依法可以流通的股票。
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