第一章 公司信貸概述
1、公司信貸的基本要素:公司信貸的基本要素主要包括借款主體、信貸產(chǎn)品、信貸金額、信貸期限、貸款利率、
還款方式、擔(dān)保方式和授信條件等。借款主體:企業(yè)法人、事業(yè)單位法人、其他經(jīng)濟(jì)組織等。信貸產(chǎn)品:主要包括
貸款、擔(dān)保、承兌和貼現(xiàn)、貿(mào)易融資、信用承諾等。電子商業(yè)匯票:期限最長(zhǎng)為 6 個(gè)月。
2、1)提款期:從借款合同生效之日開(kāi)始,至合同規(guī)定貸款金額全部提款完畢之日為止;2)寬限期內(nèi)銀行只收取
利息,借款人不用還本;或本息都不用償還,但銀行仍應(yīng)按規(guī)定計(jì)算利息;3) 還款期:從借款合同規(guī)定的第一次
還款日起至全部本息清償日止的期間。
3、1)自營(yíng)貸款最長(zhǎng)不得超過(guò) 10 年,超過(guò) 10 年應(yīng)報(bào)中國(guó)人民銀行備案。2)紙質(zhì)票據(jù)付款期為從出票日到匯票到
期日止,最長(zhǎng)不超過(guò) 6 個(gè)月,貼現(xiàn)期限為從貼現(xiàn)之日起到票據(jù)到期日止。3)不能按期歸還貸款的,借款人應(yīng)當(dāng)在
貸款到期日之前,向銀行申請(qǐng)展期,是否展期由銀行決定。短期貸款展期期限累計(jì)不得超過(guò)原貸款期限,中期貸款
展期期限累計(jì)不得超過(guò)原貸款期限的一半,長(zhǎng)期貸款展期期限累計(jì)不得超過(guò) 3 年。4)電子商業(yè)匯票的期限最長(zhǎng)為
1 年。
4、貸款利率的種類:1)根據(jù)貸款幣種不同;本幣、外幣貸款利率;2)根據(jù)借貸關(guān)系持續(xù)期內(nèi)利率是否變動(dòng):固
定、浮動(dòng)利率;3)根據(jù)利率確定主體不同:法定利率(政府金融管理部門或中央銀行確定的利率)、行業(yè)公定利
率(非政府部門的民間金融組織(如銀行業(yè)協(xié)會(huì))等確定的利率)、市場(chǎng)利率(隨市場(chǎng)供求關(guān)系的變化而自由變動(dòng)
的利率)。
5、人民幣貸款基礎(chǔ)利率—貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率(LPR),LPR 報(bào)價(jià)方式由參考基準(zhǔn)利率改為參考公開(kāi)市場(chǎng)操作利率,
由各報(bào)價(jià)行按照對(duì)最優(yōu)質(zhì)客戶執(zhí)行的貸款利率,于每月 20 日以公開(kāi)市場(chǎng)操作利率(主要指中期借貸便利(MLF)
利率)加點(diǎn)形成。2020 年 8 月 31 日起,LPR 成為我國(guó)浮動(dòng)利率貸款的統(tǒng)一定價(jià)基準(zhǔn)。LPR 分為 1 年期和 5 年期
以上兩個(gè)期限品種,商業(yè)銀行發(fā)放的 1 年期和 5 年期以上貸款參照相應(yīng)期限的 LPR 定價(jià),1 年期以內(nèi)、1 年至 5 年
期貸款利率由商業(yè)銀行自主選擇參考的期限品種定價(jià)。
6、典型的擔(dān)保方式包括:保證、抵押、質(zhì)押和留置等。
7、表內(nèi)業(yè)務(wù)主要包括貸款和票據(jù)貼現(xiàn),貼現(xiàn)業(yè)務(wù)形式上是票據(jù)買賣,實(shí)際上是信貸業(yè)務(wù),表外業(yè)務(wù)主要包括保證、
承兌和信用證等。
8、信貸管理的組織架構(gòu):前臺(tái)部門:負(fù)責(zé)客戶營(yíng)銷和維護(hù),是銀行的利潤(rùn)中心。中臺(tái)部門:對(duì)信貸業(yè)務(wù)主要面臨
的信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)類型進(jìn)行識(shí)別、預(yù)警以及管理。后臺(tái)部門:負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)的配套支持和保
障(財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)部門、審計(jì)部門等)。
9、公司信貸產(chǎn)品包括流動(dòng)資金貸款、固定資產(chǎn)貸款、項(xiàng)目融資、銀團(tuán)貸款、并購(gòu)貸款、房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款、貿(mào)易融
資和保證業(yè)務(wù)等。
第一章 公司信貸概述
1、公司信貸的基本要素:公司信貸的基本要素主要包括借款主體、信貸產(chǎn)品、信貸金額、信貸期限、貸款利率、
還款方式、擔(dān)保方式和授信條件等。借款主體:企業(yè)法人、事業(yè)單位法人、其他經(jīng)濟(jì)組織等。信貸產(chǎn)品:主要包括
貸款、擔(dān)保、承兌和貼現(xiàn)、貿(mào)易融資、信用承諾等。電子商業(yè)匯票:期限最長(zhǎng)為 6 個(gè)月。
2、1)提款期:從借款合同生效之日開(kāi)始,至合同規(guī)定貸款金額全部提款完畢之日為止;2)寬限期內(nèi)銀行只收取
利息,借款人不用還本;或本息都不用償還,但銀行仍應(yīng)按規(guī)定計(jì)算利息;3) 還款期:從借款合同規(guī)定的第一次
還款日起至全部本息清償日止的期間。
3、1)自營(yíng)貸款最長(zhǎng)不得超過(guò) 10 年,超過(guò) 10 年應(yīng)報(bào)中國(guó)人民銀行備案。2)紙質(zhì)票據(jù)付款期為從出票日到匯票到
期日止,最長(zhǎng)不超過(guò) 6 個(gè)月,貼現(xiàn)期限為從貼現(xiàn)之日起到票據(jù)到期日止。3)不能按期歸還貸款的,借款人應(yīng)當(dāng)在
貸款到期日之前,向銀行申請(qǐng)展期,是否展期由銀行決定。短期貸款展期期限累計(jì)不得超過(guò)原貸款期限,中期貸款
展期期限累計(jì)不得超過(guò)原貸款期限的一半,長(zhǎng)期貸款展期期限累計(jì)不得超過(guò) 3 年。4)電子商業(yè)匯票的期限最長(zhǎng)為
1 年。
4、貸款利率的種類:1)根據(jù)貸款幣種不同;本幣、外幣貸款利率;2)根據(jù)借貸關(guān)系持續(xù)期內(nèi)利率是否變動(dòng):固
定、浮動(dòng)利率;3)根據(jù)利率確定主體不同:法定利率(政府金融管理部門或中央銀行確定的利率)、行業(yè)公定利
率(非政府部門的民間金融組織(如銀行業(yè)協(xié)會(huì))等確定的利率)、市場(chǎng)利率(隨市場(chǎng)供求關(guān)系的變化而自由變動(dòng)
的利率)。
5、人民幣貸款基礎(chǔ)利率—貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率(LPR),LPR 報(bào)價(jià)方式由參考基準(zhǔn)利率改為參考公開(kāi)市場(chǎng)操作利率,
由各報(bào)價(jià)行按照對(duì)最優(yōu)質(zhì)客戶執(zhí)行的貸款利率,于每月 20 日以公開(kāi)市場(chǎng)操作利率(主要指中期借貸便利(MLF)
利率)加點(diǎn)形成。2020 年 8 月 31 日起,LPR 成為我國(guó)浮動(dòng)利率貸款的統(tǒng)一定價(jià)基準(zhǔn)。LPR 分為 1 年期和 5 年期
以上兩個(gè)期限品種,商業(yè)銀行發(fā)放的 1 年期和 5 年期以上貸款參照相應(yīng)期限的 LPR 定價(jià),1 年期以內(nèi)、1 年至 5 年
期貸款利率由商業(yè)銀行自主選擇參考的期限品種定價(jià)。
6、典型的擔(dān)保方式包括:保證、抵押、質(zhì)押和留置等。
7、表內(nèi)業(yè)務(wù)主要包括貸款和票據(jù)貼現(xiàn),貼現(xiàn)業(yè)務(wù)形式上是票據(jù)買賣,實(shí)際上是信貸業(yè)務(wù),表外業(yè)務(wù)主要包括保證、
承兌和信用證等。
8、信貸管理的組織架構(gòu):前臺(tái)部門:負(fù)責(zé)客戶營(yíng)銷和維護(hù),是銀行的利潤(rùn)中心。中臺(tái)部門:對(duì)信貸業(yè)務(wù)主要面臨
的信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)類型進(jìn)行識(shí)別、預(yù)警以及管理。后臺(tái)部門:負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)的配套支持和保
障(財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)部門、審計(jì)部門等)。
9、公司信貸產(chǎn)品包括流動(dòng)資金貸款、固定資產(chǎn)貸款、項(xiàng)目融資、銀團(tuán)貸款、并購(gòu)貸款、房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款、貿(mào)易融
資和保證業(yè)務(wù)等。
10、流動(dòng)資金貸款:1)一般周轉(zhuǎn)類流動(dòng)資金貸款還款來(lái)源一般為借款人的綜合經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金流,貸款期限通常與借款
人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期相匹配;2)專項(xiàng)流動(dòng)資金貸款還款來(lái)源主要為所支持特定業(yè)務(wù)的銷售回籠資金,貸款期限通常與
該業(yè)務(wù)的資金回籠時(shí)間相匹配,具有自償性業(yè)務(wù)特征。
11、項(xiàng)目融資:用于建造大型生產(chǎn)裝置、基礎(chǔ)設(shè)施、房地產(chǎn)項(xiàng)目等,包括對(duì)在建或已建項(xiàng)目的再融資。借款人:通
常為專門組建的企事業(yè)法人,也包括既有企事業(yè)法人。還款來(lái)源主要依賴項(xiàng)目產(chǎn)生的銷售收入、補(bǔ)貼收入。
12、固定資產(chǎn)貸款具有公司融資屬性,還款資金來(lái)源廣泛,包括項(xiàng)目自身收入及項(xiàng)目職位的其他經(jīng)營(yíng)、投資收入,
可以追加第三方擔(dān)保。項(xiàng)目貸款還款來(lái)源單一,主要依靠項(xiàng)目自身收入,一般不提供第三方擔(dān)保。
13、銀團(tuán)貸款又稱辛迪加貸款,銀團(tuán)貸款期間,銀團(tuán)會(huì)議由代理行負(fù)責(zé)定期召集。1)牽頭行:?jiǎn)渭毅y行擔(dān)任牽頭
行時(shí),其承貸份額≥20%,分銷給其他銀團(tuán)成員的份額 ≥50%,按照牽頭行對(duì)貸款最終安排額所承擔(dān)的責(zé)任,分為
全額包銷、部分包銷、盡最大努力推銷三種類型。2)代理行:代理行由銀團(tuán)成員協(xié)商確定,可以由牽頭行或其他
銀行擔(dān)任,代理行代表銀團(tuán)利益,不得由借款人的附屬機(jī)構(gòu)或關(guān)聯(lián)機(jī)構(gòu)擔(dān)任。3)參與行。
14、并購(gòu)交易價(jià)款中,并購(gòu)貸款所占比例不應(yīng)高于 60%,并購(gòu)貸款期限一般不超過(guò) 7 年。
15、1)國(guó)內(nèi)貿(mào)易融資: 國(guó)內(nèi)保理、國(guó)內(nèi)信用證、國(guó)內(nèi)信用證項(xiàng)下打包貸款;2)國(guó)際貿(mào)易融資:信用證、打包貸
款、押匯、保理、福費(fèi)廷、匯出匯款融資、訂單融資。 商業(yè)匯票的承兌:銀行的表外信貸業(yè)務(wù),商業(yè)匯票的貼現(xiàn):
銀行的表內(nèi)信貸業(yè)務(wù)。
16、保證業(yè)務(wù)一般以保函形式出具,又稱保函業(yè)務(wù) ,分:1)融資性保證:借款保證、債券償付保證;2)非融資
性保證:投標(biāo)保證、履約保證、預(yù)收(付)款退款保證、質(zhì)量保證、付款保證。
第二章 信貸申請(qǐng)受理和貸前調(diào)查
1、將債務(wù)全部或部分轉(zhuǎn)讓給第三方的,應(yīng)當(dāng)取得貸款人的同意。有危及銀行債權(quán)安全的情況時(shí),應(yīng)及時(shí)通知銀行,
同時(shí)采取保全措施等。
2、對(duì)提出信貸申請(qǐng)的客戶,受理人員應(yīng)盡可能通過(guò)面談方式進(jìn)行前期調(diào)查, 銀企合作協(xié)議涉及的貸款安排一般屬
于貸款意向書(shū)性質(zhì)。初次面談前,調(diào)查人員應(yīng)擬定詳細(xì)的面談工作提綱,提綱內(nèi)容應(yīng)包括客戶總體情況、客戶信貸
需求、擬向客戶推介的信貸產(chǎn)品等。
3、商業(yè)銀行對(duì)客戶調(diào)查和客戶資料的驗(yàn)證應(yīng)以實(shí)地調(diào)查為主間接調(diào)查為輔,現(xiàn)場(chǎng)調(diào)研(最常用、最重要)、現(xiàn)場(chǎng)
會(huì)談和實(shí)地考察。實(shí)務(wù)操作中建議采用突擊檢查方式進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)研,同時(shí)可通過(guò)其他調(diào)查方法對(duì)考察結(jié)果加以證實(shí)。
4、貸前調(diào)查對(duì)象:借款人、保證人、抵(質(zhì))押人、抵(質(zhì))押物等。
第三章 借款需求分析
1、從資產(chǎn)負(fù)債表看,季節(jié)性銷售增長(zhǎng)、長(zhǎng)期銷售增長(zhǎng)、流動(dòng)資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率下降可能導(dǎo)致流動(dòng)資產(chǎn)增加;商業(yè)信用的
減少及改變、債務(wù)重構(gòu)可能導(dǎo)致流動(dòng)負(fù)債結(jié)構(gòu)變化;固定資產(chǎn)重置及擴(kuò)張、長(zhǎng)期投資可能導(dǎo)致長(zhǎng)期資產(chǎn)的增加。從
利潤(rùn)表來(lái)看,利潤(rùn)率的下降可能對(duì)企業(yè)的收入支出產(chǎn)生影響,進(jìn)而影響企業(yè)的借款需求。
查看全文,請(qǐng)先下載后再閱讀
*本資料內(nèi)容來(lái)自233網(wǎng)校,僅供學(xué)習(xí)使用,嚴(yán)禁任何形式的轉(zhuǎn)載
2024年銀行從業(yè)中級(jí)《個(gè)人貸款》考前12頁(yè)紙(符合2024年教材).pdf
2024年銀行從業(yè)中級(jí)《風(fēng)險(xiǎn)管理》考前12頁(yè)紙.pdf
2024年銀行從業(yè)中級(jí)《銀行管理》考前12頁(yè)紙.pdf
2024年銀行從業(yè)中級(jí)《個(gè)人理財(cái)》考前12頁(yè)紙.pdf
2024年銀行從業(yè)中級(jí)《法律法規(guī)》考前12頁(yè)紙(符合2024年教材).pdf
免費(fèi)領(lǐng)精品資料
掌握考情信息
知曉資料更新進(jìn)度
2024年銀行從業(yè)中級(jí)《公司信貸》思維導(dǎo)圖(符合2024年教材).pdf
中級(jí)銀行從業(yè)《公司信貸》真題集.pdf
2024年銀行從業(yè)中級(jí)《公司信貸》三色筆記(符合2024年教材).pdf
2024年銀行從業(yè)中級(jí)《公司信貸》計(jì)算題案例匯總(符合2024年教材).pdf
2024年銀行從業(yè)中級(jí)《公司信貸》沖關(guān)狂背手冊(cè)!(符合2024年教材).pdf