未來半年內你可能會接到來自銀行通知換簽房貸合同的電話。起因是央行2019年底發(fā)布的一則公告。從2020年3月1日起到2020年8月31日這半年內，要完成存量浮動利率貸款客戶定價基準的轉換。什么意思？通俗來講就是你之前在銀行貸過款，現(xiàn)在這些款還沒有還清，在貸款的時候是有一個利息的，但現(xiàn)在我得把你叫到銀行來重新商量一下這個利息。

圖片來源于：中華人民共和國中央人民政府

有些貸款的利息我們可以商量著來，但是有一個貸款的利息已經(jīng)被安排得明明白白了：那就是我們的商業(yè)性個人住房貸款。給了我們兩個選擇，一個是轉換LPR，一個是選擇固定利率。如果是選擇固定利率，那之后一直到你房貸還完，都是這個固定利率不變。比如原合同定價為5年期以上貸款利率（4.9%）上浮20%，說明你目前承擔的房貸利率為4.9%×（1+20%）=5.88%【房貸利率=基準利率×（1+浮動利率）】。之后你房貸的剩余年限都執(zhí)行這個5.88%的利率。

那么LPR是怎么回事呢？

LPR是由具有代表性報價行，根據(jù)本行對最優(yōu)質客戶的貸款利率，以公開市場操作利率加點形成的方式報價，由人民銀行授權全國銀行間同業(yè)拆借中心計算并公布的基礎性貸款參考利率。代表性報價行共包括5大類18家銀行：

用公式來表達就是：

LPR=MLF+報價行加點

MLF：中期借貸便利，中央銀行提供中期基礎貨幣的貨幣政策工具，調整時會發(fā)布公告

報價行加點是根據(jù)18家報價行的報價，去掉一個最高和一個最低報價計算出來的平均值。

人民銀行會在每個月的20號在官網(wǎng)公布貸款市場報價利率（LPR），房貸利率在利用LPR進行定價時我們也可以用一個公式來表示：

房貸利率=LPR+加點

這里的LPR是浮動的，但是加點在房貸合同簽署的時候就確定的。之后辦理個人住房貸款都是按這樣的方式來確定利率，那么之前的如果選擇LPR要如何進行轉換呢？其實從上面的公式我們就可以看出來，LPR是央行公布的，我們要計算的是“加點”。

根據(jù)公告，貸款期限在5年期以內（含5年期）的業(yè)務，以1年期LPR為定價基準，貸款期限在5年期以上的業(yè)務，以5年期以上LPR為定價基準。

加點數(shù)值=原合同最近的利率水平-2019年12月發(fā)布的相應期限LPR差值

可以回去看一看自己房貸合同上利率是多少，比如原合同約定的利率為5年期的貸款合同上浮20%，那目前你的房貸利率就是4.9%×（1+20%）=5.88%。央行發(fā)布的2019年12月的5年以上LPR是4.8%。根據(jù)公告要求，我們可以計算出加點數(shù)值=5.88%-4.8%=1.08%，注意這個加點數(shù)值在轉換時/辦理住房貸款時確定之后，一直到還清貸款都不會再發(fā)生改變。也就是說之后你的房貸利率就是LPR+1.08%。（默認住房貸款期限大于5年）

雖然LPR每月都會公布，但是房貸利率并不是每個月都會跟著變動，貸款合同中還會約定一個重定價日。比如我們貸款中約定的這個重定價日是每年的3月1日，今年3月1日你你去重簽了合同選擇LPR，通過上面的計算我們可以知道你現(xiàn)在房貸的執(zhí)行利率就是5.88%。但假設2021年2月20日公布的LPR下降到了4.7%，那等到明年3月1日你的重定價日，此時你的房貸執(zhí)行利率應該為4.7%+1.08=5.78%，并且未來一年內都是執(zhí)行這個利率。如果你的重定價是三年一個階段，那么重定價當天使用的就是重定價前一天的LPR。

那說了這么多，想必你也知道筆者建議你轉換為LPR。隨著經(jīng)濟的發(fā)展，利率下行是大趨勢，歐美、日本等發(fā)達國家的利率都很低，有的甚至出現(xiàn)了零利率或者負利率，當然這對我們來說很遙遠。目標雖然遙遠，但趨勢難以改變，下方附上近期的LPR。