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2024年銀行從業(yè)中級《個人貸款》考前12頁紙（符合2024年教材）

1、個人貸款的意義和特征

（1）個人貸款的意義

對于金融機(jī)構(gòu) ①帶來新的收入來源；②可以有效獲取個人客戶；③幫助金融機(jī)構(gòu)分散風(fēng)險。

對于宏觀經(jīng)濟(jì)

①個人貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，能有效支持城鄉(xiāng)居民的消費需求，滿足人民日益增長的美好生活需要

；

②對啟動、培育和繁榮消費市場起到了催化和促進(jìn)的作用；

③對商業(yè)銀行調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)、提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量、增加經(jīng)營效益以及繁榮金融業(yè)起到了促進(jìn)作

用。

（2）個人貸款的特征：貸款品種多、用途廣；貸款便利；還款方式靈活；低資本消耗。

2、個人抵押貸款、個人質(zhì)押貸款、個人保證貸款、個人信用貸款的特點

種類 特點

個人抵押貸款 ①先授信，后用信；②一次授信，循環(huán)使用；③貸款用途比較綜合

個人質(zhì)押貸款 ①貸款風(fēng)險較低，擔(dān)保方式相對安全；②時間短、周轉(zhuǎn)快；③操作流程短；④質(zhì)物范圍廣泛

個人保證貸款 ①手續(xù)簡便；②貸款辦理時間短、環(huán)節(jié)少

個人信用貸款 ①準(zhǔn)入條件嚴(yán)格；②貸款額度小；③貸款期限短

3、個人貸款的貸款對象（個人貸款對象僅限于自然人）

（1）具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民或符合國家有關(guān)規(guī)定的境外自然人；

（2）具有合法有效的身份證明（居民身份證、戶口簿或其他有效身份證明）及婚姻狀況證明等；

（3）借款用途明確合法；

（4）貸款申請數(shù)額、期限和幣種合理；

（5）借款人具備還款意愿；

（6）借款人信用狀況良好；

（7）具有穩(wěn)定的收入來源和按時足額償還貸款本息的能力

4、個人貸款的還款方式

（1）到期一次還本付息法

（2）等額本息還款法

（3）等額本金還款法

（4）等比累進(jìn)還款法

（5）等額累進(jìn)還款法

（6）組合還款法

（7）按月還息、到期一次性還本還款法

5、個人貸款管理原則：全流程管理原則；誠信審貸原則；協(xié)議承諾原則；審貸分離原則；重視貸后管理原

則。

2024年銀行從業(yè)中級《個人貸款》考前12頁紙（符合2024年教材）

1、個人貸款的意義和特征

（1）個人貸款的意義

對于金融機(jī)構(gòu) ①帶來新的收入來源；②可以有效獲取個人客戶；③幫助金融機(jī)構(gòu)分散風(fēng)險。

對于宏觀經(jīng)濟(jì)

①個人貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，能有效支持城鄉(xiāng)居民的消費需求，滿足人民日益增長的美好生活需要

；

②對啟動、培育和繁榮消費市場起到了催化和促進(jìn)的作用；

③對商業(yè)銀行調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)、提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量、增加經(jīng)營效益以及繁榮金融業(yè)起到了促進(jìn)作

用。

（2）個人貸款的特征：貸款品種多、用途廣；貸款便利；還款方式靈活；低資本消耗。

2、個人抵押貸款、個人質(zhì)押貸款、個人保證貸款、個人信用貸款的特點

種類 特點

個人抵押貸款 ①先授信，后用信；②一次授信，循環(huán)使用；③貸款用途比較綜合

個人質(zhì)押貸款 ①貸款風(fēng)險較低，擔(dān)保方式相對安全；②時間短、周轉(zhuǎn)快；③操作流程短；④質(zhì)物范圍廣泛

個人保證貸款 ①手續(xù)簡便；②貸款辦理時間短、環(huán)節(jié)少

個人信用貸款 ①準(zhǔn)入條件嚴(yán)格；②貸款額度??；③貸款期限短

3、個人貸款的貸款對象（個人貸款對象僅限于自然人）

（1）具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民或符合國家有關(guān)規(guī)定的境外自然人；

（2）具有合法有效的身份證明（居民身份證、戶口簿或其他有效身份證明）及婚姻狀況證明等；

（3）借款用途明確合法；

（4）貸款申請數(shù)額、期限和幣種合理；

（5）借款人具備還款意愿；

（6）借款人信用狀況良好；

（7）具有穩(wěn)定的收入來源和按時足額償還貸款本息的能力

4、個人貸款的還款方式

（1）到期一次還本付息法

（2）等額本息還款法

（3）等額本金還款法

（4）等比累進(jìn)還款法

（5）等額累進(jìn)還款法

（6）組合還款法

（7）按月還息、到期一次性還本還款法

5、個人貸款管理原則：全流程管理原則；誠信審貸原則；協(xié)議承諾原則；審貸分離原則；重視貸后管理原

則。

6、個人貸款申請條件

（1）借款人為具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民或符合國家有關(guān)規(guī)定的境外自然人；

（2）貸款用途明確合法；

（3）貸款申請數(shù)額、期限和幣種合理；

（4）借款人具備還款意愿和還款能力；

（5）借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄；

（6）貸款人要求的其他條件。

7、落實貸款發(fā)放條件

（1）需要辦理保險、公證等手續(xù)的，有關(guān)手續(xù)已經(jīng)辦理完畢。

（2）對采取委托扣劃還款方式的借款人，要確認(rèn)其已在銀行開立還本付息賬戶用于歸還貸款。

（3）對采取抵（質(zhì)）押的貸款，落實貸款抵（質(zhì)）押手續(xù)。

（4）自然人作為保證人的，應(yīng)明確并落實履行保證責(zé)任操作程序；對保證人有保證金要求的，應(yīng)要求保證人

在銀行存入一定期限的還本付息額的保證金。

8、貸款風(fēng)險分離和不良貸款的管理

（1）貸款風(fēng)險分類（一般先進(jìn)行定量分類，再進(jìn)行定性分類）

正常貸款 債務(wù)人能夠履行合同，沒有客觀證據(jù)表明貸款本金、利息或收益不能按時足額償還。

關(guān)注貸款 雖然存在一些可能對履行合同產(chǎn)生不利影響的因素，但債務(wù)人目前有能力償付貸款本金、利息或收

益。

次級貸款 債務(wù)人無法足額償付貸款本金、利息或收益，或貸款已經(jīng)發(fā)生信用減值。

可疑貸款 債務(wù)人已經(jīng)無法足額償付貸款本金、利息或收益，貸款已經(jīng)發(fā)生顯著信用減值。

損失貸款 在采取所有可能的措施后，只能收回極少部分貸款本金，或損失全部貸款本金。

（2）不良貸款的認(rèn)定：不良貸款包括五級分類中的后三類，即次級、可疑和損失類貸款。

（3）不良貸款的催收：對不同拖欠期限的不良個人貸款的催收，可采取不同的方式如電話催收、信函催收、

上門催收、通過中介機(jī)構(gòu)催收，以及采取法律手段，如律師函、司法催收等。

（4）不良貸款的處置：與借款人協(xié)商變賣；向法院提起訴訟；申請強(qiáng)制依法處分。

9、個人貸款定價模型

（1）成本加成定價模型

貸款價格=資金成本＋貸款費用＋風(fēng)險補(bǔ)償費＋目標(biāo)利潤

（2）基準(zhǔn)利率加點定價模型（又稱價格領(lǐng)導(dǎo)模型）

貸款利率=優(yōu)惠利率+風(fēng)險加點=優(yōu)惠利率×（1+系數(shù)）

優(yōu)惠利率：商業(yè)銀行對優(yōu)質(zhì)個人客戶發(fā)放短期貸款收取的最低利率。

風(fēng)險加點=違約風(fēng)險貼水+期限風(fēng)險貼水

（3）客戶盈利分析模型

來源于某客戶的總收入=為該客戶提供服務(wù)的成本＋銀行的目標(biāo)利潤

貸款利息是銀行的主要收益來源，上式可表述為：