9、2貸款審批事項及審批要素

　　9、2、1貸款審批事項

　　1、含義

　　定義：在貸款審批過程中應(yīng)特別關(guān)注的事項，關(guān)注審查事項有助于保證貸款審查

　　的有效性，保證審查結(jié)果的合理性。

　　2、基本內(nèi)容

　　1)信貸資料完整性及調(diào)查工作預(yù)申報流程的合規(guī)性審查(2)

　　2)借款人主體資格及基本情況審查

　　3)信貸業(yè)務(wù)政策符合性審查

　　4)財務(wù)因素審查

　　5)非財務(wù)因素審查(企業(yè)性質(zhì)、公司治理、行業(yè)地位、產(chǎn)品定價、生產(chǎn)技術(shù)等)

　　6)擔(dān)保審查(對抵押、質(zhì)押、保證的合法、足值、有限性審查)

　　7)充分揭示信貸風(fēng)險(財務(wù)風(fēng)險、經(jīng)營管理風(fēng)險、市場風(fēng)險、擔(dān)保風(fēng)險，以及防范措施)

　　8)提出授信方案及結(jié)論

　　9、2、2貸款審批要素

　　審定要點：授信對象、貸款用途、授信品種、貸款金額、貸款期限、貸款幣種、貸款利率、擔(dān)保方式、發(fā)放條件、支付要求、貸后管理要求

　　注意問題：六個，了解即可。

　　9、3授信額度

　　定義

　　包括信用證開征額度、提款額度、各類保函額度、承兌匯票額度、現(xiàn)金額度等。(新增)

　　分類：單筆貸款授信額度、借款企業(yè)額度、集團借款企業(yè)額度

　　決定因素：

　?、倜鞔_和計量借款企業(yè)的需求，對借款原因進行分析;

　?、谕ㄟ^對季節(jié)性或長期貸款的信用分析和財務(wù)預(yù)測來評估還款能力，集中分析未來現(xiàn)金流量的風(fēng)險;

　?、劢杩钇髽I(yè)對借貸金額的需求;

　　④銀行或借款企業(yè)的法律或監(jiān)督條款的限制，以及借款合同條款對公司借貸活動的限制;

　　⑤貸款組合管理的限制，例如地域、行業(yè)、借貸類型或者由高級銀行主管人員為貸款組合所制定的貸款敞口額度;

　?、捭y行的客戶政策，即銀行針對客戶提出的市場策略，這取決于銀行的風(fēng)險偏好和銀行對未來市場的判斷，將直接影響客戶授信額度的大小。(新增)

　?、哧P(guān)系管理因素，相對于其他銀行或債權(quán)人，銀行愿意提供給借款企業(yè)的貸款數(shù)額和關(guān)系盈利能力。

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